警惕“代理退保黑产”、拒绝“免费”车险陷阱 专家支招保险反欺诈

　　中国网财经7月7日讯(记者 郭伟莹) 由中国保险行业协会主办的2022年“7.8全国保险公众宣传日”活动正在推进中(详见：2022年7.8全国保险公众宣传日-中国网财经)。

　　期间，太平洋寿险副总经理、合规负责人、首席风险官周晓楠，平安产险副总经理吴涛，泰康在线助理总裁岳洁，阳光人寿总裁助理任秀红等保险业内专家在以“防范保险欺诈，保护保险消费者”为主题的线上论坛上，分别从代理退保、车险、互联网保险、保单贷款等角度普及金融保险知识，提升保险消费者风险防范意识。

　　警惕“代理退保黑产”

　　中国太平洋人寿保险股份有限公司副总经理、合规负责人、首席风险官周晓楠表示，“代理黑产”以“代客维权”为幌子，实则是为自己攫取非法利益。

　　“代理退保黑产”常见以下四种套路：套路一：发布信息、广泛获客。冒充监管或保险公司工作人员，通过朋友圈、微信或抖音等，推送代理全额退保广告，或在公共场所张贴小广告等，吸引客户关注。套路二：接触客户、诱导退保。获取客户信息后，通过欺骗、怂恿等方式激起保险消费者不满，以“全额退”为幌子怂恿退保，承诺可以帮助全额讨回保费。套路三：签署协议，收取报酬。诱导投保人签署代理退保协议，要求提供身份证和银行卡等涉及客户敏感信息，收取定金，退保成功后，再收取佣金作为报酬。套路四：切断客户与保险公司的联系。将客户联系电话变更为黑产电话，甚至直接控制客户银行卡，阻止客户和保险公司直接沟通，切断客户正常维权通道。

　　同时，向消费者提示如下：一是树立科学保险消费理念，购买适当的金融产品或服务。消费者应掌握一定的金融常识，了解金融产品或服务内容，根据自身需求和风险承受能力购买合适的产品，勿受“退旧保新”“高收益”等说辞诱导。二是依法理性维护自身权益，防范非法代理维权侵害。消费者对金融产品或服务有疑问，应通过正规渠道提出合理诉求，不轻信“代理维权”、“代理退保”的虚假承诺，拒绝参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的恶意投诉。三是提高个人信息保护意识，防范受到不法行为侵害。消费者要注重提高个人信息保护意识，切勿将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被恶意使用或非法买卖，给自身信息安全埋下隐患。四是推动行业共治和群防群治，促进黑产信息互联互通。监管部门、司法部门及保险机构进一步形成合力，建立“代理黑产”黑名单制度及案件信息互通机制，推进行业共治。同时，提高社会公众对保险“黑产”危害性的认识，促进群防群治。

　　拒绝“免费”车险陷阱

　　中国平安财产保险股份有限公司副总经理吴涛表示，近年来，各大保险机构在对欺诈行为实施打击时，发现部分汽车修理单位(4S店或汽修厂)将保险消费者的车辆当作非法牟利工具，通过制造保险事故或者扩大出险车辆损失等方式骗取保险金，提高修理收入。

　　在此，给予消费者风险提示。一、出险后及时通知保险公司：在车辆出险后，应当及时通过拨打保险公司报案电话、登录保险公司APP或小程序等方式通知保险公司。在报案时，应说明车辆事故发生经过和损失情况，主动留存与事故发生经过、损失情况等有关的证明资料，以便保险公司及时查勘定损、通知损失核定结果。

　　二、选择正规的汽车维修单位：消费者在维修车辆时应当选择正规备案且社会口碑良好的修理单位，切记天上不会掉馅饼，勿被“免费修车”、“免费喷漆”等幌子蒙蔽，勿将车辆交由不正规的汽车维修单位进行修理，防范自身权益受损。

　　三、谨慎授权他人代办索赔：消费者如因特殊原因无法亲自处理理赔事宜，需要委托他人代为办理时，应提供亲笔签署或者加盖公章的授权委托书。在授权委托书中明确授权人员、授权范围及授权时间。在营业执照、身份证等证件复印件上建议备注仅供某次事故理赔使用，同时应当尽量避免将证件原件交给委托人，以减少不必要的风险。

　　四、关注是否有异常理赔记录：消费者可定期通过保险公司官网、APP或小程序等渠道查询理赔记录，核对出险次数、理赔项目及理赔金额等信息是否与实际情况一致。如果发现存在异常理赔记录，应当及时与相关保险公司联系核实。

　　避免互联网保险纠纷

　　泰康在线财产保险股份有限公司助理总裁岳洁表示，数据显示2021年选择网络进行投保的客户比2020年同比增加了67%，互联网渠道成为用户重要的投保方式。与此同时，线上投保便捷性引发了客户对保险合同的不理解、不认可、理赔有争议，成为互联网保险消费者咨询、投诉常见原因。

　　在此，提醒广大消费者通过互联网渠道选购保险产品时，应注意以下三个事项，避免陷入纠纷或使自身权益受到侵害。

　　谁能卖保险—选择有保险业务经营许可的合规机构。消费者在浏览保险营销宣传页面时，注意了解发布营销广告主体、保险产品承保机构，选择有资质的正规互联网保险平台购买，如对宣传界面内容不了解，不要随意填写个人信息或同意授权办理等操作，防范个人信息泄露风险。按照规定“互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。消费者可以登录中国银行保险监督管理委员会的许可证信息查询网站(https://xkz.cbirc.gov.cn/)查询机构资质。

　　产品保什么—了解保险责任、责任免除等重要条款。消费者要主动点击网页上的保险条款链接，仔细阅读保险条款和产品说明书，对于未能明确展示保险合同条款等重要内容的销售页面，不随意点击确认,千万不要图方便就“一勾到底”。重点关注保险责任、除外责任、保险期间、保费缴纳、风险提示、投保须知、续保条件、保险金赔偿或给付、退保损失等影响投保决策的重要事项。

　　我要做什么—履行如实告知义务。订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。消费者应客观如实地反馈有关信息，避免因未能如实告知而影响保险合同效力。消费者隐瞒真实状况投保，如发生保险事故，可能得不到保险赔偿，容易产生理赔纠纷。

　　辨别保单贷款套路

　　阳光人寿保险股份有限公司总裁助理任秀红表示，近年来，不法人员却将保单贷款“玩”出了花样，致使广大消费者合法权益受到侵害，常见的诈骗套路有：一是不法人员多冒充保险公司客户服务人员；二是诱导欺骗客户，谎称保险公司可提供“免息”保单贷款，所得贷款可以购买更高收益理财产品；三是以回馈老客户、保单升级以及赠送礼物为由,将客户骗至其营业场所办理业务，但营业场所并不是保险公司的职场；四是利用年长客户防范意识弱、手机操作不熟悉的特点，将客户手机骗至手中代客户在保险公司APP或官微上进行线上操作。五是诱骗客户与其签订理财协议后将保单贷款资金转走。以上骗局当被发现时大多客户本金无回，原“客服人员”也楼去人空，更有甚者还会涉嫌非法集资等违法行为。

　　针对上述诈骗行为，一方面，保险公司应借助科技手段完善风险防控体系，确保客户线上办理保单贷款确为本人申请，如阳光人寿已上线视频实时人脸活体检测等技术以降低风险，并在保单贷款等高风险业务办理中植入可回溯功能，确保办理全流程可回溯。另一方面，保险公司也有责任和义务提示广大消费者牢记以下几点，保障个人金融财产安全：

　　第一，增强个人信息保护意识。不要将个人身份证、银行卡、保险合同等重要信息告知陌生人，更不要将重要证件、合同原件交给陌生人；保险合同作为重要的有价单证，包含消费者个人信息，不要轻易转交他人并委托他人办理业务，融易新媒体，避免被非法利用、遭受损失。

　　第二，警惕陌生电话的邀约或主动服务。保险公司致电客户均会使用统一的客服热线，如遇陌生来电自称保险公司工作人员，邀请前往某地址参加活动，应询问工作人员姓名工号等信息，并通过各保险公司官方网站、客服电话等正规渠道核实来电内容真假。

　　第三，切勿轻易将手机交与他人或在他人手机上进行人脸识别等操作。目前智能手机普及度高，保险公司在手机端向客户提供各类便捷服务，客户通过手机即可完成操作。因为年长客户对智能手机功能不熟悉，不法分子往往骗取其手机实施诈骗。因此切勿轻易将手机交与他人，如确需办理保险业务，建议不熟悉智能手机操作的消费者可前往保险公司柜面办理，或致电官方客服热线获取帮助。

　　第四，认真阅读保险条款，谨慎办理保单贷款。保单贷款需要支付利息，贷款期限一般为6个月，若投保人到期无法归还，不但要支付罚息，甚至会因利息总和超过保单剩余现金价值而被保险公司终止保险合同，进而失去保险保障功能。建议消费者明确自身需求，正确认识保险产品功能和作用，根据自身需要谨慎办理保单贷款。同时请广大消费者牢记，保单贷款作为权益类、高风险等级业务，只能本人亲办，不能委托他人代办。

　　第五，依法维护自身合法权益。一旦发现被不法分子窃取和非法利用个人信息、骗取资金的情况，建议收集好相关证据材料，第一时间向公安机关报案。如存在涉及保单的情形，应及时通知相关保险公司。