“假保单案”牵出人保寿险年金险悬疑 多部门营销渠道屡现纰漏

《投资者网》蔡俊

今年3月，人保寿险被曝光一起假保单案，规模超6000万元。

根据《财新网》报道，今年1月人保寿险的一名投保人在支取一款产品的本息时，被告知无法取钱，之后投保人拨打人保寿险的客服电话查询保单号，竟发现保单不存在。

假保单案发生在人保寿险的邯郸市邱县支公司。随着事件的爆发，人保寿险的产品、销售渠道、战略等方面存在的问题，也被逐渐揭开。

实际上，过去依靠银保渠道冲高规模的人保寿险，近些年不断拓宽营销渠道，包括个险、网络等。对内部，人保寿险启动“磐石计划”；对外部，人保寿险通过支付宝在线出售保险产品。不过，这场改革能否成功，仍有待观察。

年金险罗生门 

涉嫌假保单的产品，名为“团体年金B型分红保险”。作为一款年金险，营销人员在销售时称产品的安全性如银行存款，并以此为卖点，在介绍材料上印上“定期存款”的字样。

投保人遭遇了年金险的罗生门，实际上，目前人保寿险是否仍有同类产品在售，也留有疑问。

人保寿险的网站显示，“产品中心”里确实有一款年金险，但并非假保单案中的“团体年金B型分红保险”，而是“人保寿险惠享人生团体养老年金保险（万能型）”（以下简称“惠享年金险”）。

关于惠享年金险，人保寿险在网站公示，该产品拥有多个产品特色，包括收益有保证、账户价值变动透明、保障范围广、初始费用低、交费方式和领取方式多样。

一位上海的保险经纪人认为，假保单案是一件离奇的事，因为投保人有多种渠道可以查询自己购买的保单，这么多年才发现，说明投保人与保险公司存在信息不对称。

之后，该保险经纪人出示了一个网站链接。该网站是中国保险业协会的产品查询窗口，点击进入后，输入和选择公司名称、产品类别等相关信息，但奇怪的是，网站没有显示人保寿险任何一款年金保险。 

（来源：中国保险业协会） 

对此，《投资者网》多次拨打人保寿险的销售热线956008，但都以忙音收尾。之后在人保寿险微信公众号的“保险商城”栏目页面中，也没有查到该款年金险的信息。惠享年金险到底是否仍在售卖，《投资者网》向中国人保求证，对方表示，目前因为是披露2020年报前的缄默期，所以不方便透露，一切以公告为准。

从银保渠道到个险 

根据《财新网》报道，此次假保单案牵扯到的违规销售方式，为监管层一直严查的团险个做。该模式的背后，或与人保寿险的销售渠道有关。

所谓团险个做，指的是保险公司将个人客户集中起来组成虚拟的团体险客户。整个过程中，保险公司可以扩大保费规模，并且很多时候会与银行联手组成银保渠道，即保险公司出产品、银行出客户。

2020年3月，银保监会通报对农业银行、邮储银行的处罚。起因是两家银行在代销人保寿险业务时，违反了审慎经营规则，包括可回溯制度执行不到位、可回溯基础管理不到位、部分可回溯视频质检结果未反馈给保险公司。以邮储银行为例，代理过程中，其有超过1万笔视频未向人保寿险传输。

一位曾在保险公司任职的人士表示，虽然银保渠道容易冲高保费，但通常要付出大规模成本，比较适合大型险资，融易资讯网（www.ironge.com.cn），小公司喜欢走个险渠道。

不过，由于宏观经济放缓，近些年银保渠道冲规模的优势逐渐递减，由中国人寿开始，大型险资都积极向个险转型。

2019年，人保寿险启动“磐石计划”。该计划除了梳理公司的架构外，一个重要的目标就是发展个险渠道，强化人保寿险的“大个险”战略。

实际上，金融机构尤其非银类的，内部都会制定一套奖励制度，俗称“基本法”。《中国经营报》曾报道转型个险的人保寿险基本法，重点涵盖降低低端管理利益、推动分层经营等。

《投资者网》在网上也获得了一份人保寿险的基本法，里面记载了销售岗位各个职级的进阶表。内容上看，增员即扩展与授权营销人员，成了非常重要的目标。不过，该文件的真实性还有待验证。

（来源：原创力文档） 

网络渠道争议不断 

除了代销产品的银行，在2020年3月银保监会的处罚通报中，人保寿险的诸多部门和高管也牵扯其中。