吴震：持牌金融机构对小微企业和长尾群体的金融服务还需要提升

　　原标题：国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震：持牌金融机构对小微企业和长尾群体的金融服务还需要提升

　　中国网财经12月1日讯 近日，“2020北京国际金融安全论坛”在北京召开。本届论坛以“ 新金融、新基建、新安全”为主题。国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在会上谈到了几点：“持牌金融机构对小微企业和长尾群体的金融服务还需要提升。如何平衡大数据的利用充分保护隐私，也是需要面对的问题。第三点，金控集团模式存在较大的潜在金融风险。此外，随着技术的发展，技术货币也存在一定的风险。”

　　以下为部分演讲实录：

　　吴震：非常荣幸参加这次北京国际金融安全论坛，从2016年我们开始参与互联网金融的监测，迄今为止已经有五年了，这五年时间整个形势，互联网金融发展的态势和格局也发生了很大的变化，但是我们一直坚守在互联网金融监测的岗位上，借这次论坛，也想分享一下自己关于互联网金融发展的一点认识和体会，都是一些个人的看法。

　　我今天对当前互联网金融发展中可能存在的一些问题发表一些个人看法，融易新媒体，另外是一些相关的认识。首先，看问题。

　　1、持牌金融机构对小微企业和长尾群体的金融服务还需要提升。咱们从过去来看，像银行等持牌金融机构主要的用户群体还是为大型的企业，而且还是面向高素质人群，近些年来，关于对小微企业的支持，提到了很高的位置上，特别是今年疫情以来，按照六稳六保，保市场主体，保就业的要求，进一步加大对小微企业的支持，近几年，持牌金融机构在互联网金融和互联网服务方面上做了很大的进步，得到了很大的提升。但是，一方面存在着为小微企业和长尾群体服务，成本比较高，二是风险相对来说比较大，风险比较高，为大企业服务，为高收入群体服务，可能服务更多，但是成本相对来说更加低廉。第二个，一般来说，小微企业的风险和生存周期都相对比较短，因此面临更大的风险。同样一个，技术上的困难，也是缺乏充足的用户信息，导致可能难以获得有效或取消微企业和长尾用户相关的信息，来进行行业的风控。此外需要提高的一方面，行业的壁垒比较高，消费金融和网络小贷，他们长期深耕这个行业，因此不管是在营销、获客、风控、数据的积累、技术的积累方面，都会有一些相应的(积累)，对于银行，或者是其他持牌金融机构，想进入这个领域，技术上还存在一定的困难。

　　2、这个问题来自于大数据风控和隐私保护，实际上它俩还是有一些，面临着两难的。一方面，现在隐私保护的呼声越来越高，大家对于个人的数据权利和个人数据主张，认识越来越深。但是另一方面，进行大数据风控等等，需要这些数据作为基本原料的，这两者之间是有一定冲突的。因此，市场上也会形成一些，一方面传统金融机构数据获取，传统的金融机构都是比较合规的机构，越合规的机构受到的限制越多，但是有一些新金融机构，或者是类金融机构，存在滥用用户隐私数据的嫌疑。因此，如何平衡大数据的利用，充分保护隐私，也是需要面对的问题。虽然现在出台了很多法律，也出台了很多办法，但是总体来说，还是原则性的比较多，放在一些具体的场景里，有的时候很难界定这种行为，是否是完全合规的，这些概念还需要进一步界定。因此，隐私数据包括相关规定，应该是让良币合法获得使用数据，避免劣币发展壮大。

　　3、金控集团模式存在较大的潜在金融风险。2016年的时候，我们最初研究互联网金融的时候，当时给互联网金融列了三大问题，第一个问题，资金去向不明的问题，第二，很多新金融机构爆雷，跑路的问题，第三，金控集团模式还是存在着一定风险的，最大的风险还是表太复杂，因为这种金控集团模式，往往都是旗下很多企业，很多平台，很多业务，可能既有支付，也有保险，也有理财，也有信贷，业务太多，业务链相互缠绕，外部的人是很难搞清楚的。因此，我们认为它还是存在着一定看不清的风险，这里面也列举了几个，包括游离监管之外，违规难以发现，形成行业垄断，包括难以平摊风险。过去我们做风险监测的时候，比如说P2P的单一业态，我们觉得这个风险还是可以监测的，包括指标相对来说都比较好定，因为它是一种单一模式。但是一旦说到金控的模式，模式太复杂，又相互关联，大家又搞不清楚，所以难以综合评判这么一个风险，因此，我觉得这一块儿的问题，还是一个值得研究的。右边列了一个“大而不能倒”，这个词放在金融业是有准确定义的，不能说是“大而不能倒”的。

　　4、随着技术的发展，技术货币也存在一定的风险，风险表现在几个方面。一是随着区块链发展迅速，有哪些利用区块链融资的模式纷纷出现，引发了一系列关于诈骗，项目跑路的行为，这是引发的一个风险。另外一个风险，目前提出的稳定币的方案，虽然还没有完全落地，由于他们的规模和体量比较大，大家普遍认为，如果一旦真的能够推广落地的话，可能会对某些国家的货币，包括一些货币政策，或者是金融安全进行冲击。三是数字货币之间存在的国际竞争，包括现在各国很多央行都在参加本国法定数字货币的研制，数字美元、数字英镑等等，也包括一些大型企业纷纷在研究自己的数字货币，不管是FaceBook，摩根大通等等，还有名目繁多的私人数字货币，把私人数字货币定义成规模较小的小公司，或者是小企业搞的数字货币，五花八门，在一定程度上存在着数字货币的国际竞争。

　　5、出在一些黑灰产领域，包括网络金融诈骗、逃废债和灰黑产业链，这里面可能会对金融安全形成一些风险，以网络金融诈骗为例，这些年来网络金融诈骗案件持续上升，电信诈骗等金融诈骗已经成为用户受害比较严重的区域。二是逃废债，这个问题已经威胁到一些社会稳定和金融安全，因为P2P大量爆雷以后，也存在着一些对冲基金的问题。这些逃废债已经不是个人行为了，甚至成为一种相互学习的群体性行为，很多衍生出恶意反退出联盟等等变换的形式，加大了不良资产处置的难度，如果不良资产不能得到有效的处置的话，也会对金融安全和社会稳定造成影响。最后一个，关于灰黑产业这一块儿，借助互联网、虚拟数字货币，暗网等各种技术，现在开展灰黑产业，不断加剧。