2020最新事件:大型银行小微贷款增速要高于40% 金融科技公司舞动“利器”的机会来了

一位银行小微部门的负责人对21世纪经济报道记者称，目前银行小微贷款业务面临的挑战有三点。

疫情冲击下，商业银行小微贷款增速的数字正在被逐渐加码。

2020年5月的政府工作报告中强调大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。

2019年3月，政府工作报告要求大型银行2019年小微企业贷款增长30%以上。2019年12月12日，国务院常务会议提出，大型银行2020年普惠小微贷款增速不低于20%。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼5月26日对21世纪经济报道记者表示，“去年年底从30%下调至20%，主要基于2019年小微企业贷款较快增长，是实事求是的。今年不低于40%，是在上年较高基数上提出的，连续两年快速增长，要求并不低，有一定挑战。”

董希淼认为，小微增速上调的背后，蕴含着金融科技公司的巨大市场空间。因为，只有推动大型银行、中小银行与金融科技公司加大合作，才能减少大型银行下沉服务可能产生的“掐尖现象”和“挤出效应”，同时还要防止对大型银行的激励政策措施“误伤”中小银行。

银保监会的统计数据和年报数据显示，2019年，我国银行业普惠型小微企业贷款余额达11.6万亿元，较年初增速24.6%；贷款余额户数2100多万户，较年初增加380万户，新发放普惠型小微企业贷款平均利率较上年下降0.64个百分点。

其中，大型银行较好完成了小微企业贷款增长30%的任务，贷款利率下降更加明显。如中国建设银行2019年普惠金融贷款余额达9632亿元，接近万亿，较上年增加57.9%；中国农业银行2019年普惠型小微企业贷款增量超过2100亿元，增速达58.2%，综合融资成本下降1.2个百分点。

大小银行各有苦衷

对于40%的增速要求，国有大行普遍表示压力较大。

一位国有大行的小微部门相关负责人5月26日对21世纪经济报道记者表示，从一季度的数据来看，虽然达到40%增速对他们来说问题并不大，但关键是在风险控制方面，重点在如何选择客户。因为部分中小企业生产萎缩，订单减少，正常情况下会相应减少资金需求。

“不良产生会有6个月左右的滞后。在目前形势下，不良肯定会逐步上升，是否会飙升得看每个行的风控水平。在目前情况下，需要政府与银行共同承担起“六稳”“六保”责任，单靠银行力不从心，迫切需要政府增信。”前述负责人表示。

他认为政策要真正落地，离不开一系列的配套措施。比如银行贷款增40%，那么政府的增信量是否也应相信增长？要求银行提高中长期贷款占比，增信是否也要提供中长期的担保？要银行降成本，增信的担保费率是否也该降低，甚至不收担保费，不要求客户反担保？

但是一个普遍的共识是，对小微企业如此长期的低利率是不可持续的。

“现在小微抵押贷款利率都比住房按揭贷款利率低了。怎么持续？即使不考虑风险压力都很大。而且风险具有滞后性，因此在今年还没反映充分，明年才会显现出来。”一位银行小微部门负责人表示。

一位江浙地区的大行支行行长对21世纪经济报道记者表示，“贷款利润的计算，不仅要看资金成本，还要看风险成本、运营成本、经济资本和税收等。如果仅看资金成本是不全面的。目前，对基层行来说，FTP价格有补贴，降准收益有返还，经济资本有优惠，所以还能处于微利或微亏的状态。但总体而言还是靠总行补贴才能微利，总行层面看也是亏的。”

一位银行小微部门的负责人对21世纪经济报道记者称，目前银行小微贷款业务面临的挑战有三点，“一是根据我们今年3月份对小微企业的调查显示，受疫情影响，小微企业开工率低，投资意愿下降，融资需求不足；二是同业纷纷加大小微企业信贷投放力度，市场竞争压力加大；三是受订单取消、供应链不稳定等多重因素冲击影响，一些小微企业遭遇经营困难、风险加大，资产质量面临考验。”

股份行和城商行也同样面临压力。

浙商银行小企业信贷中心相关负责人5月26日对21世纪经济报道记者表示，该行去年普惠型小微企业贷款不良率1.01%，增速21.72%，增速快于同期各项贷款增速2.52个百分点，占贷款的比重16.8%。今年一季度末，融易新媒体，普惠型小微企业贷款余额较年初增加59.49亿元。

一位城商行小微部门负责人表示，城商行主要是增量扩面，提质降本，重点关注的是首贷户占比、无还本续贷。而大行40%的小微增速规定对城商行肯定有冲击，因为这意味着大行的力度会更大、价格持续会保持低位。