招联金融卷入“教育贷”风波

招联金融卷入“教育贷”风波 商户审核能力遭挑战

郑瑜、何莎莎

当前消费金融领域的竞争，已经由主流消费场景逐步延伸到对细分消费场景的深耕，教育培训市场已经成为消费金融公司的新蓝海。

在教育培训场景中，无法负担全额学费的学员，可以通过教育机构向消费金融公司贷款支付学费，学员按时向消费金融公司还款。在这个“互联网+教育+金融”的模式中，消费金融公司可以获得场景与利息收益，培训机构可以扩大规模。

日前《中国经营报》记者发现，在上述教育分期闭环中却暗藏风险。对消费金融公司而言，如何设定教育机构合作商户的准入门槛，对接合规经营的教育机构保证消费者的各项权益，核心在于消费金融公司的风控能力和细分金融场景的综合运营能力。

有多名学员在微博上反映，在教育机构樱花国际日语、海风教育、VIPkid等试听或报名时，在教育机构销售人员介绍下向招联金融有限公司(以下简称“招联金融”)申请贷款分期支付学费后，退款遇到阻碍。

记者就上述借款人反映的情况向招联金融进一步核实了解，招联金融表示，其与VIPkid、海风教育、樱花国际日语等机构开展正规商务合作，为用户提供教育类课程贷款服务，招联金融的贷款产品为其支付方式中的一种。招联金融依照合同约定，收取正规的贷款息费，无其他额外分期费等费用。

教育贷投诉“重灾区”

场景化作为消费金融一大核心竞争力，教育分期一直备受消费金融机构“追捧”。但随着其业务规模的不断扩大，其中风险也逐渐暴露。记者在21CN聚投诉平台上看到，与招联金融合作展开过教育分期业务华尔街英语、樱花国际日语、在线少儿英语教育机构VIPkid等多个教育品牌均有被用户投诉情况。

其投诉内容主要为退款纠纷，大致分为两类，第一类是在课程开始后或试听期内向教育机构申请退款，遭到教育机构的拒绝或“不予理睬”拖延情况;第二类是教育机构同意退款但需要向学员收取利息费与手续费、报名费、软件开通费等名目费用，该费用合计约占退款金额(未完成课时费用)部分比例不一，多达将近一半，少则四分之一左右。

李红(化名)对记者表示，在申请退课后，教育机构迟迟未退款。她从招联金融处得知，需要向商家同意退款才可以结清贷款，否则影响个人征信。“商家一直表示我的退款还在流程中。”有一名大四在读的学员丁某表示，她的贷款总额为3万元在退款时，被商户要求扣除所产生的贷款额15%利息费与手续费以及软件开通费等等共计7520元，她向招联金融客服咨询时，客服曾表示她的贷款属于免息，不需要用户支付利息费与手续费。

易观金融分析师张凯指出，一方面，很多线下教育机构的课程学费较高，对不少家庭来说一次性支付压力较大，加上国家出台相关政策要求教育机构不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。使得教育分期市场的整体市场需求越来越大;另一方面，线下教育机构市场极为分散，机构数量众多，监管困难，使得很多线下违规办学的教育机构得不到良好的整治，才造成目前教育分期频繁出现问题。

麻袋研究院高级研究员王诗强认为，教育分期乱象主要是前期招生宣传不规范和信息不透明导致。具体讲，教育市场竞争激烈，为了获客，在招聘学员提供相关金融服务时，刻意隐瞒相关收费，并没有明确告知。一旦学生要求退课时，又要收取各类费用，因此导致问题较多。

其中有一名华尔街英语学员投诉反馈，其为在校学生，华尔街英语工作人员在其不知情的情况下利用第三方为他申请了贷款，所有贷款程序没有经过他自己的操作，而贷款APP为招联金融。

无独有偶，在采访同样使用招联金融在樱花国际日语贷款上课的学员时，记者发现其描述情况与上述大体相似，“樱花国际日语的工作人员拿走了我的手机，帮我在招联金融APP上操作贷款，(贷款环节)并非我本人(在招联金融APP上)操作的”。

谁收走了利息费与手续费?

通过梳理裁判文书网与采访学员记者发现，在退款时，樱花国际日语会扣除报名手续费、软件开通费，有时还会加上手续费和利息费。而樱花国际日语曾因未能证明退款需扣除手续费与软件开通费条款经过协商，导致退款扣除该费用的诉求不被法院支持。

裁判文书网显示，学员王某(化名)与北京海淀区新世界培训学校(以下简称“新世界学校”)， 签订《樱花国际日语学生注册合同》，支付方式为快钱微信1000元，招联无卡18期支付15000元。