北京法院发布信用卡诈骗犯罪典型案例

　　信用卡是扩大内需、促进消费、拉动经济增长的有效手段，根据中国人民银行公布的2023年度支付体系运行总体情况，银行账户数量、非现金支付业务量、支付系统业务量等在业已庞大的基数前提下，总体仍保持增长状态，且银行卡交易业务量持续增长、银行卡信贷规模不断扩大，截至2023年第三季度末，银行卡授信总额已达22.55万亿元。

　　在信用卡支付高速发展的同时，随之也出现了一些问题，如部分银行片面追求信用卡数量、疏于客户管理等，银行客户可能面临着个人信息泄露、信用卡盗刷等风险。随着移动支付普及，信用卡支付方式不断演变发展，信用卡诈骗犯罪手段也不断升级，如何应对新型支付方式带来的风险、有效打击网络侵犯财产犯罪行为是司法工作面临的新挑战。

　　《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定，信用卡诈骗犯罪包含以下四类情形：(1)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;(2)使用作废的信用卡的;(3)冒用他人信用卡的;(4)恶意透支的。北京法院司法统计数据显示，2019年至2023年，北京法院审结一审信用卡诈骗案件103件110人，二审案件25件。

　　据调研，北京法院近五年审结的信用卡诈骗案件呈现出以下特点：

　　一是冒用型案件居多，犯罪行为手段多样。一审案件中，78起案件系“冒用他人信用卡并使用”，案件数占比高达76.5%。冒用型案件最常见犯罪手段系“以不法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用”和“骗取他人信用卡并使用”，行为人往往以企业或个人名义，编造“帮助办理贷款”“提升信用卡额度”“信用卡办理”等事由，诱骗持卡人交付信用卡或信用卡信息资料，将卡内资金据为私用。行为人获取他人信息资料的手段也在不断更新，在朝阳法院审理的一起案件中，行为人利用嗅探设备获取了17名遭害人的手机号、验证码、银行卡等信息，并通过互联网、通讯终端等冒用遭害人的银行卡进行消费，共计人民币21.3万余元，最终遭判处有期徒刑七年。

　　二是犯罪行为人的前科问题突出，累犯比例相对较高。信用卡诈骗一审案件中，20名遭告人曾因犯罪受过刑事处罚，人数占比将近1/5，其中涉财产犯罪人数14人;有累犯情节6人，均依法从重处罚。另发现，有6人系多次犯罪(受过两次及以上刑事处罚)，在财产犯罪的轻罪案件中，罪犯刑罚执行期限较短，刑满释放后无固定工作和正常收入，无法或者难以融入社会，容易重蹈覆辙再次走上犯罪道路。

　　三是从刑罚结果看，信用卡诈骗案件多半为轻罪案件。近五年审结的案件中，近七成案件涉案金额在10万元以下，遭告人认罪认罚率85.32%，33起案件遭告人退赔全部违法所得，约六成案件判处三年以下有期徒刑，判处罚金数额一般在人民币五万元以下。偶发案件也占一定比例，10起案件案发原因系持卡人不慎将信用卡遗失在ATM机，遭告人拾得并冒用实施犯罪。此类案件涉案金额平均值在人民币1-2万元之间，9起案件退赔全部违法所得。

　　四是恶意透支型信用卡诈骗案件数量较少，但涉案金额相对较高。近五年共审结恶意透支型案件11件，其中2020年7件，2021年3件，2023年1件，涉案金额平均值在15万元以上，7起案件金额超过10万元，最高达51万元。根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件究竟应用法律若干问题的解释》，刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”是指“持卡人以不法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的”。法院审理案件时，会综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节对持卡人是否具有不法占有目的作出判断。

　　典型案例

　　案例一：通过“盗刷拒付”方式不法占有第三方财产

　　2017年9月间，遭告人欧某伙同张某、汪某、梁某(均另案处理)，通过北京某某支付技术有限公司(以下简称支付公司)提供给张某、汪某、梁某的POS机，冒用他人信用卡在上述POS机刷卡并取现。因支付公司无法与张某、汪某、梁某取得联系并向银行提供签购单，导致支付公司只能用备用金支付恶意盗刷的持卡人金额，由此骗取遭害公司人民币共计571 950元。欧某家属案发后已退赔支付公司人民币25 000元，遭害公司对欧某表示谅解。

　　法院经审理认为，遭告人欧某以不法占有为目的，伙同他人冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额特别巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，故判处欧某有期徒刑十年，罚金人民币十万元;责令欧某向遭害单位支付公司退赔人民币五十二万三千九百五十元。

　　典型意义