银行业务经理眼中的5月信贷：淡化增量盘活存量是关键词

　　5月份金融数据公布在即，多家券商分析师在预测时都提到，考虑到实体融资需求修复进度等因素，5月份新增贷款与去年同期水平持平或略弱于去年同期，或仍呈现供给好于需求的特征。其中，企业信贷短期内可能仍处低谷；同时，楼市仍处调整期，继续制约5月居民中长期贷款增长。

　　当银行贷款投放告别高增长后，淡化增量、盘活存量成为关键词。在银行贷款业务竞争日趋激烈的当下，如何在日益“内卷”的消费贷市场凭借差异化杀出重围；抢抓房贷政策利好机会，推动个人按揭业务发展；在整体贷款定价下行的背景下，扩大对公贷款投放力度，是众多银行需要解决的课题。

　　房贷利率持续调降

　　部分客户持观望态度

　　住房按揭贷款是居民中长期贷款的重要组成部分，观察这部分贷款的变化，有助于我们摸清5月贷款数据的冷暖。而最有可能影响5月住房按揭贷款数据的因素莫过于楼市新政的出台。

　　“5月24日，重庆宣布调整住房信贷政策，我行第一时间推动政策落地。5月27日首批执行新政的房贷已开始放款，利率较此前普遍下降20个至25个基点。”农业银行重庆地区某分行人士表示。

　　5月17日，监管部门推出包括取消房贷利率政策下限等多项支持房地产行业发展的金融举措。随后，各地陆续确定楼市新政，多家银行也开始执行差别化住房信贷政策，对房贷利率进行下调。

　　“本轮出台的政策‘组合拳’对于房地产市场销售的复苏和信心的重塑都将产生实质性影响。”华福证券分析师陈立称。在楼市提振政策频出的背景下，部分地区的房地产成交量有所回升。北京市住建委网站统计数据显示，5月份北京市二手房网签量环比上涨0.2%，同比上涨3.1%。

　　然而，不少银行贷款经理向记者表示，并未感受到5月份住房贷款签约量有明显上升，部分客户仍在观望。

　　例如，在北京地区，北京农商行某支行贷款经理说，“我行的房贷签约量这几个月都比较平稳，没有因为房贷利率下调就立刻增多。买房是长期的事情，我们会建议客户根据自身需求做决定。”

　　在上海地区，浦发银行某支行贷款经理同样向记者表示，“尽管房贷利率有所下调，但没有感觉到5月的房贷签约量有明显增加或减少。提前还款的情况倒是还存在，主要是由于现在的理财产品利率较低，部分客户手里有些闲钱，没地方投资，索性就提前还款了。”

　　在记者调研过程中，不少银行贷款经理提到了客户的观望情绪。他们认为，6月份的房贷签约量可能会减少。辽宁居民贾女士向记者表示，“已经观望了一段时间，确实也有改善居住条件的购房需求，会因为利率下降而考虑入手。但楼市利好政策一直在出台，所以想再观望一段时间，看看房贷利率能否再降。”

　　消费贷价格战蔓延

　　客户话语权增强

　　“抓住一切机遇拼市场、争资源、提占比，在确保按揭贷款同业第一的前提下，积极培育非按揭贷款业务新的增长点，进一步提升个人信贷业务竞争力，确保市场领先地位。”某国有行分行信贷业务负责人告诉记者。

　　消费贷在居民短期贷款中扮演着重要角色。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向记者表示，消费贷对银行而言收益率相对较高，有助于稳定银行净息差和盈利水平，这也是银行发力消费贷业务的重要原因。

　　当前，消费贷市场愈发“内卷”是行业共识。某银行人士向记者直言，“由于银行发力消费贷业务比较猛，现在存在‘左手打右手’的问题。比方说，有银行同时存在信用卡中心和消费贷业务部门，但两者客群有重合，现在消费贷利率这么低，经常会出现消费贷业务部门抢夺自家信用卡中心生意的情况。”

　　“市场竞争越来越激烈，说实话仅凭‘价格战’已经行不通了。行业整体的消费贷利率基本上都跌到3%以下，所以从贷款额度、营销活动上做文章也很重要。”江苏地区某城商行人士告诉记者。

　　利率向下、额度向上是银行现在发力消费贷业务的重要路径。不少银行通过发放优惠券、推出“拼团”优惠活动等营销政策，将消费贷利率降至2.9%左右，甚至有银行推出超高额度的消费贷产品，吸人眼球。

　　江苏银行江苏地区某支行贷款经理小仇就向记者推荐过该行的“拼团”贷款活动，“5人成团，人挺容易凑的。人满后就会收到系统发放的优惠券，享受优惠消费贷利率。但申请人需要有本市的公积金社保，对职业也有要求。而且客户必须使用贷款资金超6个月，提前还款需要交违约金。”