上市银行资产质量稳中向好

　　上市银行的资产质量呈现“稳中向好”趋势。近期公布的上市银行2022年年报显示，截至2022年12月末，五家国有大行的不良贷款率均较上年末有所下降，与此同时，上市银行的风险抵补能力持续增强，拨备覆盖率较上年末有所增加。多家上市银行负责人表示，有信心、有能力保持2023年资产质量稳定，信心一方面源于中国经济企稳向好，另一方面源于银行日益完善的风险防控体系。

　　不良率稳中有降

　　2022年年报显示，上市银行的资产质量整体向好，部分银行的资产质量达到了近年来的最好水平。从五家国有大行的数据看，不良贷款余额、不良贷款率“一升一降”。截至2022年12月末，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行的不良贷款余额分别为3211.70亿元、2710.62亿元、2316.77亿元、2928.25亿元、985.26亿元，较上年末分别增加277.41亿元、252.80亿元、228.85亿元、267.54亿元、17.30亿元；不良贷款率分别为1.38%、1.37%、1.32%、1.38%、1.35%，较上年末分别下降0.04个百分点、0.06个百分点、0.01个百分点、0.04个百分点、0.13个百分点。

　　此外，多家股份制商业银行的不良贷款率也有所下降，部分银行实现了不良贷款余额、不良贷款率“双降”。截至2022年12月末，中信银行不良贷款余额652.13亿元，比上年末减少22.46亿元，不良贷款率1.27%，比上年末下降0.12个百分点；兴业银行不良贷款余额544.88亿元，较上年末增加57.74亿元，不良贷款率1.09%，较上年末下降0.01个百分点，保持在近年来的较优水平。

　　从前瞻性指标看，上市银行资产质量呈现出“向好”趋势。例如，多家上市银行的“关注类贷款”占比有所下降。此类贷款虽然属于正常贷款，借款人目前有能力偿还贷款本息，但由于存在一些影响偿还的不利因素，此类贷款有劣变为不良贷款的可能性。正因此，关注类贷款是判断银行信用风险的前瞻性指标之一。“从先行指标看，农业银行关注类贷款占比1.46%，较上年末下降0.02个百分点。”农业银行副行长张旭光说，从新发生情况看，不良贷款发生率为0.92%，同比下降0.05个百分点。

　　值得注意的是，上市银行的风险抵补能力依然较强，多家银行的拨备覆盖率较上年末有所上升。以拨备覆盖率209.47%为例，这说明银行已经为可能产生的1元钱不良贷款提前准备了2.09元作为抵补。截至2022年12月末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行的拨备覆盖率分别为209.47%、302.60%、188.73%、241.53%、180.68%，较上年末分别提高3.63个百分点、2.87个百分点、1.68个百分点、1.57个百分点、14.18个百分点。

　　从不良贷款分布的行业看，主要集中在房地产、租赁和商务服务业、制造业、批发和零售业等。“当前，涉房信用业务、地方政府信用业务、大额集团客户、高碳行业绿色转型风险等领域是风险防控的重点。”张旭光说，此外，受前期经济运行压力加大等因素影响，部分中小企业客户的经营压力上升，个人客户的收入和还款能力下降，因此，需要前瞻性关注相应的信用风险。

　　“2022年，兴业银行信用卡不良率有所上升，这也是行业的共性问题，但从2023年2月起，信用卡资产质量已出现边际好转。”兴业银行风险管理部总经理邹积敏说，受疫情反复、经济下行压力等因素影响，居民的收入与消费能力有所下降，其偿债能力也有所下滑。但需注意，今年各地都加大了经济发展力度，积极创造条件激活消费潜力，这为信用卡发展以及资产质量管控创造了良好条件。

　　严格把好三道关

　　资产质量既受实体经济走势影响，也与银行自身的风险管控能力密切相关。2022年，上市银行普遍加强了风险管理，抓早抓小、严把关口。

　　“一是把好投向，确保资产选择结构合理、质量优良。”工商银行副行长王景武说，在投放布局上，该行持续完善投融资的中长期规划，做好信贷资产选择。2022年，工商银行的信贷资金主要投向了重大基础设施项目、战略性新兴产业、绿色金融、消费信贷、优质制造业等领域，客户结构、资产结构均较为合理。“从资产结构上看，公司贷款中余额占比较高的新型城镇化、交通运输、能源等基建板块的整体不良率保持在1%以内，这对全行资产质量的稳定发挥了压舱石作用。”王景武说。

　　二是把好过程，加强资产风险的全过程防控。“在管理方面，我们不断凝聚前、中、后台的合力，深入实施授信审批新规，加强信贷风险的智能化管控，分区、分层精准管控信贷风险。”王景武说，2022年工商银行的风险贷款占比进一步下降，截至2022年12月末，关注类贷款率为1.95%，较上年末下降0.04个百分点。