提前还贷现象调查：排长队预约还款 银行为何“劝退”

　　本报记者 何文英

　　“我从年前开始预约的提前还贷，都已经排到5月份了，此刻预约就更难了。”长沙市民肖密斯在接管《证券日报》记者采访时反应，最近提前还房贷的人许多，银行预约不单排起了长队，并且事恋人员还会劝阻有此意向的住民。

　　《证券日报》记者通过多方采访相识到，今朝提前还房贷的人数确实有所增长，而且银行也在有意控制还款额度以及还款节拍。那么，住民为何扎堆提前还贷？银行又为何有意拒之？带着这两个疑问，记者展开了侦查。

　　理财收益跑输房贷利钱

　　银行理财收益大幅跑输房贷利钱，是大部门提前还贷者的主要动因。

　　一位国有银行长沙某支行行长在接管《证券日报》记者采访时暗示：“此刻提前还贷的根基上是之前房贷利率在5%至6%的贷款人，而今朝稳健一点的银行理财最高收益率才3%阁下，和贷款利率存在明明的倒挂，理财收益跑不外房贷利钱，所以许多人选择提前还贷。”

　　相关数据进一步印证了上述说法。2022年，银行理工业品遭遇了两轮大面积的净值回撤：去年3月份，多个银行理工业品呈现了跌破净值的困境；11月份则是陪伴着债券市场猛烈调解，银行理工业品破净数量一度高出6000只。

　　“去年买的基金套了20%-30%了，与其这样发生负收益，还不如提前还贷省点利钱，我们业主群里许多几何购房者基于这样的想法提前还贷。”肖密斯说。

　　记者在侦查中发明，提前还贷者中也分为几种范例，有全额还款的，部门还款的，尚有商贷转公积金贷款的，但归根结底是提高资金利用效率。

　　恒久从事公积金贷款包管业务的吴密斯在接管《证券日报》记者采访时暗示：“近期长沙公积金中心调高了可贷倍数，并且公积金利率比贸易贷款利率低，融易新媒体，因此许多购房者选择提前结清商贷转成公积金贷款。”

　　对此，上述银行行长暗示：“提高资金利用效率无可厚非，不外各人也要实事求是，我们发明近期有一些投机分子鞭策提前还贷的住民在结清房贷后将衡宇举办抵押贷款，这种贷款凡是年限较短，假如后期遇抵家里有急用钱的环境，会对家庭财务造成较量大的压力和风险。”

　　专家发起富厚住民投资渠道

　　为什么住民有本领提前还贷？央行的一组数据给出了谜底。

　　数据显示，2022年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。个中，住户存款增加17.84万亿元，与2021年全年对比多增7.94万亿元，较2020年多增6.54万亿元，较2019年多增8.14万亿元，住户存款增加额创有统计以来的新高。

　　上海立信金融管帐学院博士孙文华在接管《证券日报》记者采访时暗示：“这组数据较量直观地揭示了我国住民的经济实力，也证明许多购房者有提前还贷的本领。提前还贷的原因有以下几方面：一是购房者为了减缓家庭支出压力，可能防范通货膨胀激发贬值；二是在颠末近几年疫情风险后，各人的防止性心理逐渐增加，风险偏好快速下降，促使住民存款余额快速上升；三是有投资意向的住民因为缺乏富厚的投资渠道使得这部门资金利用效率难以晋升；四是羊群效应，看到别人提前还贷进而跟风，上述多因素共振造成了此次提前还贷会合呈现。”

　　然而，住民手头有钱提前还贷，为什么银行要“劝退”呢？上述银行行长表明：“首先，这与国度倡导的勉励住民消费初志是不相符的；其次，银行有要求贷款余额不能呈现负增长，提前还贷会低落银行的资金利用效率；再者住民将大量资金腾挪出来提前还贷，家庭布局性风险的抵制本领会显著下降，这对家庭恒久不变的成长也是倒霉的。”

　　就如何化解会合提前还贷，提高住民资金利用效率的问题，财信研究院副院长伍超明给出发起。“从外貌看，应该富厚住民投资渠道，提高理工业品或其他资产的收益率，使其高于住民欠债端的房贷利率。但从更深条理原因看，要提高全社会劳动出产率，增加单元时间的产出，进而晋升单元资金的效益，使经济保持较高增长，给住民资产端的理工业品或其他资产带来较高回报，形成正反馈或良性轮回。在我国宏观杠杆率提高，债务承担和资金利用效率下降的配景下，政接应勉励更多的资金进入高效率部分，继承加大对新动能的投入和支持。”

　　“今朝，我国经济快速苏醒，跟着投资渠道拓宽，收益有望获得可观的回报。”孙文华发起，提前还贷者应从大局观出发，切莫因跟风还贷延长了投资良机。