金融服务嵌入更多消费场景

　　中央经济工作会议在部署把恢复和扩大消费摆在优先位置时，提出“要增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景”。贯彻落实中央经济工作会议精神，在增强消费能力的过程中，银行业要在“让消费更方便”上下功夫，将金融服务嵌入更多消费场景，让消费者能用、会用、愿用。同时，要合理增加消费信贷，目前已有多家商业银行降低了消费贷款利率，部分已降至3.7%。总之，通过多措并举，进一步提升金融支持扩内需的质效。

　　提升触达率

　　“将当期总收入最大可能地转化为消费和投资，是经济快速恢复和高质量发展的关键，金融服务大有可为。”中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清说。

　　金融助力恢复和扩大消费，关键是要增加金融服务对于消费者的触达率。众所周知，相较于高频的消费场景，金融服务属于低频场景。也就是说，除非消费者特意寻求金融服务，该服务较难自然而然地、相伴相生地出现在消费场景中。为了解决这一问题，银行业正在加强渠道建设，通过完善手机银行功能、搭建消费服务平台等方式，将金融服务深度嵌入到消费场景中去，提升服务的触达率。

　　例如，近日中国工商银行推出全新的消费服务平台“工银e生活”APP。“我们围绕百货商超、餐饮、购车、家装、旅游等居民消费场景，努力打造用户与商户、供给与需求、线上与线下高效对接的消费服务平台。”工商银行相关负责人说，由此希望能够进一步完善消费新业态、新模式、新场景，助推消费加快恢复。

　　具体来看，针对新市民的装修融资需求，工商银行创新推出“一键家装”，支持工行房贷客户通过手机银行、“工银e生活”APP一键办理，并在额度核定、贷款期限、还款方式等方面给予客户更多元的选择空间。“产品一经推出便受到市场欢迎，2023年开年以来，投放额已突破2亿元。”上述负责人说，同时，该行推出“场景家装”产品，联合各地的优质家装公司、家居卖场，将金融服务嵌入场景端，有针对性地满足相关消费者的融资需求。

　　“我们着力做好电商平台、分期商户的渠道建设，丰富客户消费时的融资选择，在客户购买手机数码、家居家电、家装橱柜、奢侈品、母婴用品等大额消费场景中，提供可以直接分期消费的商户分期服务，促进消费潜力充分释放。”工商银行牡丹卡中心客户融资部总经理程翔表示。

　　将金融服务深度嵌入消费场景，对于乡村市场也十分重要。目前，乡村市场的销售恢复好于城镇。国家统计局最新数据显示，2022年城镇消费品零售额比上年下降0.3%，乡村消费品零售额与上年基本持平。分季度看，全年三个季度乡村市场销售表现好于城镇。一季度乡村消费品零售额增速高于城镇0.3个百分点，二季度和四季度乡村消费品零售额降幅分别较城镇小0.6个和0.7个百分点。

　　“为了挖掘县乡消费市场的潜力，我们搭建场景，紧密对接国家汽车和家电下乡等活动。”中国农业银行相关负责人说，该行借助数字化、智能化手段，丰富客户画像、创新授信模型、简化流程，目前消费贷款的线上化率已达70%。截至2022年11月末，农业银行个人消费贷款余额达1930.06亿元，前11个月累计投放2400多亿元，同比多投放228亿元。

　　合理增信贷

　　将金融服务嵌入消费场景，解决的是服务“便利性”问题，接下来，还要解决服务“可得性”问题，尤其要增加消费信贷服务的可得性，让消费者“贷得起、贷得到”。1月28日召开的国务院常务会议提出，要合理增加消费信贷。中国银保监会日前表示，要优化消费金融产品服务，为新型消费和服务消费提供信贷支持。

　　增加消费信贷的可得性，就要切实降低成本，即消费贷款利率。目前，已有多家商业银行将消费贷款利率降至3.7%，消费者可通过手机银行、线下网点等多种渠道申请贷款，一般情况下，申请成功后资金能够当天、实时到账。

　　“在助力经济社会恢复、构建‘双循环’新发展格局的过程中，消费信贷对于提振消费、扩大内需具有较好的促进作用。”招联首席研究员董希淼说，接下来，应促进消费信贷健康、快速发展，更好地发挥其在恢复和扩大消费中的积极作用。

　　值得注意的是，多家商业银行还降低了信用卡账单的分期费用，并且探索、推出了一系列技术创新手段。其中，智能语音“特别来电”就是典型代表。近期，家住河北省保定市的张女士在接到一通来自工行95588的客服电话后，为自己约9000元的信用卡账单办理了12期分期，并享受了利率4折优惠。