《中国科技投资》张婷 龙敏
近日,重庆银保监局行政处罚信息公告显示,重庆农商行(3618.HK)因掩盖不良贷款、拨备覆盖率指标虚假等九项违法违规行为被罚款1285万元,6名相关负责人被警告并处以罚款。
这是重庆农商行自成立以来收到的最大罚单。本次处罚问题主要涉及信贷业务,从重庆农商行关联交易看,其信贷业务亦存在经营压力。2022年上半年,重庆农商行向第五大股东隆鑫控股有限公司(以下简称“隆鑫控股”)及其关联法人发放贷款和垫款的余额为12.79亿元,同时对隆鑫控股及其他隆鑫系公司申报清偿债权金额合计72.6亿元,远超隆鑫控股所持重庆农商行股份市值。
此外,重庆农商行近年同业存单发行额度逐年增加,资产质量管理能力亦面临考验。2019-2021年,重庆农商行不良贷款余额逐年上升,拨备覆盖率均在300%以上,高于监管标准的两倍以上。截至2022年9月末,重庆农商行不良贷款余额、拨备覆盖率分别为77.38亿元、361.26%,较2021年末进一步上升。
信贷业务存在经营压力
具体来看,重庆银保监局发布的“渝银保监罚决字【2022】44号”显示,重庆农商行因审查审批不尽职,超需求发放流动资金贷款形成风险;掩盖不良贷款;拨备覆盖率指标虚假,贷款减值准备不足;未按规定对质押资产进行审查即向政府融资平台公司发放贷款;同业授信调查及审查审批不尽职,部分业务出现风险;贷款“三查”不尽职,导致形成重大信用风险;同业投资业务不合规;贷后管理不到位,信贷资金被挪用;未执行统一授信管理共九项问题被罚款1285万元。
此次处罚问题大都涉及信贷业务,而今年以来,重庆农商行已因信贷业务被处罚过。今年1月,重庆农商行因存在信贷资金被挪用、个人经营性贷款未按规定受托支付两项违法违规事实,被予以行政处罚,共计罚款80万元;今年6月,重庆农商行亦因未按照规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户进行交易等4项问题被罚款255万元。
本次为重庆农商行自成立以来收到的最大罚单。重庆农商行在上证e互动回复投资者称,处罚源于2021年监管专项检查中对该行此前年度相关业务违规情况做出的处罚,并表示已对检查发现的问题进行了深刻检视剖析,已全面完成整改和责任追究。此外,本次处罚不会对该行的经营情况造成重大影响。
然而,从信贷业务看,重庆农商行仍存在经营压力。2022年半年报关联交易显示,重庆农商行第五大股东隆鑫控股及其他隆鑫系公司交易金额最多,为72.62亿元,业务类型为债务重组。重庆农商行在今年3月份发布的股东大会通告中表示,受市场波动、产业分散、关联担保等内外部因素影响,企业经营困难,出现债务危机,因此对隆鑫系公司进行债权申报。
此外,截至2022年6月30日,重庆农商行向隆鑫控股及其关联法人发放贷款和垫款的余额为12.79亿元,占该行向关联方发放贷款和垫款的总余额的13.62%。截至2022年三季度末,隆鑫控股持有重庆农商行5.02%股权比例,全部处于质押或冻结状态,持有股份数为5.7亿,最新市值约在20亿左右,融易新媒体,远不及重庆农商行申报的债权金额。
与此同时,罚单中提及的“未按规定对质押资产进行审查即向政府融资平台公司发放贷款”亦值得关注。某银行业内人士向《中国科技投资》记者表示:“对质押资产未进行审查就发放贷款,这个有违银行审慎经营原则,一定程度反映出银行内部风险控制方面存在‘漏洞’。银行本身就是与风险打交道,需要管理好各种风险,银行对授信客户有一套完整、严格的内控操作程序,这是银行稳健、可持续经营的基础,银行除了审查信贷质押品,还要做好贷中、贷后的管理。”
2021年公告显示,与重庆农商行有业务往来的政府融资平台包括重庆市城市建投投资(集团)有限公司(以下简称“重庆城投”)和重庆发展投资有限公司(以下简称“重庆投资”)。其中,重庆城投及其集团成员获得综合授信额度108.47亿元,重庆投资及其集团成员获得综合授信额度108.56亿,授信期限均为1年。
重庆农商行2021年年报显示,重庆城投及其集团成员授信余额为39亿元,重庆投资及其成员授信余额为6亿元。2022年8月份,重庆农商行再次发布公告,向重庆城投及其集团成员授信143.65亿元、重庆投资及其集团成员授信160亿元,对于授信用途则未公布。
而巧合的是,今年11月21日,重庆市第五中级人民法院作出裁定,批准隆鑫集团有限公司(以下简称“隆鑫集团”)等13家企业实质合并重整计划。据隆鑫通用(603766.SH)发布的公告,隆鑫集团等13家公司已于10月27日与重庆投资、中国合伙人(上海)股权投资基金管理有限公司签署重整投资协议。
同业存单发行额度逐年增加
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