银行加速推进个人养老金业务落地 研发适配金融产品

　　本报记者 石诗语 

　　“现在可以开立个人养老金账户啦，扫下面二维码一分钟在线开户，快支持我一下。”配上一个俏皮的表情包，并附上开户流程图，李然把自己的专属开户二维码群发给了他的亲戚朋友。 

　　李然是北京某国有银行的理财经理，自个人养老金政策落地以来，由于个人养老金资金账户的唯一性，各家银行展开客户争夺，李然这样的一线银行职员，业绩压力也随之增大。中国证券报记者从多家银行处了解到，目前咨询个人养老金业务的客户明显增多，但也有部分客户存在一定顾虑，处在观望阶段。 

　　银行开足马力推广 

　　记者调研中了解到，部分银行已开展全员营销模式，除主营个人银行业务的理财经理被安排了开户任务外，柜员、大堂经理、对公客户经理，甚至后台行政人员也被分配了相应的开户指标。 

　　“行里已经给我们下发开户指标，由于每个理财经理的基础客户数不同，每个人得到的指标也不一样。”李然表示，他此次有50个首开客户任务，在年底前要完成，目前只完成了一半左右。  

　　北京海淀区某股份制银行柜员徐宇表示：“由于柜台处于业务前端，我们也需要为个人养老金资金账户开户进行营销导流。平时在柜台里不能直接指导客户进行开户操作，我们只能把有意向的客户转介给理财经理，如果开户成功，业绩对半分。” 

　　月底之前她需要完成10户的绩效指标，目前只完成了两户半。“压力还是挺大的，融易新媒体，完不成要扣当月绩效的30%，但如果超额完成，也能得到一定奖励。”徐宇说。 

　　和李然一样，向亲戚朋友求助是一些没有积累太多客户资源的年轻行员不得已而为之的方式，但由于熟人毕竟数量有限且碍于地域限制，对于完成开户指标帮助有限。北京西城区某股份行一支行理财经理告诉记者：“目前个人养老金只在部分城市试点，对北京地区而言，需要在北京交社保的人员才可以开立，因此，在外地的亲戚朋友基本帮不上什么忙。” 

　　此外，记者调研中了解到，部分银行除开户外，对首开客户的缴存金额也有一定考核，鼓励客户使用账户，并缴存养老金才是重点。 

　　部分客户存顾虑 

　　为方便更多投资者参与个人养老金业务，多家银行展开一系列“花式”优惠活动，还简化了开户流程，线上即可开户。李然表示：“我们准备了针对不同手机系统开户的操作视频，客户两三分钟就可完成，没有本行银行卡或手机APP也可以操作。” 

　　“从客户画像来看，目前开户比较多的客户年龄在35岁至50岁之间。”某国有银行零售业务部相关负责人说，“一方面，这类客户有比较现实的养老需求；另一方面，他们闲置资金相对较充裕，缴存意向较高。” 

　　“个人养老金的缴存是非常灵活的，没有强制性。什么时候交，交多少钱，都由客户自己来定。现在缴存可享受税收优惠，为未来多准备一笔养老预算。”李然说。 

　　记者从多家银行处了解到，目前咨询个人养老金业务的客户明显增多，但咨询完果断开户、缴存的客户还比较少，部分客户存在一定顾虑，处在观望阶段。 

　　其中，税收优惠的吸引力不够突出、节税空间不大，是不少投资者关注的问题。按照现行税率计算，如果缴满12000元个人养老金，每年可抵扣税款360元至5400元，薪资收入越高可抵扣税收越多。 

　　“对于年收入10万元以内的人群，税收优惠确实作用不大。”上述负责人表示。 

　　此外，对未来收益的不确定和超长的封闭期，也是不少投资者选择观望的原因之一。根据规定，个人养老金资金账户封闭运行，只能往里缴存，不能提前支取。参加人达到领取基本养老金年龄，或者完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及符合国家规定的其他情形，才能领取个人养老金。 

　　某位90后互联网公司白领告诉记者：“现在离退休还有几十年的时间，工作的变动也比较大，现在存进去的钱在未来有怎样的购买力都不太确定，想先看看情况。” 

　　研发适配金融产品 

　　多位业内人士指出，银行在揽客的同时，更应做好相关政策的宣传和引导，加强养老投资顾问团队建设，对参与者提供专业咨询和业务指导。同时，金融机构应研发投资周期较长、风格稳健的金融产品，确保个人养老金的资金安全。 

　　招联金融首席研究员董希淼认为，银行应引导参加人形成健康可持续的养老理财理念，对养老进行科学合理规划，参加人应根据自身养老需求、资金情况、风险偏好等选择产品。从组织架构看，有条件的银行可设立养老金融事业部或专门组建养老金融服务专营机构，如设立养老金管理公司，以增强养老领域金融服务能力。