年内罚没1600万！重庆农商行涉“九宗罪”，新董事长履职不足半年

　　银行再现千万级罚单。 

　　11月21日，重庆银保监局行政处罚信息公告显示，重庆农商行(即渝农商行，601077.SH/重庆农村商业银行，03618.HK)因9项违规而被罚1285万元。 

　　这是重庆农商行自成立以来收到的最大罚单，且处于新董事长履职不足半年之际。 

　　2010年，重庆农商行在香港联交所主板上市，2019年，其又成功在上交所上市，成为全国首家A+H股上市农商行。 

　　时代财经注意到，在当前A股10家上市农商行中，重庆农商行无论在资产规模、盈利能力上均居于榜首，因为也有“农商行一哥”称号。 

　　这次为何收到“巨额”罚单？ 

　　千万罚单 

　　11月21日，重庆银保监局公布罚单显示，重庆农商行因9项违规而被罚1285万元，同时还对6名个人进行处罚，其中，对江莉、封洪伟、胡保卫、柯茜处以警告，对谢波警告并罚款5万元，对颜波警告并罚款5万元。 

　　11月23日，广东财经大学金融系主任王向荣对时代财经指出，罚单规模取决于违规的性质和力度，“从监管角度来讲，罚单金额大也意味着违规操作可能相对较多。” 

　　罚单显示，重庆农商行主要案由为：1．审查审批不尽职，超需求发放流动资金贷款形成风险；2．掩盖不良贷款；3．拨备覆盖率指标虚假，贷款减值准备不足；4．未按规定对质押资产进行审查即向政府融资平台公司发放贷款；5．同业授信调查及审查审批不尽职，部分业务出现风险；6．贷款“三查”不尽职，导致形成重大信用风险；7．同业投资业务不合规；8．贷后管理不到位，信贷资金被挪用；9．未执行统一授信管理。

　　业绩方面，重庆农商行2022年前三季度营收同比下降2.21%至225.57亿元，净利润同比增长6.02%至94.18亿元，不过二者增长率在10家上市农商行中均处于较末位置。 

　　Wind数据显示，今年前三季度江阴银行（002807.SZ）、常熟银行（601128.SH）和瑞丰银行（601528.SH）营收增速均超10%，而包括沪农商行（601825.SH）、张家港行（002839.SZ）、苏农银行（603323.SH）在内7家净利润增速超过18%。 

　　不良方面，今年1-9月其不良贷款余额较去年末增加4.38亿至77.38亿元，不良贷款率则下降0.02个百分点至1.23%。但不良率仍处于高位。 

　　Wind数据显示，该行不良率在A股10家上市农商行中仅低于青农商行（002958.SZ，不良率1.91%），而资产规模与其相当的沪农商行同期为0.96%。 

　　另一方面，截至今年9月末，重庆农商行拨备覆盖率较去年末上升21.01个百分点至361.26%，同期沪农商行为439.15%，而包括沪农商行在内10家上市农商行中有6家超过400%。 

　　同日，有银行业内人士对时代财经分析，“（罚单第二条）掩盖不良贷款可能由于不良资产规模提高，而这又可能导致拨备覆盖率提高，因此有可能虚报拨备覆盖率。”他还补充称，“一般来说，融易新媒体，拨备费用增加也将挤压营业利润。” 

　　与此同时，罚单第四条“未按规定对质押资产进行审查即向政府融资平台公司发放贷款”同样值得关注。 

　　时代财经查阅发现，与重庆农商行有业务往来的政府融资平台包括重庆市城市建投投资（集团）有限公司（以下简称“重庆城投”）和重庆发展投资有限公司（以下简称“重庆投资”）。 

　　2021年年报显示，重庆农商行于2021年9月审议通过对重庆城投、重庆投资的综合授信，其中，重庆城投及其集团成员获得综合授信额度108.47亿元，重庆投资及其集团成员获得综合授信额度108.55亿，授信期限均为1年。 

　　天眼查穿透显示，重庆城投由重庆国资委100%全资持有，重庆投资由重庆市财政局100%全资持有。 

　　新董事长刚上任 

　　重庆农商行前身为重庆农村信用社，成立于1951年，至今已有70余年历史。2008年，重庆市农村信用社成立改制组建成为重庆农村商业银行。2010年、2019年相继登陆港股、A股，广受资本市场关注。 

　　上述银行业内人士告诉时代财经，“农商行由农村信用社改制而来，在内控相关的规章制度、人员素质等方面缺少积淀。” 

　　王向荣同样指出，相比股份制银行和国有大行，农商行会更冒险，业务也会相对激进，“从资金来源、负债结构和资产配置来看，农商行的风险会相对较大。” 

　　值得注意的是，这并非重庆农商行年内首张罚单。 

　　今年1月，重庆农商行因信贷资金被挪用、个人经营性贷款未按规定受托支付，而被重庆银保监局处以80万元的罚款。