金融科技江湖 江苏苏宁银行是下一匹黑马吗？

经济观察网 记者 万敏 很难在一家银行当年的业绩中看到这样一组数据：客户总数突破3600万，较上年增长80%；小微贷款客户数当年增长11万，增幅近10倍；净利润4.2亿，增长463.90%；成本收入比25.84%，处于业界较低水平。

成立于2017年的江苏苏宁银行，在2020年取得如此高速增长固然有开业时间较短，业绩基数较低的原因，另一方面也需看到，该行在2020年加大贷款投放的同时，成本收入比降低了8.38个百分点。

如果将金融科技比喻为银行内部的高速公路，只有在前期的系统、人才基建投入足够坚实后，才会迎来业务的高效增长。尽管从资产规模来看，苏宁银行与微众、网商两家过千亿的民营银行头部机构相比还有差距，但在小微企业、产业金融迎来大发展的当下，银行的新机遇也孕育其中。

科技实现降本增收

到2020年末，江苏苏宁银行资产总额725.61亿元，较上年末增长13.55%；贷款余额398.90亿元，较上年末增长30.76%。营业净收入28.03亿元，较2019年增长17.86亿元，增幅175.63%；其中，融易资讯网（www.ironge.com.cn），利息净收入达到34.93亿元，较2019年增长16.76亿元，增幅92.24%。

江苏苏宁银行有关负责人对记者表示，规模和营收快速增长，一是由于该行持续优化资产负债结构。2020年，该行加大贷款投放，贷款和垫款总额全年净增93.84亿元，占总资产比例较上年末提升7.23个百分点，推动该行利息净收入提升较多；二是该行合理控制各项成本，2020年成本收入比25.84%，践行低成本运营的经营理念。

“低成本运营”如何做到？

记者注意到，在系统建设方面，江苏苏宁银行披露，该行报告期内完成财富管理、消费金融和微商金融等战略产品、二代支付系统和网联、远程视频和微信小程序产品、财管总账及IFRS9系统、内部管理等系统研发工作。其中，二代支付大小额系统间联改直连成功并投产上线，可支撑40多个新业务类型的开展，大小额业务日终差错处理从T+2缩短到T日，每年可大幅缩减间联系统手续费。

在资金成本方面，监管部门2020年四季度要求下架互联网存款，对没有线下网点的民营银行吸储形成了较大压力，一时间多家银行调高了存款利率以吸引储户，令人对民营银行能否控制负债成本产生忧虑。

据江苏苏宁银行有关负责人表示，为应对互联网存款新规，该行推出了一系列相应的定期存款产品，积极推进金融服务升级；提升品牌知名度等措施，同时积极利用好地域资源，“江苏苏宁银行地处江苏南京，江苏经济总量长期领跑，本地发达的经济市场和丰富的客户资源为银行发展提供了沃土。我行重点积极拓展本地客户，同时基于现有的庞大客户资源，丰富营销手段，提升活跃度和转化量。”据其透露，报告期苏宁银行生息资产收益率较2019年提升152BP，负债成本较2019年降低10BP。

据年报，江苏苏宁银行2020年末个人客户存款规模为352.01亿元，较年初增加114.53亿元，增幅48.23%。

科技+场景做好小微金融

在数字科技普及以前，小微金融主要依靠银行的人海战术，当下利用金融科技线上化工具，让民营银行在此方面有了更多可能性。

普惠金融业务强调的是长尾效应，只有做大用户规模才能实现规模的增长，而做小微市场其实就是做大用户规模。江苏苏宁银行通过各类金融科技手段拓展众多的批发商、个体户店主、以及个人消费者等 “普惠客群”，将用户规模做大，从而实现资产规模的增长。该行自主研发的“微商分”、“星象”客户画像、CSI反欺诈引擎、小微风险审批模型体系、“秋毫”小微风险预警系统、“捕逾”智能催收等功能系统，覆盖小微贷款贷前、贷中、贷后全流程。提高风控能力的同时，让企业主不用离开店铺，即可随时随地使用APP在线上申请贷款。

微商金融是江苏苏宁银行最重要的业务模块之一，其微商贷已与途虎、美团、狮桥、金蝶、中和农信等几十家场景平台建立了合作，实现批量获客。而未来，江苏苏宁银行的场景金融将重点拓展民生消费、医疗卫生、电子信息、制造、物流、节能环保等行业。

从小微贷款的规模来看，苏宁银行全年累计投放小微企业贷款397.09亿元，服务小微客户121780户，较年初新增110597户，增幅近10倍；小微企业贷款余额94.41亿元，全年新增15.45亿元。普惠小微贷款余额68.33亿元，全年新增33.08亿元，增幅93.82%；普惠小微贷款余额户数86037户，较年初新增77563户，增幅超过9倍。

小微企业本身经营风险较高，受到经济周期波动影响更直接，信贷规模上去了，风控怎么做？会不会在一段时间后对银行形成过高的不良资产压力？