精、稳、敏、融，步入人民金融时代 | 易观银行业数字化转型年度趋势报告

2022年，在深化金融供给侧结构性改革和高质量增长要求的指引下，赋能实体、公平普惠、审慎经营成为银行业转型发展的关键词。一方面面临内外部复杂的经济环境和不确定性风险，银行主打稳健策略，数字化转型仍在持续，但策略的制定者开始变得更加务实，更加注重资源利用率，以及数字化手段是否能够对业务增长产生实际作用。

　　

另一方面疫情因素致使服务线上化、自动化成为必选项，银行业致力于打造全渠道、多谱系的金融服务，这同时也倒逼更多业务必须完成数字化转型。2022年，养老金融、绿色金融、普惠金融成为银行业布局重点，而数据作为重要的基础信息，关系到客户行为识别、风控模型的应用效果，业务场景对数据应用的需求显著增长，数据要素与技术要素叠加的价值在这样的形势下得到不断放大，成为转型发展的新动能。

　　

易观基于对国内外银行业数字化转型情况的长期跟踪与研究，结合我国金融监管与产业政策导向、金融科技发展情况以及与相关行业专家的交流访谈，发布《中国银行业数字化转型趋势报告2023》，通过客户经营、科技赋能、组织发展三大维度，对2023年我国银行业数字化转型的关键趋势进行了深入洞察。

　　

随着5G、云计算、人工智能、物联网等技术在各行各业加速应用，带动了数字经济与实体经济的融合发展。2023年，金融与经济社会发展同频共振的效果将会突出体现，在经济总体向好的预期下，数字经济与实体经济的融合速率将会加快，数据价值和技术红利释放，金融资源注入实体领域将显现出更大的作用。同时，金融数字化转型成熟度的行业标准有望在今年出台，这意味着将会更有利于形成相应的转型量化评价机制，为银行业转型策略的构建提供有效指导。

　　

易观认为，2023年银行业实现数字化转型高质量发展的关键趋势将体现在“精、敏、稳、融”四大方面。

　　

    

　　客户经营篇 　　趋势1、金融普惠趋向精准持续，业务模式探索与技术补偿作用将明显放大 　　

2023年，金融赋能实体经济增长的手段除了体现在继续保持信贷资源的投放力度，将会更加强调把握投放节奏，提高信贷资源的配置效率和适配度，提高赋能的持续性和精准性。在数据确权与数据市场化配置标准明确后，数据获取、流通和应用规则的完善将对信贷精准投放发挥重要价值，而这需要依靠丰富的生态体系建设，通过业务模式探索和技术补偿扩大客群规模，挖掘数据价值。业务模式方面将会围绕如何进行客户的联动拓展与深度经营展开，其中做好GBC协同赋能将释放突出价值；技术补偿方面需要增加优质数据引入以及升级数据分析技术，以减少信息可靠性偏差，提升信贷需求判断与风险自动化评估能力。

　　

探索者：农业银行多源数据采集赋能普惠金融精准授信

　　趋势2、消费信贷进入快速扩张期，业务获得性与合规性要求将同步提高 　　

增加消费信贷投放力度，推动扩消费政策全面落地将是下阶段实现C端增长的主要任务，预计2023年银行业消费信贷规模将出现快速扩张。同时消费金融进一步呈现线上化、数据化特征，消费信贷也将成为银行风险管理的重点领域以及未来的监管重点，未来一段时期内银行将会面对业务获得性与合规性要求同步提高的挑战。一是消费信贷服务将更会快沿着产业链上下游延伸，业务增长的核心将聚焦在对接程度更高的生态合作模式，因此需要具备跨平台、跨领域生态体系建设能力；二是目前所掌握的数据规模、数据质量尚不足以支撑对客户消费行为的深度探查，需要基于真实消费场景数据训练风控模型，以及在事前控制策略中寻求数据训练量与风控收益的最优解。

　　

探索者：平安银行借力集团优势搭建消费金融开放生态圈

　　趋势3、客户体验趋向深层需求满足，打造全域智能未来可期但仍将面临长期挑战 　　

后疫情时代客户体验将愈加趋向个性化、深层次服务需求满足，通过全域智能突破渠道割裂现状，进行客户全生命周期深度经营已经形成行业共识。线上渠道需要突出人机交互服务智能化；线下渠道的资源深度优化配置，场景、数据、交互内容等全域协同的链条打通，将是未来物理网点价值重塑核心并应予以长期关注。同时对于全域体验“感知-响应-决策-迭代”的闭环经营将依赖于完善的客户体验指标评价体系，使客户体验做到可监测可度量，通过客户体验优化、提升流程规范与业务合规程度，进而实现对消费者权益的保护。