预付费“野蛮生长” 资金缺乏有效监管

　　预付费“野蛮生长” 资金缺乏有效监管

　　预付费领域问题频出，亟待规范。北京市行政法学研究会副秘书长张效羽表示，当前对采取预付费模式、卷款跑路的商家执法力度还不够，这一方面是因为行政罚款金额较低，对不少铤而走险的商家来说如隔靴瘙痒；另一方面是对预付费商家的涉嫌违法犯罪行为的甄别和打击力度不够，违法犯罪成本太低，缺少震慑力。

　　从优胜教育资金链断裂到某长租公寓退费难，再到“一茶一坐”餐饮店大规模闭店……预付费问题防不胜防。每当预付费“爆雷”事件发生时，商家往往一跑了之，消费者“维权无力”，成为一个民生痛点。有专家提醒，预付费模式表面上看是消费者维权的个案，实际上是金融信用不当扩张的结果，应该从保护消费者、维护金融市场秩序的角度出发，考虑对预付费模式的监管措施。那么，预付费模式风险频发的根源到底是什么？该如何治理？

　　预付费或迎来硬核监管。近日，银保监会主席郭树清在解读“十四五”规划建议提出的“完善现代金融监管体系”时指出，将全力保护消费者合法权益，坚决打击非法集资、非法吸储和金融诈骗，对各种违规变相投融资活动保持高度警惕，并将提升监管的精准度。

　　治难题需要下重拳。虽然预付费模式与投融资活动不同，但随着监管手段越发严格而细致，违规收取、挪用预付费等问题或将得到进一步治理。

　　当前，多地已经开始“摩拳擦掌”，为治理预付费乱象“下猛药”，比如，按进度结算预付款、设置7天冷静期、使用“黑科技”监管预付资金等。未来5年，预付费领域监管值得期待。

　　十年来预付费纠纷成维权“老大难”

　　“您当前已排到7466981位，排队退款期间可正常用车。”近日，北京的张涵(化名)查看了自己在ofo共享单车平台的押金退款进度，相较于3天前，前面少了176人，平均每天约有58人退费。按照这个速度推算，他大约需要352年才能实现退款。

　　这是张涵唯一一次参与预付式消费。此前，他听说购买年卡可以骑行返现，就花了199元办了卡。没过多久，ofo就出现了退款难问题，他第一时间联系了平台，最初平台各种推诿不退押金，让他再等等，之后电话再也打不通了。截至目前，ofo平台的续费模式还在进行。

　　与张涵不同，家住河北的张丽霞是预付式消费的忠实“粉丝”，直到有一天她突然收到一条短信，浩汐洗衣店倒闭了，让办了储值卡的她到新店办理转接手续。到店后她发现，店名改了，老板和员工都换了，她只能重新办卡。

　　“充了钱没用多少，人家就跑了。”张丽霞一边气愤这家店不负责任，一边感慨损失还不算多。据她了解，有的人卡里还剩3000多元，有的人甚至不知道这家店已经倒闭了。

　　此前，她还办过健身卡、美容卡、洗鞋卡、蛋糕卡……有几次，卡没用完，商家就找不到了。“以后什么卡也不想办了，没得到多少优惠，还总上当。”

　　一些教育机构的学生告诉中青报·中青网记者，更难的是，机构“跑路”后，他们不只没课上，还要继续还“培训贷”。

　　事实上，早在10年前，预付费就已经成为消费者投诉的“重灾区”。北京市工商局发布的信息显示，2010年共受理预付费储值卡投诉1871件，同比增长近四成，是十大投诉热点之一。

　　据中国消费者协会统计，2020年第三季度全国消协组织共受理消费者投诉超过23万件，融易资讯网（www.ironge.com.cn），其中，关于合同问题的投诉超过5万件。

　　很多投诉最后都不了了之。消费者因为找不到维权途径或是维权成本太高而放弃。即使走到维权这一步，也常因涉案金额较小，难以引起相关机构的重视。而个别商家甚至换个地方、换个名头“卷土重来”。

　　为何这些企业敢挪用预付款

　　预付费的出现是为了让消费者和商家实现共赢，消费者通过储值等手段享受一些折扣，商家通过让渡部分利益留住客源，也可以提前拿到一部分钱用于更好经营。然而，一些商家却打起了歪主意，让预付费变了“味”儿，造成了双方甚至多方共输的局面。

　　预付费乱象为何屡禁不止？职业投资人、看懂研究院高级研究员程宇从资本的角度进行解读，过去的一段时间，遇到一个看似可行的项目，往往就有很多资本“冲”进去，让部分领域产生了“泡沫”。

　　“预付费乱象的根源不在于预付费模式本身，而是企业资产收益过低，杠杆率过高，追求杠杆套利的结果。”程宇表示，预付费作为企业的一种经营性杠杆，更像一把双刃剑，当资产收益率低于杠杆成本时，反而可能放大企业风险。“归根结底是企业违背商业规律、盲目投机造成的。”