购重疾险后患癌理赔遭拒并被退保 华夏人寿：未履行告知义务(2)

　　4月22日，澎湃新闻就此事联系了当时负责张蕾保单的保险代理人，该代理人表示，在购买保险时，张蕾确实如实向他说明了自己有宫颈方面的疾病，也在医院就诊过，“我当时去问了公司同事，他们说影响不大，就正常签了保单，现在公司给出的拒赔理由我也很诧异，作为保险代理人也很为难。”该代理人说，他目前已经离开华夏人寿保险公司，但也在协助张蕾和公司进行沟通。

　　同日，华夏人寿保险公司工作人员针对上述情况回应澎湃新闻称，公司确实拒赔了张蕾的重疾保单，但并非单方面取消保单，而是根据《中华人民共和国保险法》第16条规定，因投保人未履行如实告知义务，而做出的退保判定。

　　“我们查阅了就诊记录，发现她2013年起有多项疾病的就诊记录，包括高血压、阴道炎、宫颈病变等既往病例，但在投保时填写的《个人情况告知书》上都勾选了‘否’，比如第12条‘您是否因患乳腺疾病、妇科疾病而接受过医师的诊查、治疗、用药或住院手术？’也勾选了否，相当于没有履行告知义务。”该工作人员表示，虽然张蕾在线下把情况告知了保险代理人，但投保是在线上进行的，需要投保人亲自操作，出险时也以保险合同上《个人情况告知书》里告知的内容为准。

　　该工作人员称，如果张蕾在投保时如实告知自己存在宫颈疾病，保单将会做延期处理，直至张蕾提供健康证明，才能继续投保，“所以追溯到当时的情况，我们提供的解决方案就是不承认合同，将保费退还。”

　　对此，张蕾表示，自己都是按照保险代理人的要求进行填写的，“当时他说没住院就不影响，可以勾选‘否’，我才这样选的。”而上述工作人员提及的高血压病史，她称自己从未患有过高血压，更没有过就诊经历，“术后我还因为血压低晕倒过两次，怎么可能有高血压？”华夏人寿保险公司则以“涉及个人隐私”为由拒绝提供张蕾的“高血压就诊记录”。

　　此外，张蕾还认为，保险公司既然可以调取她的既往病史，应该在审核保单时就进行调查，拒绝承保，而不是在出险时才告知她无法承保。

　　对于张蕾的说法，上述华夏人寿保险工作人员称，公司在投保时确实有核保环节，但由于张蕾的《个人情况告知书》没有显示异常，所以公司没有查阅她的就诊记录和身体报告。

　　律师：病情告知保险代理人也属履行告知义务

　　针对类似纠纷，4月24日，上海锦天城律师事务所律师窦贤尚向澎湃新闻分析称，融易新媒体，首先该事件涉及到保险中的告知义务，按照《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”

　　窦贤尚说，按照该法律规定，投保人告知义务的前提是保险公司就有关问题提出询问，告知范围也仅限于保险公司询问的范围和内容，保险人没有询问的内容，投保人无须主动告知。

　　对于将病情告知保险代理人是否属于如实告知？窦贤尚认为，保险合同系专业性较强的合同，涉及的专业术语多，投保人并非保险从业人员，对非常专业、严谨的保险合同文件用于不理解或理解有偏差实属正常，需要保险公司向投保人作出明确说明和详细解释，尤其是减轻和免除保险人责任的条款，保险公司应采用显著标志(如字体加粗、加大或颜色相异等)加以区分和说明提示，并指导投保人完成投保过程。

　　“在这个过程中，保险代理人就是代表保险公司与投保人对接投保事宜。”窦贤尚分析称，在上述事件中，若张蕾已明确告知保险代理人自己患有宫颈疾病，保险代理人也明确解释“只要没住院就不算”、“不影响投保”，并指导张蕾勾选了“否”，则可以说投保人张蕾已履行了相应的告知义务。若保险代理人知悉投保人的身体状况，并顺利订立保险合同，根据《中华人民共和国民法典》第一百六十二条及第一百七十二条的规定——即代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力——应视为保险公司已知悉、接受投保人身体状况并愿意承担保险责任，对保险公司具有法律约束力。

　　窦贤尚告诉澎湃新闻，按照《中华人民共和国保险法》第十六条第六款“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，若双方无法协商一致，张蕾可以向法院提起诉讼，要求保险公司履行保险合同约定的保险义务，承担赔偿或给付保险金的责任。