不合规短期健康险产品5月1日前停售 保险公司面临转保大考(2)

　　本次通知后，保险条款又发生新一轮变更。通知指出，保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含以下内容：本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。

　　孙雪提供的一份新保险条款明确写到，“本合同是非保证续保产品，本合同保险期间为一年”。

　　保险经纪人刘伟璐告诉中新经纬客户端，最近他的客户也收到短期健康险产品停售短信，前来向他咨询。

　　对于“不保证续保”条款，刘伟璐称，在大部分客户购买产品之前，就有此顾虑，因此在售前他就尽量向客户解释清楚。“首先，我会告诉客户，短期健康险不保证续保；其次，用实际案例介绍保险公司三到五年的理赔情况，客户认同后，再购买。当然也会告诉客户，最差的情况就是保险产品停售。”

　　不过，也有保险公司人士担心停售转保会引发投保人的不满。“如果保险公司做的不够到位，难免有客户不满意，甚至引发客户投诉。”上述国企保险经纪公司相关人士对中新经纬客户端表示。

　　对此，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来谈到，在转保时保险公司要做到基本的告知义务，将合同条款、条款含义等向消费者解释清楚。“要转变过去宽进严出的经营理念，为了做大保费规模，放松健康告知的要求，等到理赔时以各种借口拒赔，俗话说，‘丑话说在前头’，提前做好健康告知也可以避免日后的纠纷。”

　　此外，今后在续保流程上也将发生变化。通知指出，保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意。

　　据了解，新规之前，短期健康险多采用自动续保方式，期满日自动扣费，核保结论则沿用上年核保决定。“新规之后，不能自动续保了，续保时需要客户再确认一遍投保事项，进一步保障客户的知情权。”孙雪介绍。

　　“不保证续保”意味着什么？

　　不少消费者有疑问，不保证续保是否意味着以后短期健康险续保无法保障？

　　2018年6月13日，银保监会发布《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》指出，保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

　　上述消费提示表示，目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保。对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

　　银保险监会有关负责人建议消费者：一是在选购健康保险产品时认真阅读产品条款，并重点关注产品的保险期间和保险责任。保险期间超过1年的，或包含保证续保责任的健康险，属于长期健康保险。同时，对于费用补偿型的健康保险产品来讲，其责任遵循损失补偿原则，发生的医疗费用不能重复理赔，建议消费者购买此类产品时重点关注保险条款相关情况，不建议重复购买此类产品。

　　二是合理购买健康保险产品。购买健康保险的目的是年轻时为老年做准备，现在为将来做准备。短期健康保险的特点是期限短，年轻的消费者购买产品的价格会比较便宜，但短期健康险也有自身的局限性，比如，消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加，消费者再次购买产品的价格会升高，同时也会面临产品停售，无法再次购买的情况。因此，消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。

　　长期健康险迎利好？

　　通知落地后，是否会影响短期健康险的销售？“因为售前已经向客户解释过，短期医疗险是非保证续保产品，我的客户到目前为止还没有转投其他长期医疗险。”保险经纪人刘伟璐称。