不合规短期健康险产品5月1日前停售 保险公司面临转保大考

　　 火爆的短期健康险市场迎来整改。近日，部分保险公司陆续发布短期健康险产品停售公告。

　　据悉，此次整改源于今年1月，银保监会发布的一则《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(下称通知)。通知对短期健康险经营不规范的问题进行明确，如不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句，保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。

　　通知还指出，通知印发前保险公司已经审批或备案的短期健康保险产品，不符合通知要求的，应于2021年5月1日前停止销售。

　　部分保险公司发布停售通知

　　短期健康保险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。短期健康险涉及的主要产品包括医疗险，尤其是近年来大火的百万医疗险。此前，短期健康险产品因其价格低、保额高、宣传时经常带有“承诺续保”“连续投保”“自动续保”等字眼，一度成为市场热销的爆款。

　　“部分公司销售行为不规范，把短期健康险当做长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益。”银保监会有关负责人近日在回答记者提问时指出。

　　监管新规的威力正在显现。近日，对于部分不合规的短期健康险产品，多家保险公司相继发布了停售的公告。3月25日，工银安盛人寿发布公告称，将于2021年4月30日停售不符合通知要求的短期健康保险产品。3月26日，建信人寿公告称，该公司决定自5月1日起停止销售7款短期健康保险产品。

　　4月1日，中英人寿发布也发布了部分短期健康险停售公告，中英人寿百医百顺医疗保险等五款短期健康险产品于5月停售。

　　“停售并不意味着类似的产品以后就没有了，保险公司会在符合监管要求的情况下，推出新的迭代产品。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生对中新经纬客户端指出，有的短期健康保险产品不符合银保监会的要求，所以面临停售，“停售”后保险公司会报批或者备案新的产品，在产品的形态和要素上符合监管的要求，再重新推出。

　　一位财险公司相关负责人称，通知发布后，公司第一时间进行过排查，在产品形态上没有不合规的，主要涉及到“自动续保”的字样调整，会在5月1日之前调整到位。此外，通知要求，产品包含续保责任的，保险条款应表述为“不保证续保”条款，该负责人称，产品对应的相关条款会做替换，但不会影响产品正常销售。

　　“如果仅仅是条款表述，那只需要做原条款的变更报备、补充条款说明或通过特约调整表述”，某保险经纪公司相关负责人告诉中新经纬记者，监管要求一年期健康险产品要明确有“不保证续保”的说明，据其了解，大部分财险公司会按照监管要求重新报备条款，只是更新添加了“不保证续保”的描述，达到了监管的要求，本身的产品是没有变化的，所以会继续售卖。

　　保险公司为投保人提供转保建议

　　中新经纬客户端注意到，通知要求，保险公司决定停止销售短期健康保险产品的，除了要及时通知保险消费者外，还要为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，同时在保险期间届满时提供转保建议。

　　一位国企保险经纪公司相关人士介绍，有的保险公司会出一个新版产品，让老产品的客户转保，为保护客户权益，一般不需要重新健康告知和核保。上述中英人寿、建信人寿等保险公司的客服人员也告诉中新经纬客户端，将会为客户提供转保建议，具体产品可以关注官方渠道通知。

　　“最近都在做转保”，某寿险公司保险代理人孙雪告诉中新经纬客户端，该公司的一年期健康险产品都有涉及整改，她正忙着给保险到期的客户介绍升级后的产品。

　　孙雪介绍，从保障周期、保障利益和保障条款来看，并未发生太大变化，只是需要客户签字确认一下，投保新产品可以免健康告知、免等待期。“这次转换我们还做了服务升级，给客户免费提供挂号服务、绿色通道等。”

　　“保证续保”曾一度成为短期健康险产品营销的一大噱头，也引发业界讨论和监管关注。2018年4月，银保监会曾发布《人身保险产品开发设计负面清单》明确指出，费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序，并要求保险公司进行全面自查，对发现的问题要及时有效整改。

　　彼时，保险公司也进行过一番自查，有的保险公司将旧保险条款停售，并在新保险条款中增加了“停售处理”。