宠物保险蓝海中有哪些暗礁：医疗乱、识别难、性价比低(2)

　　“狗和猫其实从外表上很难认出来，对宠物医院和保险公司一样有难度，同样是一条白色贵宾，剃毛和不剃毛，放在我眼前，我不太看得出来是不是同一条狗。对于保险公司来说，痛点是没有办法识别标的物，这是一直以来很难做到的问题。”众安保险宠物险产品经理戚蕙对记者表示。

　　张轩旗表示，由于医疗数据的缺失，对保险公司而言，产品定价和理赔核赔是一个难题。

　　记者了解到，在国外市场，宠物活体繁殖、售卖等流程相对规范，宠物从出生开始便植入芯片、带有编码，解决了保险公司前端识别难的问题。但与国外相比，由于国内宠物活体市场非常混乱，作为保险公司很难有效识别。

　　据悉，针对宠物身份识别难题，多家险企引入了AI鼻纹识别验证技术。饲养者只要拍摄宠物的清晰正面照，经AI识别通过后，就能便捷、省心地申请理赔。目前，宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%，未来还有望运用于城市宠物管理、宠物走失等场景。

　　宠物的鼻纹类似人类的指纹，不会随着它们的成长而发生变化，具有唯一性和不变性。有业内人士认为，通过鼻纹识别技术精准识别宠物身份，有效提升了产品风控并降低产品门槛，或可改变市面上以往保险产品“叫好不叫座”的局面，为宠物险市场带来新的契机。

　　宠物医疗市场乱象频生

　　导致中国宠物保险市场还处于萌芽阶段、渗透率不足的另一个原因则是宠物医疗市场乱象频生。

　　“现在宠物医院资质良莠不齐。带宠物去看病，会做一系列不知道是否需要做的检查。并且对于用哪种药治疗效果更好？打的针是为了治疗哪个症状？以及营养剂到底要不要吃？吃哪种？这些基本上不清楚。”作为养宠新人，张望感叹领狗看病很迷茫，每次看病之前都要在大众点评上找好评率比较高的医院才放心，但最终由于精力有限，还是无奈选择了离家最近的医院。

　　养狗8年的广州市民李女士对记者表示，之前家里的比熊冠状、皮肤病多病齐发，辗转了三家宠物医院，前两家医院费用昂贵，医术却不高，耽误了病情治疗，直到去了第三家医院才有所好转。“第三家医院的医生对于病因、后续的治疗方案、每项检查是为了什么都有详细的介绍，治疗费用也很便宜。领狗看病，最怕的就是没少花钱，病还不见好。”

　　受访者的抱怨都反映出国内宠物健康和医疗服务市场尚不完善的现状。

　　“外国的宠物医院也相对正规，我们这里乱象频生，我也养过宠物，宠物医院跟我说这支药是进口的，一百块一支，换一家医院，同样的药，医生和我说三十块一支。”戚蕙说。

　　巨小萌宠物创始人文建国对第一财经记者表示，目前宠物市场优质医疗资源稀缺，药品定价等不够透明、差异极大，整个行业缺少系统的监督与管理。

　　“宠物生病以后，融易新媒体，就医率仅有13%，医疗费用高昂，大多数宠物主难觅好医院及好医生，宠物医疗需求得不到满足，宠物保险价值难体现。”张轩旗强调。

　　“保险展业过程中会出现前后端无法把控的情况。一是没有办法识别宠物的真实身份是否唯一；二是没有办法非常完善的管理或控制宠物医院。”戚蕙称，前后两端造成宠物保险难以快速发展，目前各险企也在对前后两端进行管控，从制度上、管理上确保险种能够良性发展。

　　从目前现状来看，已推出宠物保险产品的险企均在后端市场进行布局，列出指定宠物医院列表，与多家宠物医院进行合作。有险企目前已合作全国7000多家宠物医院，其中不乏瑞鹏、安安等知名连锁宠物医疗机构。

　　科技赋能、跟进服务

　　除了前后端市场无法把控等问题，宠物保险的渗透率不足也与用户自身保险意识未被激发、保险公司无法提供用户最需要的保险产品和服务等原因息息相关。

　　第一财经记者采访中发现，虽然养宠人士有宠物保险需求，但一些养宠者参保积极性并不高。

　　上述广州市民李女士称，“理赔申请、投保须知等过于复杂，担心理赔时会出现扯皮问题，所以就没买。”

　　比如，有宠物保险需要提供的理赔资料就包括“宠物就诊过程的清晰正面照、宠物就诊时伤口照(如有)、门诊／住院病历或诊断、医疗发票、门诊／住院费用清单、检查报告(如有)、意外事故认定书(如有)等”。

　　北京市民郭先生表示：“我现在养的狗还是青壮年，还没到能看出明显不适的年龄，5岁~6岁之前，我觉得不太需要。”

　　另一位北京市民付先生说：“我需要保险可以覆盖我经常去的宠物医院，但是我看到的保险产品并没有覆盖。”