保费下降近三成 车主省钱又安心（财经眼）(2)

　　在交强险费率方面，此次改革结合各地区交强险综合赔付率水平，制定了5套差异化的交强险保费费率调整方案，进一步优化了道路交通事故费率浮动系数。此外，对于轻微交通事故，有关部门鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素的方案。

　　“以往，交强险基础费率全国统一，但不同地区的交强险赔付率存在较大差异。此次改革体现了区域费率差异化，有利于更好保障有良好驾驶习惯的车主权益。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。

　　银保监会发布的数据显示，车险综合改革后至2020年11月8日，全国车辆平均投保费用由3700元下降至2700元，平均降幅为27%，全国89.9%的消费者车险保费下降，其中保费下降幅度超过30%的消费者比例达到67.3%。

　　进一步减少无序竞争，规范车险市场秩序

　　近年来，车险营销的过度竞争导致一些侵害消费者权益的现象出现，本次改革对症下药，试图破解消费者反映强烈的突出问题，促进车险市场规范健康发展。

　　北京市民孙女士一直以来都直接到保险公司投保车险，认为这样减少了中间环节，价格会更便宜。一次偶然的经历让她大跌眼镜，4S店代理销售的车险价格居然比保险公司还要低。“要‘赚差价’的中间商，难道会赔本赚吆喝？”孙女士十分不解。

　　记者了解到，在车险市场上，中介渠道销售价格低于保险公司直营价格并非偶然现象，而中介往往还都能从中赚钱。

　　业内人士告诉记者，在车险产品销售各方中，受相关规定约束，保险公司直营渠道不允许大幅度降价。在这种情况下，一些保险公司为扩大业务量，便通过给予中介渠道高额费用来加强营销，已经从保险公司手中赚到好处的中介方，自然能以更低的价格销售车险产品。

　　“羊毛出在羊身上，在这种营销模式下，保险公司的高额营销成本，最终还是会以各种形式由消费者买单。”郭金龙说。

　　针对这些现象，此次车险改革合理下调了用于车险营销的附加费用率，引导行业将商业车险附加费用率上限由35%下调为25%。专家认为，这有利于降低一些销售领域过高的费用水平，更好地释放车险产品降价空间，同时能够促使保险公司更加注重保险产品创新，以产品品质赢得市场认可。如此一来，无序竞争等现象将进一步减少，车险市场将更加规范、健康。

　　以往，一些中小财险公司付出高额营销费用参与市场竞争。此次车险综合改革鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商业车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商业车险产品。专家认为，这有利于引导中小财险公司将营销成本转移到产品开发当中，为不同需求的消费者提供个性化服务。这也有利于打造更健全、多层次的车险市场体系。

　　“从投保渠道角度看，此次改革规范了中介渠道的经营，并鼓励发展线上渠道，让消费者购买车险更加方便、快捷，有利于提升消费者的获得感与认同感。”中国平安财产保险股份有限公司董事长兼CEO孙建平说。

　　如今，广大车主在选择投保公司时，对保险公司服务能力的要求日益提高，灾害预警、事故救援、理赔效率等都是重要考虑因素。对此，此次改革提出支持保险行业加强新技术研究应用，运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化水平。同时积极推广电子保单制度，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。

　　郭金龙认为，这些新技术的研发应用既有利于提高车险服务水平，也能有效降低保险公司运营成本，提高经营效率。“从历史经验看，新技术的不断应用对保险行业发展影响巨大，车险综合改革方案反映了行业发展趋势和市场要求，保险公司应抓住机遇，加强技术研发应用，让车险服务更具‘科技范儿’。”