保费下降近三成 车主省钱又安心（财经眼）

数据来源：银保监会

制图：张芳曼

　　机动车辆保险是我国财产险领域的第一大业务，事关亿万车主的切身利益。2020年9月19日，车险综合改革正式实施，涉及交强险改革、商业车险改革等多个方面。改革后，车险保障、定价等方面有哪些变化？怎样更好发挥车险的风险管理与服务功能？如何进一步规范车险市场秩序？记者进行了调查采访。

　　交强险责任限额提升，商业车险保障更加全面

　　春节前，浙江台州市路桥区居民彭博遇到了一件烦心事。一天早晨，他准备开车上班时，发现停在院子里的汽车前挡风玻璃出现了多条裂纹，维修费用将是一笔不小的支出。虽然他投保了车辆损失险的主险，但并未投保作为附加险种的玻璃单独破碎险，按以往的经验，这笔钱恐怕得自掏腰包了。

　　彭博立即向保险公司咨询，却得到了出乎他意料的答复。工作人员告诉他，他的车辆于2020年12月31日续保车损险，按照当年9月19日车险综合改革后的规定，新的车损险主险增加了玻璃单独破碎、机动车全车盗抢、发动机涉水等保险责任，因此他投保车损险主险即可享受相关理赔服务。

　　“保险公司承担了玻璃更换费用1.15万元，这可帮了我大忙。”彭博说，以后只需购买车损险主险，就能享受到更全面的保障，免去了专门选购附加险产品的麻烦和支出，这让他十分满意。

　　不仅如此，本次车险改革后，商业车险产品在扩展保险责任的同时，还取消了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，为消费者提供更加全面完善的保障服务。

　　与彭博一样，不少车主都对此次车险综合改革竖起大拇指。记者了解到，此次改革后，保障只增不减、产品和服务更加丰富，给消费者带来了较大实惠。在促使商业车险保险责任更加全面的同时，本次改革增加了驾乘人员意外险产品，同时增加了代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务，使得以往车险产品同质化竞争的情况有所改善。此外，根据经济社会发展的实际情况，在监管部门支持下，保险行业将示范产品商业第三者险责任限额从5万元至500万元提升到10万元至1000万元，更好保障第三方权益。

　　“提升商业第三者险责任限额，有利于更充分地满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的作用。”北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟说。

　　银保监会日前发布的数据显示，车险综合改革后，第三者险平均责任限额从90万元提升至125万元，商业车险投保率从83.8%上升到89.2%。

　　除了商业车险，融易新媒体，用于保障道路交通事故受害人权益的交通事故强制责任险，也在本次改革中得到全面优化。为更好发挥交强险保障功能，监管部门将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元。

　　“交强险责任限额得到明显提升，能够为广大车主提供更坚实的风险保障。”中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙说。

　　车险产品市场化水平提升，费率调整更好发挥“奖优罚劣”作用

　　“不仅保障多了，保费也下降了。”这是车险综合改革后，不少车主的真实感受。

　　不久前，浙江杭州市民卢先生为自己的轿车续保时惊喜地发现，虽然增加了保障责任和保额，但保费反倒降低了不少。

　　“省下来的钱够加好几箱油，保费优惠看得见摸得着。”卢先生给记者算了一笔账，去年他的车辆未发生交通事故，今年交强险保费维持30%优惠幅度不变，仍交665元。而在商业车险方面，今年一共交了3034.69元，比上一年少了约1600元。

　　保险公司工作人员还告诉卢先生，根据改革后的规定，如果行驶记录持续良好，明年商业车险保费有望进一步下降。

　　也有消费者反映，最近续保车险时发现保费增加了。业内人士分析，这可能是车辆上年度出险较多且已获保险理赔，导致费率上浮，保费上升。

　　郭金龙说，本次改革有效提升了车险产品市场化水平，费率调整将更好发挥“奖优罚劣”作用，有利于促进车主进一步增强交通安全意识，改进驾驶习惯，降低事故发生率。“车险的风险防范和社会管理功能将得到更好发挥，这无论对车主还是行人来说都十分重要。”