重疾险新不如旧？新规前夜保险公司狂售万单！今日上架百款新品

　　2月1日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(以下简称“重疾险新规”)开始正式执行，签订的保险期间主要为成年人(十八周岁及以上)阶段的重大疾病保险合同应当符合新规范，各公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险产品。

　　光大证券研报指出，2019年我国重疾险保费收入为4107亿元，占健康险保费的58%，为1亿人提供了重疾保障。

　　但在新规之下，这个千亿级的市场一夜之间发生了天翻地覆的变化。

　　新规落地前一个月，众多保险公司推出了“择优理赔”服务，掀起了旧版重疾险“抢停售”的热潮。1月31日的最后期限，重疾险更是两度登上微博热搜榜。

　　“最近一个月咨询重疾险的人非常多，忙得都要疯掉了，光是1月31日我们公司在全国范围内就成交了1万多件重疾险产品，投保系统都崩溃了。”一名大都会人寿保险代理人邓其(化名)2月1日对时代财经表示。

　　新规落地终结了旧重疾险产品疯狂的“抢停售”，前一秒还在摇旗呐喊“择优理赔”“抓紧上车”的保险经理，下一秒就开始推销新版重疾险产品。

　　据时代财经了解，中国平安保险、泰康保险等公司今日已经推出新版重疾险产品。

　　一名平安保险代理人2月1日告诉时代财经，平安官网上的重疾险产品已经全部更新，截至目前，平安保险推出了150种新版重疾险产品。

　　“旧版规定已经过时了”

　　与旧版本重疾险相比，新重疾险最大的改变就是首次引入了轻症定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，并明确上述三种高发轻症赔付比例不超过保额的30%。

　　以甲状腺癌为例，在新规之下，TNM分期为I期的甲状腺癌只能按照30%保额赔付，而TNM分期2期以上的甲状腺癌才能按重疾保额100%赔付。

　　此外，原位癌、交界性肿瘤也被剔除出轻度恶性肿瘤名单，不再提供保障。

　　在剔除一部分疾病的同时，重疾险新规还新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎等3种重度疾病，重度疾病的数量从原有的25种扩展为28种。

　　中银证券将此次重疾险规范的调整总结为“四降、一严、两不保、八扩赔”。

图片来源：中银证券

　　邓其表示，“重疾定义一般要满足3个条件——花费巨大的、威胁生命的、难以治愈的。但随着医疗技术发展，很多疾病已经不能满足上述3个定义，所以从行业的规范和发展来说，重疾定义需要重新修订。”

　　以新规修订中分级的甲状腺癌为例，根据2017年国际甲状腺知识宣传周所公布的数据，国内甲状腺癌收治人数最多的天津市肿瘤医院，甲状腺癌手术数量从2006年的764例增长到了2016年的5903例，十年间增长了近7倍。甲状腺癌已经成为了全球范围内增长率最高的恶性肿瘤。

　　虽然发病率高，但分化较好的甲状腺癌，如甲状腺乳头状癌或甲状腺滤泡状癌等，通过早期手术切除方法，配合术后的放射性碘治疗，治愈率可以达到80%-90%，三甲医院的手术费用在2万-5万元之间不等。

　　“甲状腺癌的理赔在我们公司占了20%以上的重疾理赔率，客户得了这个病以后轻松拿到了几十万元的理赔款，但实际只需要花费几万元。这些情况其实也导致了保险公司承担了比较大的理赔压力。”邓其说。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军2月1日也对时代财经表示，旧的重疾险规范难以适应现在的需求。“上一版重疾险规范还是2007年的，经过十多年的医学科技发展，已经过时了，这次调整其实是一次升级，让规范更加适应现实社会，也可以减少保险纠纷。”

　　新不如旧？

　　纵观所有调整，虽然有收紧有扩赔，但在不少投保者看来，新规之下购买重疾险自己还是“亏了”。

　　“听懂保险的朋友说，还是旧的更划算一些，因为新规对于有些病的赔付会比之前更苛刻一点。”赶在最后时刻入手了旧版重疾险的黄珊珊(化名)对时代财经表示。

　　王国军认为，新规并不是更苛刻，而是更科学了。

　　“以前有些规定不够清楚，保险公司有时候会放得宽松一些，有时候又会收紧一些。但现在有了严格的规定，融易资讯网（www.ironge.com.cn），这其实可以减少保险纠纷出现的概率，是对消费者的一种保护。”