水滴公司总精算师滕辉：重疾险和老年健康险有望成为下一个热点(2)

　　其次，我们今年联合保险公司推出了多款保障老年群体和带病群体的险种。比如老年恶性肿瘤保险，投保年龄从50岁开始，最高可到75岁，最高保障到85周岁，三高和糖尿病患者也可以投保。

　　另外，我们今年在产品组合方面进行了不少尝试。针对同一类用户的不同场景下的保障需求，把产品打包在一起，让用户用更优惠的价格购买。比如针对少儿群体的组合险，把百万医疗险和意外险组合在一起，提供更全面的保障。

　　此前很少有专门针对线上用户开发的纯线上的健康险产品。

　　但是我们看到，今年疫情期间互联网医疗服务得到了快速发展，使用互联网医疗服务的用户越来越多，于是我们联合众安上线了一款互联网门诊险，每年保费300元，用户可以在互联网医院完成在线问诊、开方、配药的全流程动作，药品由快递配送到家，药费由保险公司直付70%，单次最高赔付1000元，每年最多赔付12次，这是一款完全服务于线上用户的互联网门诊险，在行业里是不多见的。

　　经济观察网：作为一个互联网保险平台，产品供给是不是越多越好？在保险产品开发方面平台可以发挥什么价值？

　　滕辉：保险是一种相对比较复杂的产品，我们的经验是平台上的产品品类越多越好，每个品类里面的产品数量越少越好。

　　对于大多数用户来说，很难去对比两款同类型保险产品究竟有哪些区别，因此同一个品类的保险产品，并不是数量越多越好，这会进一步加大用户选择的难度。但是，不同品类的保险产品适用的场景和用户都不同，所以品类越丰富越好，提供给用户全面的保障。

　　水滴保险商城是保险经纪平台。保险经纪对于用户的价值，很重要的一个方面就是帮助用户挑选性价比高，最合适用户的保险产品，水滴保险商城一直就采用严选的模式，根据平台用户的特点来选择合适的产品。

　　产品开发方面，互联网平台的优势在于数据。我们在保险的营销、咨询、购买、理赔、续保等各个环节每天都有大量的数据产生，我们的技术团队可以对这些数据进行整理、分析，能够对用户需求和习惯有更加全面和准确的认识，尤其是互联网上购买保险的用户。

　　保险产品开发并不是闭门造车，而是要基于对用户的了解和洞察。我举个例子，水滴保险商城的很多用户都来自于三线和三线以下的城市，他们如果患了大病，多数人会选择到省会城市或北上广来治疗，这就涉及到异地就医的报销和交通费用。因此，我们在与保险公司定制百万医疗险2020版的时候，一定要把异地就医的交通费用报销加进去，异地报销的比例也要提高，因为这是基于用户的真实需求。

　　经济观察网：保险产品在研发过程中会有哪些难点？

　　滕辉：保险产品的研发本身并不难。从精算定价角度来说，基于历史数据，结合经营数据就可以进行计算，一款新的保险产品面市后，大概有多少用户投保，出险的概率有多大，在出险的情况下理赔金额有多少。有些这些条件之后，就可以算出一个大体的赔付成本，在赔付成本的基础上，加上保险公司的利润、运营成本、营销成本，就是保险产品在终端的销售价格。

　　但是，保险产品的专业性很强，条款又较为复杂，用户很难自主选择和决策，所以保险市场仍是渠道为王。比如百万医疗险这样的产品，性价比很高，但是如果没有互联网平台，通过线下代理人就很难卖，因为客单价低，线下的保险代理人一定会优先推介客单价高，佣金高的产品。

　　所以，保险产品的研发难点在于，如何设计合适且用户认可的保险责任和产品形态，融易新媒体，并定出一个用户、保险公司、平台三方都可接受的价格，这就需要结合场景、渠道、用户等各方面因素。一款新的保险产品研发出来，条款、费率都是公开的，其他公司或平台要跟进和模仿非常简单，但这个产品在A平台卖得好，B平台照着抄一个，未必就能卖得好，因为它只适合A平台的场景和用户。

　　经济观察网：在健康险市场的激烈竞争中，有哪些机会？

　　滕辉：健康险市场是很细分的，不同年龄，不同地域，不同收入水平的人群对于健康险的需求都有差异，很难出现一款产品能够适用于绝大部分人，所以更理想的状态是整个健康险市场的产品供给进一步丰富和完善，而不是通过少数几个爆款产品来推动。