水滴公司总精算师滕辉：重疾险和老年健康险有望成为下一个热点

　　经济观察网 记者 姜鑫 

　　目前的健康险市场还有一些值得关注的潜在机会，比如护理险、癌症复发转移保险、老年医疗险等。

　　‌“当然，目前的健康险市场还有一些值得关注的潜在机会，比如护理险、癌症复发转移保险、老年医疗险等。”

　　作为2020年现象级产品，城市普惠型医疗险仍然在如火如荼的推进中，有业内人士预测，一两年内可能会在全国各地呈现全面开花局面。

　　作为保费增长的一批黑马，健康险成了保险行业的关键词，对于健康险发展的下一步，是否还会有爆款出现？12月24日在接受经济观察网记者采访时，水滴公司总精算师滕辉做出了上述判断。

　　滕辉曾经参与过众安保险筹备并担任精算负责人，针对电商卖家的“众乐宝”、引爆百万医疗产品的 “尊享e生”等产品的开发均由其主导。2019年，滕辉加入水滴保险任总精算师，对于健康险的发展，滕辉有着怎样的思考，经济观察网记者对其进行了专访。

　　经济观察网：2020年，惠民保成为保险行业内的现象级产品，其迅速走红的原因有哪些？

　　滕辉：惠民保不是今年才出现的，最早是2015年深圳推出的“重特大疾病补充医疗保险”，直到2019年南京、广州、珠海、佛山等城市才先后推出惠民保。今年惠民保变得火爆，主要还是政策与市场共同作用的结果。

　　今年3月，《关于深化医疗保障制度改革的意见》发布后，政策鼓励地方政府发展补充医疗商业保险，构建多层次的医疗保障体系，所以我们看到很多城市都是由医保局指导，保险公司、保险经纪平台以及第三方医疗机构共同参与推出惠民保。

　　市场方面，商业保险公司和保险经纪平台参与惠民保的积极性很高，大家都在寻找下一个像百万医疗险这样的爆款产品。惠民保的价格低、投保门槛低，免赔额比百万医疗险高，基于之前几个城市的惠民保运营情况，即便亏损，但基于获客的目的各方机构都争相进入。

　　经济观察网：惠民保对健康险行业带来了哪些影响？

　　滕辉：惠民保是一款低保费、高保额的商业医疗险，对于构建多层次医疗保障体系肯定有帮助，减轻大病患者的支付压力。

　　其次，惠民保有助于保险的用户教育。很多老百姓都觉得有基本医保就够了，现在各地都在推广惠民保，会让更多人在了解惠民保的同时，主动了解商业医疗险。而且，惠民保的线上投保、线上理赔等流程与其他商业医疗险是一样的，购买和使用过惠民保的用户，会对互联网保险的投保、理赔流程更加熟悉，这也会起到教育和培养用户的效果，从而推动用户向百万医疗险、重疾险等其他商业健康险的转化。

　　其实还有一个很重要的影响，惠民保是一款商业保险产品，但在很多地方是由医保局指导的，这有利于加快商业保险与医保体系、医疗机构的连接。从长远来看，商业医疗险要实现更大的发展，必须要与医疗机构和医保体系有更深入的打通。

　　经济观察网：近两年来，健康险成为保险行业保费增长的一匹黑马，在即将到来的2021年，你预计健康险行业会有哪些热点？

　　滕辉：明年健康险最值得关注的热点之一就是重疾险。

　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》将在明年1月31日后正式实施，甲状腺癌变成分级赔付，一些甲状腺癌被剔除出重疾保障范围，这个对于重疾险产品的影响非常大，因为以往重疾险的理赔中，甲状腺癌的占比是最高的，现在一部分被划为轻症，涉及到这部分的重疾险赔付成本势必会明显下降。从目前我们接触到的公司来看，相当多的公司将重疾险作为2021年的业务发展重点。

　　另外，面向老年群体的健康险是明年另一个热点。近两年，市面上已经有不少老年人也可以投保的重疾险、老年医疗险，积累了一定的数据，为产品设计、精算定价和完善风控机制提供了基础。目前，很多向老年群体销售的健康险只是放宽了投保年龄和健康状况的限制，并不是专门为老年人开发的专属健康险，而且保费也较高，明年预计会有更多更细分的专属老年群体的保险产品推向市场，保费也会有差异化，有进一步降低的可能。

　　经济观察网：不难看出，健康险保费虽然增长迅速，但行业竞争也日趋白热化，面对竞争，水滴做了哪些新的尝试？

　　滕辉：产品供给方面，水滴保险商城坚持围绕普惠保障这个大方向探索：首先是降低用户投保门槛，减轻用户支付压力。比如今年我们上线了一年期的重疾险产品，用户还可以选择月交。相对于长期重疾险产品，交费金额更低，用户可以根据自己的资金状况灵活安排，另外让用户在给付型保险产品方面也有了更多选择和保障的叠加。