安心财险等“零首付”被点名 保险营销底线何在

　　“首月0元”“会员日补贴”……当保险业也被花式营销的宣传标语所席卷时，争议也随之而来：是保险业创新还是噱头？保险产品定价规则也可随机而动吗？能真的给消费者带来实惠吗？这些问题成了行业焦点。近日，银保监会消保局对安心财产保险有限责任公司(以下简称“安心财险”)、广东轻松保保险经纪有限公司(以下简称“轻松保经纪”)、天津津投保险经纪有限公司(以下简称“津投经纪”)、保多多保险经纪有限公司(以下简称“保多多经纪”)四家保险机构进行了通报批评，直指华而不实的虚假宣传模式。

　　并非保险创新？

　　银保监消保局在通报中指出，安心财险、轻松保经纪、津投经纪与保多多经纪在宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传(实际是将首月保费均摊至后期保费)，或首月多收保费等问题，涉嫌违反《保险法》中“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率欺骗投保人等相关规定。

　　具体来看，在欺骗投保人方面，以安心财险的零首付优惠宣传为例，其2019年1-6月在通过轻松保经纪微信平台公众号“轻松保官方”销售保险产品时，宣传页面显示“首月0元”“限时特惠 首月立减××元”等内容，实际是首月不收取保费，将全年应缴保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。

　　而在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率方面，以保多多经纪为例，2019年3-6月，保多多经纪在微信平台公众号及“水滴保险商城”App销售太平财产保险有限公司“太平综合医疗保险”产品时，首期保费按“首月3元”活动收取，但该产品在银保监会报备的条款费率表中仅有“按月缴费(首月投保0元，其余分11期支付)”的描述。

　　有业内人士认为，采用“零首付”“首月×元”吸引投保人，然后将费用均摊到后续月份中，是根据互联网用户消费习惯，以及中国商业健康险普及率不高、用户教育成本过高等情况，属于正常的保费缴纳模式创新。

　　不过，中国精算师协会创始会员徐昱琛表示，“零首付”“首月×元”的创新得打上引号，被低首月缴费门槛吸引投保的消费者，最后实际支付的总保费可能与按年一次性缴付的保费相等，甚至前者高出后者。

　　首都经贸大学保险系副主任李文中也认为，这无疑是欺骗消费者的噱头营销，并非保险创新，并不可取。

　　对于“首月×元”模式的宣传情况，北京商报记者在水滴保险商城上查询发现，其包括“百万医疗险2020”及“老年医疗险”等在内的保险产品依然以“首月3元”为宣传语。对于该宣传与上述行为之间的区别，有业内人士指出，“首月×元”模式营销宣传并非不被监管允许，而是不可将其作为给消费者的优惠进行介绍，因为实际上并没有优惠或者补贴，并表示：“同一款产品，按年付肯定要比按月付优惠一些，这就好像网购的分期支付是一个道理。”

　　营销双刃剑

　　“零首付”“首月×元”营销模式是一把双刃剑，李文中直言，一年期的低保费产品采用保费分期且首期保费为零，虽然一定程度上有利于培养消费者的保险消费习惯，但是也很容易引发过度消费，不利于培养民众健康理性消费行为。

　　在业内人士看来，融易新媒体，从积极的一面来看，它确实能够降低消费者的投保门槛，吸引那些之前认为商业保险价格很高，以为自己买不起商业保险的消费者，为保险市场带来增量用户；从消极的一面来看，“首月×元”确实有可能让部分用户误会，认为每个月都是×元，一旦发现次月的保费不是×元，用户会认为自己被“套路”了，这会造成用户续保率不是很乐观。

　　李文中还表示，保险是一种风险保障“期货”，消费者无法事先体验感受，只能依赖于保险人对合同条款的解释说明。因此，《保险法》对保险人诚信有着较普通民商活动更为严格的要求，保险监管部门也对保险产品条款费率有着严格的监管要求。被处罚保险机构采用这种欺骗消费者、违反保险监管规定的销售方式，是一种短视的销售行为，会影响保险公司的市场形象，妨碍公司后期的发展。而且，多家保险机构采用这种销售方式会给保险行业形象造成负面影响，不符合保险业高质量发展的要求。

　　事实上，北京商报记者在黑猫投诉平台搜索发现，不少消费者以“虚假宣传、乱收费”的名义对某保险机构进行投诉。如有消费者表示，有机构宣传其百万医疗险产品缴费方案为首月3元、次月10余元，然而购买保险产品第二个月后，手机微信开始每月自动扣款123元。