互联网保险新规：中小机构迎大考 互联网企业需持牌(2)

　　朱俊生指出，根据实践中的新变化，适时拓展和丰富了经营互联网保险业务的主体范围。将经营主体从专业中介拓展至兼业代理，这意味着银(邮)兼业代理机构通过自身互联网平台销售保险产品将纳入互联网保险范围。这将有助于多元化主体参与互联网保险市场，进一步健全市场体系，主体间通过业务合作、技术赋能以及股权投资，形成长期合作关系，将进一步激发保险行业的发展活力。

　　具体来看，银行类保险兼业代理机构销售互联网保险产品应满足三项要求：一是通过电子银行业务平台销售；二是符合银保监会关于电子银行业务经营区域的监管规定；三是银行类保险兼业代理机构及其销售从业人员不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人。

　　互联网企业代理保险业务，除了要满足《办法》对保险机构的一般要求，还针对互联网企业代理保险业务强化了以下要求：一是要求持牌经营，互联网企业代理保险业务应获得经营保险代理业务许可；二是应有较强的合规管理能力、场景和流量优势、信息技术实力等；三是应实现业务独立运营，与主营业务实现业务隔离和风险隔离；四是不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人；五是加强消费者权益保护，建立售后服务快速反应机制。

　　据上海证券报报道，目前包括蚂蚁集团、京东、百度、苏宁、美团、滴滴等在内的22家大中型互联网平台具有相关资质。

　　“从目前的看，主要的互联网企业大多已经获得了专业中介牌照，在运营上做下处理，不会有大的障碍。”马潇称。

　　一位不愿具名的业内人士认为，《办法》实际上是对互联网企业进入保险中介赛道进行了肯定，即持牌、合规、满足监管提出的要求就可经营相关业务。

　　众安保险战略规划专家祝峰对中新经纬客户端表示，互联网企业利用其场景、流量和广泛触达消费者的优势，有利于推动行业实践保险普惠。

　　值得注意的是，随着近几年互联网保险的快速发展，销售乱象频频发生。比如一些无资质的互联网平台和个人通过自媒体销售保险产品，由此产生的问题和投诉量也大增。银保监会数据显示，2019年接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍。

　　《办法》明确提出非保险机构的“五不得”，包括不得提供保险产品咨询服务、不得比较保险产品、保费试算、报价比价，不得为投保人设计投保方案，不得代办投保手续，不得代收保费。

　　朋友圈、直播卖保险需机构授权

　　此次新规中另一大引人关注的焦点是进一步规范新型保险营销形式。近年来，一些保险机构从业者通过微信朋友圈、直播、微博、短视频等方式进行互联网营销，令消费者眼花缭乱、难以分辨真假，今后这些行为都将得到规范。

　　《办法》规定保险机构从业人员经所属机构授权后，可以开展互联网保险营销宣传。关于从业人员营销宣传，《办法》明确了具体要求：一是从业人员应在保险机构授权范围内开展互联网保险营销宣传；二是从业人员发布的营销宣传内容应由所属保险机构统一制作；三是从业人员应在营销宣传页面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、执业证编号等信息。

　　关于营销宣传内容，《办法》也做了针对性规定：一是开展营销宣传活动应遵循清晰准确、通俗易懂、符合社会公序良俗的原则；二是营销宣传内容应与保险合同条款保持一致；三是营销宣传页面应准确描述保险产品的主要功能和特点。

　　“目前很多从业人员自行编写宣传文案，质量和合规性参差不齐，朋友圈是相对私密的空间，保险机构如何有效管理个人行为，仍需要探索。”马潇谈到。

　　此外，近年来，由于互联网销售保险产生的纠纷也时有发生，比如健康告知出现疏漏产生的理赔争议等问题，《办法》规定“对于完全无法在线完成批改、保全、退保、理赔等保险业务活动的，保险公司不得经营相关互联网保险产品”。

　　对此，马潇认为，保险机构一是要按监管要求进行信息披露和调整，二是做好销售行为可回溯管理，在销售过程中避免埋下纠纷隐患。同时，在售后服务环节，应采用多种形式构建闭环的在线服务流程，避免单纯为了追逐保费规模而仅在销售环节采用互联网方式，防止出现“投保容易服务难”的纠纷、影响行业口碑。