根治行业乱象 保险代理人新规出炉(2)

　　在华泰证券相关人士看来，目前，行业的变革不断萌发，监管推动下的渠道转型持续深化，险企在正确的道路上做正确的事。代理人质态的提升既能直接实现产能和价值的持续增长，同时也是综合险企核心的流量入口和转化渠道，客户迁徙带来源源不断的协同价值，代理人转型正当时。过去粗犷式的扩张或遇到一定瓶颈。对于保险公司而言，代理人队伍的转型、产品结构的调整，能够提升经营稳定性，进入长期利润积累的高质量赛道，而当前监管持续推动，正是转型的良好契机。

　　对于大型险企而言，代理人渠道在公司保费总收入中占比很大，但进入2020年以来，在线下展业受到影响，线上增员成了各家保险公司在疫情期间发力的重点，不少公司表示，一季度代理人规模增幅甚至超过五成。

　　“组织架构改革先行，辅以考核体系与激励机制的修订，深耕代理人生命周期，构建管理模式的闭环。”华泰证券研报表示，伴随战略的不断落地和转型的深化推进，险企能够依托优质的代理人渠道实现价值的长期健康成长。而长期经营效率提升依赖统筹规划，核心是基本法的革新。

　　新规首提“独立保险代理人”

　　从本次《规定》的具体内容来看，各类保险代理机构的准入门槛被明确和加强。

　　在一位寿险行业人士看来，从两次征求意见和正式《规定》的内容来看，其实是延续了监管近几年收放结合的趋势，在中介机构的市场准入方面又进一步提高了门槛，但在一些行政事项上则进行了一定程度的放开。《规定》的发布使得保险代理市场准入规则将更加制度化、规范化。

　　值得注意的是，在此次新规中，“独立个人保险代理人”(下称“独立代理人”)首度获得监管部门明确，亦成为《规定》中的最大亮点。

　　事实上，在近年来，独立保险代理人的呼声颇大。独立个人保险代理人，是指与保险公司签订委托代理合同，不参加营销团队、自主独立开展保险销售的个人保险代理人。独立代理人的兴起是行业发展走向成熟的标志之一。

　　但此次《规定》并未对其作出更多解释，而是仅仅明确了保险代理机构从业人员的概念，将保险代理机构中从事销售保险产品或者进行损失勘查、理赔等业务的人员纳入本规定，对其行为作出约束，并对违反规定的行为制定相应的罚则。在回答记者问中，银保监会对于“独立保险人”也仅提及寥寥数句，“日前，银保监会已经配套起草《关于保险公司发展独立个人代理人有关事项的通知(征求意见稿)》向社会公开征求意见，鼓励探索独立个人保险代理人相关制度，进一步提高市场经营效率。独立个人保险代理人相关制度将在实践的基础上发展并完善。”

　　中信建投报告数据显示，美国保险市场经过4个阶段的发展演变，形成了以独立代理人和专属代理人为营销主渠道的格局，个人寿险的销售渠道以独立代理为主，近10年来的保费收入占比维持在50%左右。

　　中泰证券相关人士则表示，美国在职和离职代理人的平均从业年限为6.4年，远高于中国当前不足2年的从业年限。其中，2017年美国独立代理人的平均年龄较专属代理人大15岁，达到了59岁。总体来说，独立代理人是在行业里从业时间较长，非常有经验、具有一定专业水准的绩优业务员，且积累了大量客户，因此可以跳脱保险公司的培训、后援支持体系而独立执业的人群。在中泰证券上述人士看来，加快建设独立代理人制度预示行业发展进入新阶段。

　　行业准入退出管理升级

　　对于保险专业代理机构，此次新规强化了对保险专业代理机构股东的审查，并对股东的出资能力作出要求。

　　比如，最近5年内受到刑罚或者重大行政处罚，又或5年内具有严重失信不良记录的单位或者个人不得成为保险专业代理公司的股东。又如银行等保险兼业代理机构需要符合主业经营情况良好，最近2年内无重大行政处罚记录；有完善的保险代理业务管理制度和机制等多项要求才能够经营保险代理业务。同时，在资本金托管、治理结构、内控制度以及商业模式等方面作出规定。为防止内控管理薄弱、风险隐患大的保险专业代理公司滥设分支机构，新规也列明了设立分支机构应当符合的具体条件，同时进一步强化保险专业代理法人机构的管控责任。新规要求，保险专业代理公司取得许可证后，应及时在监管信息系统中登记相关信息；对于未取得许可证或者其许可证被注销的，应当及时办理相关事项变更登记，确保其名称中无“保险代理”字样。同时，新规也提高了最低注册资本，把全国性保险专业代理公司的注册资本最低限额定为5000万元，把区域性保险专业代理机构最低注册资本调整为2000万元，后者与前期相关征求意见稿中1000万元的规定相比又进一步提高。