火爆京城的“惠民保”值得买吗

　　近日，一款面向北京市民的普惠型补充医疗保险“京惠保”正式上线。只要是北京市社会基本医疗保险参保人均可参保，不限年龄和职业，不限身体健康状况，无需体检和健康告知。保费价格统一为每年79元。从保障范围看，“京惠保”包括最高100万元住院医疗保障和最高100万元特定高额药品保障。这类普惠型补充医疗保险产品在业内俗称“惠民保”，以普惠性强、投保门槛低、保障力度高等特点在近5年内迅速走红。目前，国内已有100多个城市拥有了自己的“惠民保”。

　　“惠民保”能够迅速成为爆款，最直接的推动因素是保费低保额高，是短期医疗险和补充医疗险中很“能打”的创新产品。例如，南京“惠民保”每年保费49元，成都“蓉惠保”每年保费59元。9月份，泰康在线等多家保险公司联合推出的360城惠保，最低年龄段保费为19元、最高年龄段保费也只有199元。与低保费相对应的是，“惠民保”产品保额高达100万元，部分城市可达300万元。而近几年消费者争相购买的百万医疗险，虽然保额能达400万元至600万元，但是保费往往在几百元至几千元不等。

　　从保障内容上看，各城市的“惠民保”产品理赔范围主要集中在两个方面。一是由医保和大病保险报销后的个人自付部分，二是十几种重大疾病的特药部分。与百万医疗险相比，删除或降低了住院医疗自费项目，但保留了百万保额；增加了重大疾病特药报销，部分产品还有送药服务，并提高了赔付比例。这“一减一增”使得“惠民保”的定位更加清晰，普惠性也更为突出。

　　此外，部分城市的“惠民保”还提供了折扣购药、慢病管理、线上问诊、重疾门诊绿色通道等多项增值服务，融易资讯网（www.ironge.com.cn），为有效控制疾病发生率或发展进度，降低出险概率和被保险人实际医疗支出提供了帮助。

　　“惠民保”优势如此明显，消费者能否闭着眼买？买了“惠民保”是不是可以放弃百万医疗险了呢？佳兆业建科保险经纪公司首席研究员赵洋认为，看待“惠民保”不能只关注保费和保额，还应关注产品的投保限制和理赔条款。从这个角度看，“惠民保”依然存在不足。一是被保险人必须参加当地社保才能投保。二是免赔和报销设置了一定门槛，大部分城市的“惠民保”都有2万元的免赔门槛，报销比例在70%至80%之间，报销费用必须经过社保结算，否则无法获得理赔。因此，绝大多数被保险人即使患病住院，因为医保结算后花费有限很难达到理赔门槛。三是“惠民保”对投保人之前的部分重大既往症有除外责任，这也限制了这类保险的投保和理赔范围，客观上也说明了“惠民保”并非适合每个人。

　　其实，“惠民保”持续走热，也离不开政策层面的鼓励。今年初发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。互联网保险专家、保险经纪人张大帅认为，“惠民保”作为医保的补充，可更多兼顾效率和公平。给予不同年龄、既往症人群差异化的费率或赔付标准，虽然会在一定程度上增加产品复杂性，却能显著提高产品的公平性。

　　今年4月份，银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，通过引入费率调整机制，解决了困扰医疗保险发展的制度障碍，明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号。赵洋认为，可以预见的是，不少短期百万医疗险产品将向长期医疗险转型。一旦百万医疗险转型，短期医疗险市场的空白亟需新产品补充。“惠民保”正好可以填补这一市场空白。

　　记者在采访中了解到，目前参与“惠民保”产品承保的既有平安保险、太平洋保险、中国人寿等老牌险企，也有长安保险、东吴人寿、北京人寿等新兴保险公司。“惠民保”的吸引力可见一斑。

　　多位业内人士向经济日报记者表示，目前的“惠民保”产品在设计上趋同性较高，从长远看应从两方面改进提升。一是产品如何体现地区特色。对于医保政策相对较好、报销比例和报销上限都较高的地区，群众医保目录内的就医负担相对较轻，可重点补充医保外的保障。对于门诊报销政策相对较弱的地区，可重点补充医保内门诊保障。二是充分考虑业务的可持续性。目前，“惠民保”产品的投保群体中老年人、带病体等投保人群高于预期，这会显著增加产品的赔付成本，很容易陷入“赔付成本升高—涨费—健康体脱落—再涨费”的循环，影响业务的可持续性。此外，对于当年承保并患严重疾病的被保险人，下一年的保障如何接续也需要重点考虑。