消费者借款疑被高利贷：“正规军”晋商消金也收“砍头息”？

　　“借款疑被高利贷，频繁骚扰来催债。利息费用扯不清，稀里糊涂失信人。”这是多少网贷人的真实写照。近年来，网络贷款野蛮扩张，违规收取砍头息、高利贷、暴力催收、侵犯隐私等行业乱象频发。

　　在网络举报平台上，各种消费金融公司、网贷平台已经成为消费者深恶痛绝的“讨伐”对象。近期，在黑猫举报平台上，有不少消费者对晋商消费金融发起了举报。

　　3月1日，一借款人在黑猫举报上举报称，其本人于2020年4月20日在如期快贷上面借款5000元，当天就放款成功了，到账以后平台马上从我银行卡里扣了500元的砍头息，分12期还款，已经还了11期，现在要求平台退回违规收取的砍头息。

　　2月29日，另一借款人同样举报道，晋商消费金融联合桔多多违规放贷，收砍头息，我通过桔多多向晋商消费金融借款9000元，放款的时候桔多多联合晋商消费以会员的名义收了我499元的砍头息。

　　类似的举报在黑猫举报平台上已经收录了上千条。不止是砍头息的问题，还有不少借款人举报晋商消费金融暴力催收、放发高利贷等等。

　　而这样一家屡被消费者举报的消费金融公司，实际上还是“正规军”。公开资料显示，晋商消费金融是经银保监会批准成立的全国性持牌消费金融公司，成立于2016年2月，第一大股东为晋商银行，持股比例40%。

　　虽然是“正规军”，但晋商消费金融开展业务的方式却不太“正规”。在2021年5月，还因为在个人征信报告填写“专业做鸡十年”侮辱性字眼登上热搜，事后遭央行暂停其征信系统查询权限。

　　上文提到的收取“砍头息”问题，民法典草案合同编第670条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，融易新媒体消息，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。另外包括银监会，最高人民法院等部门都曾发文明令禁止“砍头息”。

　　银保监会在2020年9月印发的《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》中明确要求，小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。最高人民法院在2023年10月发布的《关于优化法治环境促进民营经济发展壮大的指导意见》中要求，法规制民间借贷“砍头息”“高息转本”等乱象，降低民营企业的融资成本。

　　除了“砍头息”的问题，晋商消费金融还因为放发高息贷款遭借款人举报，甚至与借款人对簿公堂。

　　据《凤凰网财经》报道，近期裁判的十则与晋商消金相关判决书中，晋商消金放贷年利率都高于24%，九成超33%，半数高达36%，这显然超过了法律约定的放贷年利率24%的上限。

　　2024年1月27日，中国裁判文书网披露了一则该案件《晋商消费金融股份有限公司与洛X娜金融借款合同纠纷一审民事判决书》。该案件中，洛X娜分别于2020年11月15日通过线上服务平台（北京互金新融科技有限公司）贷款18000元和6000元，贷款期限均为12个月，还款方式等额本金。

　　第一笔贷款《个人消费贷款合同》约定的年利率24%，而第二笔贷款的利率竟然高达36%。截至具状日，第一笔贷款遭告还款本金12000元、利息2269.14元，尚欠本金6000元。第二笔贷款还款本金2000元、利息664元，尚欠本金4000元。

　　一审法院（河南省伊川县人民法院）认为，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，以有效降低实体经济的融资成本。故原告现主张按照年利率24%主张罚息，本院予以支持。