沉淀五年，度小满奔赴AI技术下一战

2018年5月，百度金融全新品牌“度小满”成立，并实现独立运营。彼时距离百度喊出“All in AI”的口号不到一年，度小满肩负重任，要沿袭百度的技术基因，探索AI在金融领域的应用。

此后，度小满陆续布局信贷、财富管理、支付、保险、个人金融科技以及供应链金融科技六大业务板块，将“用科技为更多人提供值得信赖的金融服务”视为企业使命，并以竭力让小微企业活得更容易为业务目标。

成立五年以来，度小满累计为超过1800万小微企业主及工商个体户授信，2022年为小微企业发放超过5200亿元信用贷款。5年来所服务的小微客户贷款利率下降28%。

这是度小满五年的业务成绩。在这背后，这家公司持续不断迭代其技术底层能力，试图以更智慧的服务帮助小微企业获得更好发展。

坚持技术变革

作为国内率先押注AI的互联网企业，百度如果想要撬动金融科技领域，AI将是其最得心应手的武器。对于核心技术团队均来自百度的度小满而言，AI的技术基因既是其底气，同时也是它所面临的一场考验。

目前，度小满已经将人工智能应用于营销、风控、经营、运营等重要环节之中，完成了金融科技服务全链条的智能化。达成这一目标，它经历了怎样的技术变革？

从底层能力而言，度小满目前已独立掌握应用人工智能修炼内功的方法论，并已有显著成绩。

以贷前环节的风控为例，作为一套完整金融流程的基础门槛，这是企业规避风险的第一步。对此，度小满的做法是借助人工智能和大数据建模技术，在个人信用基础上叠加企业信用，完善征信模式。

其中，在对企业主的个人征信报告进行评估和解读时，相较于传统模式下根据业务经验提取几百个维度的风险相关特征，度小满历经4次技术迭代，使其数据加工方式可识别出40多万个风险指标，将信贷风险整体降低了25%，并将银行风控模型的风险区分度提升了26%。

这便是度小满所打造的“智能化征信解读中台”，同时也是其在金融领域探索人工智能应用落地的重要成果缩影。

据了解，该平台从根本上结合了人工智能领域的自然语言处理技术和图算法，并融入了大数据、云计算等先进技术，除了贷前环节还可支持度小满各环节业务智能化开展。2023年5月，该工程获得中国智能科学技术最高奖“吴文俊人工智能科学技术奖”。

除了自我底层能力塑造，度小满同样也擅长借用生态之力。

作为百度生态中的一员，度小满可利用获得用户授权的百度生态内数据，比如搜索数据等。这些数据本身具有高维、稀疏、非结构化、时效性强等特性，但度小满依托自监督学习技术、异构图神经网络技术、长短期记忆网络技术，将这些互联网数据彼此串联，体现了单独数据无法体现的价值，并有效解决了小微客户的信息不对称问题。

在面向现有业务进行能力打磨之外，度小满也持续探索并布局金融科技前沿领域。

就区块链技术而言，度小满已率先结合人工智能和云计算等技术，将其应用于资产证券化过程中，使整个流程更透明和安全，例如通过权限管理及非对称加密保证节点信息安全、使用分布式存储方案实现去中心化等。此外，度小满还搭建了“BaaS”区块链开放平台，帮助机构快速搭建区块链网络及应用。

放眼未来，度小满也与与北京大学光华管理学院、中国科学院自动化研究所、西安交通大学等高校和机构开展合作，进行人工智能相关领域课题的深度研究，并推动人工智能在金融领域的前沿应用。

基于度小满对人工智能的创新应用，以及对金融机构的风险防范、降本增效等作用，其金融科技产品在中国工商银行、中国农业银行和股份制银行先后落地。作为对其技术演进成果的认可与佐证，度小满的金融风险防控能力相关应用与服务相继入选重庆、北京金融科技创新应用试点。

成立五年，度小满完成了在金融领域的人工智能技术应用探索与突破，其行业核心竞争壁垒就此建立。

提供有温度的服务

对金融平台而言，技术的演进最终要与社会责任进行结合。而度小满所坚持的技术变革，同样要融入对小微企业更好的服务之中。但由于小微企业的规模与大中型企业相差悬殊，这些商户在面对财务方面的发展问题时往往有诸多困扰。

仍以风控为例，小微企业的特性之一是风险变数大，难以准确识别。为更好判断小微企业的风险承受能力，度小满在小微企业主画像的精准度上同样通过技术来提升，一方面利用光学字符识别技术(OCR)对申请人的工商信息、交易信息、税务信息、用水用电、司法信息进行识别，丰富小微企业数据维度，另一方面利用图计算、自然语言处理技术对企业互联网信息进行挖掘，从而分析小微企业的经营能力和经营状况。