基于可视卡、可穿戴等硬件钱包的数字人民币思考(3)

首先是使用场景，数字人民币的可视卡、可穿戴产品主要针对的是特定的场景和特定的人群。比如冬奥会的场景，对于参加冬奥会的外国友人发放一个具备数字人民币功能的智能手环；比如老人小孩，对于不便于操作智能手机的人群使用可视卡等更加直观的支付设备；再比如在网络不佳的地下停车场或者商超，便于用户在无网络环境下使用。

其次是使用体验，数字人民币的硬件钱包实际上和此前的“电子现金”非常类似，需要充值操作将数字人民币的加密币串放在钱包本地然后使用。如何解决充值的问题，这对于特定人群而言是非常致命的，毕竟“电子现金”退出历史舞台很大程度上就是因为使用充值不够方便。可穿戴产品则需要在目标人群定位与产品外观上进行打磨，针对不同的人群特点进行设计，满足用户的个性化需求。

再者，安全问题也不容忽视。“电子现金”除了存在闪卡等问题，还有被近距离盗刷的风险。近日，雄安测试的“异形卡”形态的数字人民币硬件钱包可以在不依赖手机的情况下，实现两个硬件钱包之间的收付款操作（该应用下需要付款方确认）。考虑到数字人民币的普适性，未来如何规避近距离下的盗刷风险（比如没有确认键的硬件钱包产品），同时兼顾小额免密的使用便捷性，这也是值得思考的问题。

最后是成本问题。可视卡等产品过去推行受阻的一个重要因素就是其昂贵的制作成本，如果未来在数字人民币的使用上这部分费用仍然由用户来承担，这无疑会影响其推广。但如果在推行上，特殊用途的可视卡成本由政府、银行来补贴的话，至少对于这部分特殊人群而言，可视卡等产品会是非常不错的选择。

总结

最后，用一段《数字人民币发展研究报告2020》中的一段话话来总结：

“伴随着数字人民币的应用，可穿戴支付和卡产品想要完全颠覆和崛起显然不切实际，但重获新生则不是没可能。针对特定领域和特定群体的使用存在着局限性和门槛，这一类数字人民币硬件钱包并不是所有人的选择，但会是部分人的可选项。”