数字人民币手册7：:防范假冒钱包等5个问题要未雨绸缪(2)

李礼辉在澎湃新闻举办的2020金融发展高峰论坛上，归纳了三点：第一，法定数字货币可能削弱商业银行初始信贷比例，因为央行可以通过法定数字货币直接吸收存款，那商业银行就要相应提高利率水平，保证资深存款及信贷。第二，法定数字货币更容易触发系统性金融风险，在数字货币的状态下，一旦某一个金融机构发生问题可能造成更大影响。第三，央行拥有货币市场调控优势的权力，也会因此承担更多责任。当金融危机发生时，央行必须向市场提供更大流动性支持。

李礼辉表示，我国法定数字货币实现路径有必要进一步完善，特别是完善它的底层技术架构和应用场景的设计，确保高并发市场中的规模化可靠应用。“我们要考虑在数字货币人民币溢出情况下怎么样保证其系统运行的可靠性。同时应该有必要进一步研究，发行中国主导的全球性数字货币的可行路径和实施方案。”

如何切实保护用户隐私

数据隐私保护问题是大家普遍关心的问题。

澎湃新闻针对大众对数字人民币的感知以及接受情况发放了线上问卷。526份回收问卷的调查结果显示，71.43%的被调查者在使用支付宝、微信支付的时候会有隐私方面的顾虑。

央行前行长周小川表示，数字货币交易要求可控匿名，这意味着既要有匿名性，但又不能完全匿名，需要保证监管机构特别是反洗钱机构能够掌握这些数据，在此基础上，要最大限度保护客户隐私。

周小川主张，要充分研究和吸收欧洲的《通用数据保护条例》（General Data Protection Regulation，GDPR）中的一些规则。

他认为，目前，我国面临的一个难题是，此前大数据交易盛行时，很多个人隐私数据已被泄露，而很多人甚至不知道自己的数据已被泄露或买卖。尽管可以删除一些信息或者更换密码和账户，但这类操作非常复杂耗时，且无法有效保证安全。

周小川提出建议：“在这种情况下，需要一些风控手段来保障数据隐私安全，比如对账户进行分层次的限额管理等。”

如何弥合数据鸿沟，“确保数字人民币的广泛可得”

王志诚在澎湃新闻举办的2020年金融发展高峰论坛上指出，数字人民币、数字货币本身解决的问题是介质问题。

“在中国仅从支付便捷角度来看，在没有人民银行的数字货币的前提下，不会使用支付宝等电子支付工具的老年人就被排除在了数字经济的门外。”王志诚说。

他实际上点出了近期被热议的“数字鸿沟”问题。

对此，穆长春强调“要确保数字人民币的广泛可得。”

他指出，在数字人民币发行过程当中，一方面所有的商业银行也应该参与到流通服务中来，另外一方面也要保证为包括贫困地区和数字弱势群体在内的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的数字化央行货币，避免数字鸿沟和金融排斥。

“我们也一直在研发适合老年人和排斥使用智能终端这部分群体使用的数字人民币产品。”穆长春表示。

穆长春表示， 数字人民币的发行不是靠行政强制来实现的，而是应该以市场化的方式来进行。“老百姓需要兑换多少，我们就发行多少。只要老百姓有使用纸钞的需求，人民银行就不会停止纸钞的供应。我个人觉得，在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存。”