融易媒体：小花科技四周年：扎根消金 冲刺金融科技To B第 一梯队

　　随着行业政策的陆续落地和市场竞争的演化，跑在“黄金五年”赛道上的中国消费金融行业发生结构性转变，驱动行业生态风口转向。金融科技的内涵和外延发生着剧变，服务的主体逐渐由C端转向B端，并成为科技界的“网红”。

　　作为这个过程的见证者与参与者，中信产业基金旗下的金融科技服务企业小花科技，顺应趋势变化，不断锤炼金融科技能力，在品牌即将迎来4周年之际，其金融科技服务战略也逐渐清晰。

　　AI领航，开启极致金融

　　2014年蚂蚁金服、京东金融等推出互联网消费金融产品宣告了“消费金融黄金五年”的开始，大批优势资本争相进入。2015年千亿级PE机构中信产业基金以控股方式孵化了小花科技，并推出小花钱包App，作为其在消费金融业务的核心布局。小花钱包App定位于“年轻人的互联网钱包”，提供现金借款、信用卡余额代偿服务，并建立小花猫分期商城，以拓展消费场景。

　　自成立以来，小花科技发展迅速。截至目前，小花钱包App注册用户数超3000万，日均新增用户超50000人，资产规模260亿。探究小花科技裂变式成长背后，AI科技应用对业务发展的推动至关重要。

　　在业务实践中，小花科技锤炼出扎实的金融科技前沿技术应用能力，自主研发出三大AI核心系统，包括用户全生命周期自动化运营的Marketing AI系统、风控组合管理工具RiskAI系统，以及基础架构改造的DevOps AI， 三大AI覆盖消费信贷业务全周期，支持线上实时审批，已达到件均仅需3-5分钟的审批效率，实现了“随时随地、想花就花”的极致金融体验。

　　上述金融科技能力也屡获权威机构认可，截至目前，小花科技拥有13项自主研发的系统软件著作权;2017年入选MIT Technology Review(麻省理工科技评论)的金融科技人脸识别应用案例;同年入选中国人民银行金融研究所组织编写的金融科技专著《金融科技:发展趋势与监管》经典案例。

　　如果说AI技术的全面应用是小花科技扬帆远航的最大动力，那么强有力的股东支持、专业的团队和精准的客群定位则能够让小花科技掌握航向，笃定前行。

　　首先，实战团队专注消费金融。小花科技专注消费金融领域，其创始团队成员大量来自阿里巴巴、百度、京东等知名互联网公司，以及平安银行、中信银行等从事零售信贷业务的金融机构。既有金融经验积累，又有互联网技术基因，团队优势为线上消费金融业务的拓展奠定了良好的基础。

　　其次，准确客群定位助力崛起。小花科技风控体系与信用卡类似，但授信定位更接近其中的现金借贷客群。因此小花科技客户画像与信用卡人类似，定价、风险可控，同时具有合理的利润。

　　B端服务双箭齐发

　　国家普惠金融政策要求传统金融机构业务下沉，催生出巨大的覆盖长尾人群需求。消费金融市场成为传统金融机构首先瞄准的新大陆，金融科技B端服务的风口已经打开。在小花钱包App业务蓬勃开展的同时，小花科技也在谋求将C端的大量积累转化为模块化产品，为金融机构和场景方提供AI和大数据为核心的金融科技服务，其C端的业务实践所积淀的经验和技术能力，也为B端合作的开展打下坚实基础。

　　面向金融机构，小花科技提供纯线上资产对接、大数据风控技术与智能金融云系统开发等科技服务。其中的拳头产品是“小花分”，是基于评分卡、决策树模型作出的一个综合性分析系统，仅仅只需要用户的三要素(姓名、手机号码、身份证号码)，通过小花强大的人工智能算法，就能够做出非常精准的判断。用于帮助金融机构精准客户分类，给出对应分类的授信建议、生成优质资产。

　　针对场景方入局消费金融的痛点，通过提供API或SDK的技术解决方案，小花科技将场景方与金融机构连接起来，利用消费信贷业务中摸爬滚打积累的实战经验，基于其大数据建模与评估，为C端用户提供分期服务，从而提升场景方的客户转化，提高成交量，甚至提高商品客单价。

　　和C端市场早期发展类似，由于金融TO B政策风口刚刚打开，各路选手处于同一起跑线。初期，金融机构普遍处于长尾市场的试水期，对场景、流量的需求最大，这个阶段BATJ等互联网巨头依靠资源型打法有起步快的优势，暂时领先。但随着金融机构锁定各自擅长的细分市场，场景方、资金方、技术方多方协作的商业模式日渐成熟，对科技赋能的需求也逐渐清晰——从广泛的大流量需求、单一技术需求转向为精准细分领域内的全面金融科技服务。