大股东3.5亿元借钱违约 海口连系农商行被判连带清偿(2)

同业存单发行计划显示，截至2018年末，该行总资产128.25亿元，总负债116.35亿元，不良贷款率为2.02%，拨备覆盖率为171.96%。2018年营业收入达3.53亿元，净利润达1.17亿元。记者梳理海口联合农商行2016至2018年间的业绩情况发现，2016年以来，海口联合农商行的主要业绩指标增速逐渐放缓，其中2016年、2017年的营业收入增速分别为95.54%、62.1%，净利润增速均超过了100%，分别为316.62%、165.07%。但进入2018年，营业收入、净利润同比双双出现了下滑。

与此同时，海口联合农商行的不良贷款率呈现逐年上升趋势，2016年、2017年、2018年这一数据分别为0.93%、1.73%、2.02%。记者看到，目前海口联合农商行官网的信息披露栏目仅公布了截至2019年第二季度的三项业绩指标数据，分别为资本充足率状况、流动性风险指标状况、信用风险指标状况。据披露，海口联合农商行2019年第一、第二季度的不良率分别为2.17%、3.69%。

中诚信国际出具的2018年海口联合农商银行主体信用评级报告指出，近年来，由于宏观经济环境下行，部分授信企业和个体工商户的生产经营出现困难或资金周转不畅，偿债能力下降，无法按时还本付息，该行不良贷款上升压力有所增加。

记者注意到，拨备覆盖率方面，受不良贷款持续增长影响，近年来海口联合农商行拨备覆盖率逐年下降，截至2018年6月末，该行拨备覆盖率为176.79%，较年初下降16.10个百分点。截至2019年2季度，该行拨备覆盖率为145.20%，较年初的171.96%再次下降26.76个百分点。

值得一提的是，中诚信国际评级报告同时指出，随着海口联合农商行大零售战略的推进，近年来该行快速推进互联网金融业务。其中，网贷资金存管业务自上线以来已成为中间业务收入增长主要渠道之一，融易资讯网（www.ironge.com.cn），对存款沉淀作用也陆续显现。截至2018年6月末，该行网贷资金存管业务合作平台共83家，网贷资金存管业务沉淀存款余额770亿元，较年初增加0.40亿元，2018年上半年实现中间业务净收入491.61万元。

一位互联网金融机构从业人士向记者表示，按照网贷整治办和互金协会的监管要求，银行存管方面实行“白名单”制，指网贷机构应当与通过互金协会测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。海口联合农商行是第一批通过中国互联网金融协会存管业务测评的银行之一，合作开展存管业务的网贷平台也比较多，算得上是存管大户。

不过，记者查询中国互金协会官网信息发现，截至目前，与网贷平台签订直接存管协议的共有33家银行，其中海口联合农商行仅有一条委托人信息，委托公司为北京东方联合投资管理有限公司，平台名称为网信普惠，存管信息更新时间为今年4月1日。

记者向海口联合农商行客服了解到，“网信普惠目前是在我行的网贷资金存管系统上线的，有一些平台已经解除合作关系”。对于为何解除合作，客服表示“终止合作原因系统没有记录，无法回答。”

对此，上述互金人士解释到，银行和网贷平台“分手”的消息行业内并不鲜见，特别是2018年下半年以来网贷风险集中爆发，不少接入银行资金存管系统的网贷平台都出现了运营问题，这对银行有一定的信誉风险。“网贷平台喜欢拿银行资金托管去做宣传，这起到一定的背书作用，出问题了银行可能也会受到一定牵连，比如之前某一线城市城商行遭到跑路平台投资人上门维权等。在这种情况下，网贷资金存管业务就算再赚钱银行也要掂量掂量。”

此前媒体报道显示，早在2019年7月就有消息称，网信普惠部分项目到期无法提现。对此网信集团7月4日在微信公号回应称：网信平台出现了小规模的逾期，正在积极同产品管理方及相关融资企业进行沟通，积极进行催收回款。据媒体报道，截止2019年6月，网信普惠等P2P平台借贷余额约60亿元。

网信普惠已然陷入逾期漩涡，为何海口联合农商行独留这一个签约平台？天眼查信息显示，北京东方联合投资管理有限公司注册资本5亿元，大股东为先锋集团董事长、网信集团实际控制人张振新，持股99%。据先锋集团官微近期公告披露，截止到2020年4月13日，网信普惠项目合计清收兑付总计54321.58万元，结清出借人数45934人。