内幕曝光:2万亿市场前景诱惑 健康险、网络互助如何突出重围？(2)

2020年3月，国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》指出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。意见还指出，鼓励社会慈善捐赠，统筹调动慈善医疗救助力量，支持医疗互助有序发展。

蚂蚁金服集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。

网络互助之所以受欢迎，一是消费者对保险公司或保险从业人员不是很认可；二是加入网络互助流程方便，期初不用付钱；三是有不少消费者是抱着做慈善的心态加入。

白皮书调研显示，79.5%的参与者年收入在10万元以下，68%的受访者没有商业保险，72%的参与者分布在三线及以下城市。

在健康保障领域，人群之间的年龄、疾病风险度各不相同，因此除了全民医保外，很难有一款保障产品可以覆盖所有人群。对此，网络互助也在进一步细分。例如，美团互助是针对18-39岁的青年群体推出的大病保障；相互宝近期发布了“慢病互助计划”，这是继大病互助计划、老年防癌计划之后，相互宝推出的第三个独立互助计划。

据21世纪经济报道记者不完全统计，阿里、轻松、水滴、美团、360、滴滴、新浪、百度、苏宁等企业都已布局网络互助。更为重要的是，不少互联网公司都将网络互助作为进军保险业的跳板。

不过，网络互助也引出不少争议。需要强调的是，网络互助计划并不是严格意义上的保险产品，不要因为参加了网络互助计划，而忽视了长期商业保险保障；网络互助平台也不是保险公司，没有提取保险金、满足偿付能力要求等监管方面的规定。

长期产品蓄势待发

2019年11月，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，其中明确可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整。2020年4月，银保监会发布了关于《长期医疗保险产品费率调整有关事项通知》，明确了费率可调的长期医疗保险产品费率调整的基本要求与原则。

此前，由于缺乏费率调整政策的明确支持，保险公司在设计开发医疗保险时，只能开发一年期或期限非常有限（如六年内）的医疗保险产品，用停售老产品升级新产品的模式，应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企。这一点也是消费者对医疗保险产品最大的疑虑，他们担心保险公司随意停售保险产品，导致其未来无法获得必要的医疗保障。

平安健康险董事长兼CEO杨铮表示，长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期健康险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆、同质化等问题。

通知明确了保险公司开发销售费率可调的长期医疗保险产品，应当制定长期医疗保险费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。费率调整的触发条件应当清晰、客观，具体可包括实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等。

目前，人保健康在支付宝上线了终身保证续保费率可调的癌症医疗险，无理赔续保每年可增加20万元保额，最高可达500万元。产品条款显示，首次费率调整时间不早于产品正式上线3年，每次费率调整上限为30%。这款产品目前处于灰度测试阶段。

永安保险人身险（健康险）管理部总经理钟鹏表示，健康险的竞争最终将走向风控能力的竞争，保险公司只有加强专业化能力建设，从产品开发、销售、核保、理赔、控费等环节层层管控，才能使赔付率和费用率在可接受范围内，使得医疗险的费率随着医疗通胀缓慢上升，维系住老客户，吸引新客户进来，保持经营的稳定性。