一“码”当先，中国移动支付与世界的一场双向奔赴(2)

“这背后支付链路的改造，无论是财付通还是工行，都经历了几百人团队几个月的奋战。”财付通支付通道产品负责人彭健铿指出：“此次优化升级的核心是完整开放商户网络，商户的选择、风险的管控、全链路的打通，全都是我们要攻克的难题。”

举个例子，支付网络链路的改造融合。支付机构需与国际卡组织、国内商业银行紧密沟通合作，连接境内外支付网络，通过系列验证测试保证服务可用。除了系统测试，还需通过如大运会场景的现场测试，保障可用性。

“前端体验越简单、越便捷，后台处理往往就越复杂。”彭健铿补充说，每一笔交易的支付链路都很长，包括“消费者-商户-财付通-境内清算机构-银行-支付网关-国际卡组织-境外发卡行”。

让刘凯印象最深的，是2023年6月底计划投产的那个周六晚上。当时，开发团队在调试过程中遇到一些问题，“一直在修改，奋战到星期天晚上十二点，最终传来好消息——整个交易链路彻底跑通。”

财付通银行合作高级经理丁宇也回忆道，整个测试过程最难的是找用户，全球各地主要发卡行的银行卡都要测试和协调。当时是周六晚上十二点，不可能让用户全天24小时待机。

丁宇进一步表示，“我们和工行合作非常紧密。大运会场景中，工商银行协调成都分行支持每一家商户开展测试。亚运会前夕，浙江各地的工行分支行，一百多人参加了线上培训，后续在现场做志愿服务工作。”

除了支付链路改造和融合，外卡费率同样是一大难题。

业内周知，外卡受理覆盖率较低的主要障碍在于外卡POS机使用成本和外卡手续费较高，外卡单笔费率普遍在3%左右，高于国内的平均费率水平。

近期，VISA、万事达等国际卡组织陆续推动相关降费措施落地，将中国境内部分商户外卡受理的手续费费率下调至1.5%左右，但移动支付暂时不在适用范围内。

据介绍，在产品上线前夕业务成本核算“倒挂”的情况下，机构主动承担外卡受理相关成本，费率让步保障服务可用，商户层面实现无感改造，不额外收取外卡受理手续费，至今一年来持续投入补贴。

究竟而言，在微信支付中，单笔交易额度200元以下的免手续费，当中的外卡费率差额由财付通补贴。

“200元以下的交易占我们所有交易额的90%”，戴海勇坦言，不以商业目的为首要考量，更多的考量是如何配合国家对外开放策略，做好支付底层服务建设。

据腾讯财付通方面披露的数据，微信支付外卡服务完整升级以来，累计已为数百万外籍来华人士提供服务，交易笔数和交易金额保持高增长趋势，累计达数千万和数十亿的规模。

以2024年6月数据来看，当月交易笔数同比增长超6倍，当月交易金额增长超4倍。

寻平衡点

随着交易规模倍增，微信支付外卡服务正在经历“0到1”、“无到有”向“1到100”、“有到优” 的质变。

在这一质变过程，工商银行和腾讯财付通的工作方法是：到用户最需要我们的地方去，让服务随时随地能够获取，争取在第一时间、第一现场解决问题。

当然，还有一个重要的背景是，国家政策层面，今年以来，优化支付服务上升至国务院的部署层级，随后人民银行、外管局引导支付机构开展细化工作。

工行深圳市分行银行卡中心产品经理刘欣虹表示，最初商户侧对于“外卡内用”也有些陌生，因此工行和财付通一起做了给商户的指引，让商户知道怎么辨别到底是不是外卡、怎么教外国的朋友进行绑卡等操作。

“广交会期间，我们在白云机场、广交会展台总共设3个咨询台，最多一天能接受外籍人士的咨询超过200人。这一次接触外籍人士的机会，给我们的产品优化提供了大量鲜活的数据和真实的案例。”广交会期间在现场支持服务咨询的财付通高级产品经理秦天雄说：“在整个产品优化的过程中，需要通过持续不断地用户调研，去了解用户的需求，这样才能够把它做好。”