保费暴涨27倍！香港保监局与廉政公署合力打击无牌向内地客户销售保险行为，会带来哪些影响？

界面新闻记者 | 吕文琦

内地居民赴港投保持续火热，让市场上无牌销售保单的违规行为有愈演愈烈之势，这也引起了香港监管部门的关注。

近日，香港保险业监管局(以下简称“香港保监局”)与香港廉政公署首次采取联合行动，打击向内地客户无牌销售保单的贪污及违规行为。这次联合打击会有哪些深远影响？消费者从无牌人士处购买香港保险存在什么隐患？

保单九成佣金支付给无牌转介人

据香港廉政公署披露，香港保监局与廉署人员4月10日及11日一连两天，先后到4个处所执行搜查令，包括搜查一间持牌保险经纪公司及一间转介人公司的办公室，行动中拘捕了一名经纪及一名转介人。

公告指出，本次侦查针对有保险经纪公司怀疑安排及鼓励多名转介人代表该公司进行受规管活动，即向客户就保单提供意见并销售保单，但该等转介人并不持有所需牌照。涉案保险经纪公司就转介人售出的保单支付异常大额转介费，借此鼓励转介人诱使内地客户向香港获授权保险公司购买长期保单。涉案保险经纪公司收取佣金后，怀疑把部分保单的逾九成佣金支付予相关转介人。

除此之外，侦查又发现涉案经纪及转介人亦涉嫌串谋贪污，向香港多间保险公司投保时，在相关申请表虚报该等内地客户的年薪及资产金额等资料。

公告显示，涉案的公司和人员涉嫌安排或串谋他人无牌进行受规管活动，违反了《保险业条例》，并涉嫌以欺骗手段使用文件罪行违反《防止贿赂条例》，同时还怀疑多次违反《持牌保险经纪操守守则》。

香港保监局市场行为部主管及法律总监郭家华表示，本次联合行动彰显双方共同维护保险业界采用正当销售手法及确保市场以信任和诚信为基础的决心，从而提升所有希望透过本港保险市场以满足保险需要的人士的信心。双方会继续在联合执法行动方面紧密合作。

香港保监局提醒所有获授权保险公司及持牌保险中介人须遵守《保险业条例》，保监局定必继续迅速果断执法以遏止上述违法活动，或任何其他不当行为。

香港保险火热但需注意风险

根据香港保监局公布的2023年香港保险业的临时统计数据，香港毛保费总额较2022年下跌1.1%至5497亿元，但内地访客的新造保单保费达589.72亿港元，较2022年飙升27倍，约占个人业务总额的32.6%。

与以往保障型保险占60%，储蓄型保险占40%的情况不同，2023年内地访客购买的保单中，储蓄型及保障型分占60%及40%。香港保监局分析，这是因为中美利率背驰，以及人民币兑美元一度跌至7.3水平，增加了美元保单的吸引力。

中信建投研报指出，香港地区分红储蓄险产品具有收益率高、适配性高、功能性强等优势，具有较强产品竞争力。从收益率来看，香港地区分红储蓄险产品中长期预期收益率可达年化6%左右水平，且近年来分红实现率均接近100%，具有较高的收益率水平。

兰迪律师事务所合伙人陈禹彦向界面新闻分析，现在香港无牌人士向内地销售保单的非常多，主要由于是香港的保单的佣金很可观。同时，美元资产的配置是很多中产家庭所希望去做的，且香港的保险的收益率和重疾医疗的理赔等更为条件比内陆的好一些。

据界面新闻了解，在香港保险火爆的销情与高额佣金的诱惑下，不少人剑走偏锋，通过与保险经纪公司合作向身边人兜售香港保险，其中有一部分人是疫情三年遭香港保险公司清退的保险代理。

但根据香港有关条例，融易新媒体消息，从无牌照人士处购买保单带来的风险是巨大的。北美准精算师、精算视觉主理人牟剑群（Alex）向界面新闻表示，无牌人士在内地“销售”香港保险，是通过与香港经纪公司签署“转介协议”进行的，按照香港监管的要求，仅能够将业务转介给真正在香港持牌的人士才能完成全面的销售流程。