监管频频警示房贷风险，“转贷降息”和房贷险“全额退保”都有哪些坑？|金融315

界面新闻记者 | 张灵霄 曾仰琳

金融消费者的权益保护问题，是近年来监管重点关注的话题之一。

过去一年，金融领域有哪些风险值得消费者关注？哪类问题被多次提及？时值“315消费者权益者保护日”前夕，界面新闻记者对过去一年银保监会及各地银保监局发布的风险提示进行梳理。

界面新闻记者据银保监会官网统计，2022年3月15日以来，银保监会及其派出机构共发布的101条风险提示，涉及贷款、新型诈骗、非法代理退息退费等领域。

其中，房贷相关风险最引人关注，主要包括两个方面：一是提前还贷涉及的违规转贷问题，二是房贷综合保险“全额退保”。

违规转贷有四大风险

近期，提前还房贷再掀热潮，提前还贷背后涉及的违规转贷问题不容忽视。

早在2022年12月，银保监会消保局就指出，近期一些不法中介，向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以“转贷降息”，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。随后，江西、辽宁、广西等多地银保监局陆续发布了九条有关的风险提示。

银保监会消保局提醒消费者，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。

风险一是违法违规风险。

广西银保监局介绍，市场上的“转贷降息”操作模式，主要为使用中介提供的过桥资金结清房贷，再申请经营贷、信用贷等归还过桥资金。而根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转，不得违规用于购房、结清房款、偿还其他渠道垫付的房款。

“如果消费者未按贷款合同约定用途使用贷款，可能被被提前收回贷款，并需承担违约责任。”广西银保监局提醒道，若贷款不能准时偿还，还会被罚息，影响个人征信。

江西银保监局则提醒，经营贷转房贷背后隐藏的法律风险。银行发放的的经营贷款，主要用于满足个体工商户或小微企业的临时性周转资金需求。银行须对借款主体资质审核，对工商注册、企业经营、纳税情况等各类信息进行交叉验证，不能向无实际经营的空壳个体工商户、企业发放经营用途贷款。

江西银保监局进一步指出，如借款人是没有真实经营背景的消费者，却伪造经营资料、经营流水，将涉嫌以欺骗手段获取银行贷款，情节严重的，将被司法机关依法追究刑事责任。

据界面新闻此前报道，已有借款人被银行起诉要求提前还款，要求借款人在10日内偿还本金万元及利息、罚息、复利。

风险二是高额收费陷阱。

广西银保监局在风险提示中指出，贷款中介以所谓的“优惠贷”、“无抵押贷”、“当天贷当天放款”等虚假服务宣传，诱骗消费者从各类网络平台申请贷款或以民间借贷方式提供过桥资金，产生垫资过桥利息、服务费、手续费等高额费用，实际综合成本可能超过银行房贷利率，个别不法分子甚至骗走消费者的贷款。

银保监会消保局表示，即使最终申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。

风险三是资金断裂风险。

广西银保监局表示，提前还款需要短期内筹措较大一笔资金支出，一定程度上影响和扰乱了消费者个人及家庭财务安排。此外，经营性贷款和消费贷款属于短期贷款，期限一般为1-3年，利率浮动大，贷款成本不确定性增加，而且需要满期后办理续贷手续。

广西银保监局进一步指出，如若消费者续贷审批不通过，不仅要额外筹措资金结清贷款，造成资金链断裂，还会产生逾期还款不良征信记录，影响日后个人金融业务的申办，甚至可能引发较长时期内的财务困境和其他债务风险。

风险四是侵害信息安全。

银保监会消保局表示，消费者选择“贷款中介”的“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者个人信息安全权。

此外，融易新媒体，辽宁银保监局则对“信用贷还房贷”的行为警示道，信用贷虽无需提供抵押物，申办流程简单，放款速度快。但信用贷款与其他贷款业务相比利率较高，无形当中增加还款负担。若信用贷款不能准时偿还，还会收取高额罚息。不仅如此，还会产生逾期还款记录，不良征信记录将会影响日后个人金融业务的申办。

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