银行卡“清存量”“限增量”大作战，遏制诈骗之外如何避免“误伤”？(2)

　　记者注意到，自去年10月起，也有部分银行集中进行过“沉睡账户”提示。与当时清理标准各异相比，近期发布公告的银行在清理标准、提醒时限等方面基本统一。

　　从判断标准上，近期公告的银行均统一采用“5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户”作为“沉睡账户”的判断标准;从提醒时限看，大多数银行将提示时间的截止日期设定在今年10月，与监管规定的专项工作整治时间也相吻合。

　　如何防止误伤?

　　记者注意到，在加强储蓄卡开办审核、开展唤醒睡眠账户的过程中，银行工作人员均强调上述举动与反诈有关。

　　据了解，为杜绝电信网络诈骗案的频繁发生，切实维护社会治安稳定以及百姓的合法权益，融易新媒体消息，2020年10月10日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会，决定在全国范围内开展以打击、治理、惩戒开办及贩卖电话卡、银行卡违法犯罪团伙为主要内容的“断卡”行动，依法清理整治涉诈电话卡、物联网卡以及关联互联网账号。在“断卡”行动中，银行、支付机构需要清理长期不动户、“一人多卡”、频繁挂失补换卡等异常银行卡。

　　限增量、清存量下，银行卡规模增速已有所放缓。中国人民银行发布的《2023年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至去年四季度末，全国共开立银行卡97.87亿张，环比增长0.63%。其中，借记卡90.20亿张，环比增长0.82%;信用卡和借贷合一卡7.67亿张，环比下降1.51%。人均持有银行卡6.93张。在部分地区，“断卡”行动在反诈领域的成效也已初步显现。例如，根据中国人民银行深圳市分行数据，2023年前三季度，深圳银行卡“断卡”线索同比下降约50%;占全国“断卡”线索总量的比例，较2022年降低约1.6个百分点。

　　如何兼顾反诈需求下对资金安全的保护和用户的便利性，防止误伤?多数机构认为，应建立精细化的服务体系或是解决之道。

　　2021年央行官网就曾发布《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》，针对开户痛点难点问题提出16条改进服务意见，鼓励商业银行充分利用个人已开立银行账户跨行代发工资，不强制要求个人在本行新开户，改进商业银行客户身份识别方法，推行个人简易开户服务。

　　某国有行网点负责人告诉记者，加强开卡审核初衷是好的，但由于目前对网点人员的追责机制较强，部分基层工作人员在实际落地办理过程中压力较大，大多时候因担心后期担责而从严处理，甚至劝说客户不要开卡，容易产生客户体验不佳的问题。

　　在他看来，从管理层面看，事后追责机制容易让基层工作人员“如履薄冰”。更重要的是从前端发力，了解客户痛点，从而有针对性地优化开卡环节。例如，提前在公开渠道写明需要提供的材料，提供预约入口，节约办卡时间。

　　“可以将监管重点从‘合规性防范’向‘有效性防范’转变。”一名业内分析人士认为，相较于设定各种办卡门槛，对客户层层设防，银行更应建立健全风险监测系统，做好账户完整风险排查，重点对多次开办、挂失补办、注销并新开办银行账户进行自查，识别伪装成合法交易的风险行为。同时，在开卡过程中向客户强化普及不法出租出售银行卡的法律责任，从根源上解决问题。

　　也有机构认为可在金融科技端发力。“如要在反诈需求的基础上兼顾用户体验，需要更多的用户画像数据和分析的支撑，也需要社会信用体系建立完善来支撑整个金融体系的用户交易基础。”金乐函数分析师廖鹤凯对第一财经记者表示，银行可通过主动进行人工智能大数据分析、建立精细化的服务体系，尽可能地满足不同用户多元化的合法合理需求，通过有效的身份识别工具，分层次多角度地解决可能的用户“误伤”情况。

　　廖鹤凯强调，通过现代化技术手段，充分考虑反诈过程中可能的误伤问题，设置有效便捷的回补措施，简化用户办理手续难度，就可以最大程度上提升用户体验。

　　“账户安全是个人资金最基础的要求，如出现大面积的账户遭利用、盗窃，对个人财产、银行而言都会是损失。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者表示，银行卡加强开卡审核、设置银行卡的转账额度是为了保护客户账户，遏制诈骗泛滥等现象。事实上，近两年许多银行已采用大数据等方式优化，尽可能在便利性和安全性之间达到一定平衡。如在此基础上，办卡审核流程进一步简化或睡眠卡清理滞后，看似是便利客户，实际可能导致账户风险增加。