车险的这些改变 你感受到了吗

　　今年9月，车险综合改革（以下简称“车险综改”）就实施满3年了，效果到底如何？“车险综改取得了预期效果，但改革尚难一次性解决所有问题，预计改革还会继续深化。”曾在3家财险公司负责车险业务、目前在某财险公司大连分公司任总经理的姜凌云（化名）这样告诉记者。

　　今年年初，原银保监会在2020年9月开始实施的车险综改基础上，进一步扩大车险自主定价系数区间，并要求在5月底全面落实到位。截至目前，车险自主定价系数区间调整已全面实施3个多月了。

　　为更好了解消费者在车险定价、服务方面的诉求以及险企营销中是否存在赠送合同之外的有价服务等现象，记者对30多位车主进行了面对面采访或问卷侦查。其中大部分车主表示，希望未来车险价格更优惠一些，车险服务更好一些。在服务方面，车主最看重理赔的便捷程度。

　　综合来看，车险市场涉及的保险公司、消费者众多，形成一个更加稳健、成熟的市场还需各方主体共同努力。

　　阶段性目标已达成

　　消费者对车险综改政策的了解程度如何？记者在北京南三环一家大众汽车4S店采访了一位车主秦川，他对记者表示：“只知道概貌，不了解细节，但我感受到了这几年车险的一些变化。”

　　秦川名下有一辆购于2016年的大众迈腾汽车。回忆起这几年的车险投保经历，秦川表示首年保费比较贵，此后基本每年保费都有下降。变化比较大的是2021年，投保时车险条款有所改变，融易新媒体消息，例如，交强险保障责任从以前的12.2万元提高到了20万元，发动机涉水等险种不再需要单独购买。这一年，他把第三者责任险的保额从100万元提高到了200万元。“总保费略有下降，但保险责任大幅增加，性价比提高了。”秦川说。

　　秦川的经历与近年来实施的车险改革相契合。2020年9月19日开始实施的车险综改，包括了优化车险定价模式、重新测算商业车险行业纯风险保费等。对车险定价公式中比较关键的因子——自主定价系数，第一步确定为[0.65，1.35]。此次改革将商业车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。

　　“这次改革在终端市场引发的反应之一就是车均保费下降。”在位于北京市德胜门附近的办公室里，车车科技联席CEO钟诚告诉记者，改革不仅提升了车险保障程度，也有消费者因为保费下降而主动提高保障责任，如三责险额度明显提高。

　　数据彰显改革成效。原银保监会相关负责人介绍，截至车险综改一周年的2021年9月底，车辆平均所缴保费2763元，较车险综改前降低21%，87%的消费者保费支出下降；同时，全国车险综合费用率为27.8%，同比下降13.5个百分点，其中车险手续费率为8.4%，同比下降7.2个百分点。“调降附加费用率水平，适当放开自主定价系数，是带来这些变化的主要原因。”钟诚表示，降价、增保、提质的车险综改目标得以较好实现。

　　今年年初，原银保监会再次表示，车险综改实施两年多来，车险市场平稳有序，消费者普遍受益，财产保险公司经营水平显著提升。在车险综改基础上，原银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，将商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，并要求于今年5月底全面落实到位。

　　自主定价系数区间扩围后，车险市场情况如何？从第一批实施最新自主定价系数范围的北京地区来看，国家金融监督管理总局北京监管局数据显示，今年3月至7月，北京地区车险保费分别为20亿元、20亿元、18亿元、21亿元和21亿元，可见，车险自主定价系数区间扩围后，市场发展仍较平稳。

　　北京一家财险公司车险负责人对记者表示：“最新自主定价系数区间实施后，整体市场变化不大，市场竞争比较理性。”

　　手续费波浪式起伏

　　车险综改将商业车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，降低了10个百分点。调整是为了提升保险公司经营水平，降本增效，同时控制手续费竞争，让利消费者。记者在侦查中了解到，尽管车险整体综合费用率明显下降，但车险手续费竞争仍呈波浪式起伏，在车险整体经营形势较为严峻或市场监管较严时，手续费竞争相对较弱，费用竞争较为理性；而在半年、年度等重大节点之前或者市场监管相对较宽松的时候，拼费用现象就会比较严重。

　　例如，6月底是险企冲击半年业绩的关键时点，车险业务拼手续费现象就有所抬头。“一般这个时候，手续费都会比平时更高，这也是行业惯常现象。”钟诚告诉记者。

　　针对这一现象，监管部门已经注意到并敲响警钟，要求各财险公司守牢合规底线，严禁盲目拼规模、抢份额等。