人身险理赔半年报：赔款超650亿 恶性肿瘤成“头号杀手”

作为检验保险产品好不好的标准之一，能否获赔成为投保人关注的焦点。疫情期间，人身险公司理赔情况几何更是备受关注。7月30日，北京商报记者统计发现，30余家险企上半年总赔付金额超650亿元，其中，重疾险和医疗险赔付占比超80%，个别险企甚至超90%;不过，件均理赔额在10万元以下的大有所在。

半年总赔款破650亿

截至7月30日，包括中国人寿、平安人寿、太保寿险、北京人寿等30余家险企发布了上半年理赔报告。北京商报记者梳理发现，2020年上半年，上述公司共赔付超650亿元。

其中，理赔金额最高者为中国人寿，上半年，该公司赔付超过210亿元。加之670万件赔付件数与高达418万被服务客户，在理赔保障方面，中国人寿可谓是先行者。除中国人寿外，在赔付金额上，平安人寿上半年理赔金额也超过百亿元，达到了151亿元。其次是太平洋寿险、新华保险、太平人寿，理赔金额分别为72.3亿元、53亿元、34亿元。

而在赔付金额分布方面，以中国人寿为例，该公司有43.4%的赔付金额落在医疗险领域，至少达到91.14亿元;其次是身故险，占赔付金额的28.3%，约为59.43亿元;再次是重疾险，占24.4%，高逾51.24亿元。

不过，总体上看，在被统计的30余家公司中，大多数是重疾险赔付率较低，所占的保险理赔金额更大;医疗险理赔率较高，而理赔金额占比较小。以中信保诚人寿为例，该公司近91%的理赔案件为一般医疗理赔，但整体赔付金额偏低，而数量占比较少的重大疾病，理赔金额却占到理赔总金额的65%。

对此，北京大学经济学院副院长锁凌燕认为这是正常现象，因为重疾险是确诊了重大疾病之后给付，一般保额较高且固定，按照保额来赔必然金额较大;而医疗险作为费用险，日常去医院就诊发生了相关的费用就可以给付，因此理赔频率必然较高。

恶性肿瘤成“头号杀手”

综合各家险企报告来看，北京商报记者发现重疾患者集中在40-60岁人群，且出现了年轻化趋势;而从性别角度上看，多家公司报告称男女患重疾概率相近，且女性患病率似乎略高于男性。

具体到重疾险出险的疾病种类上来看，恶性肿瘤是众多人身险公司出险榜的常客，与心脑血管疾病并列为健康的两大杀手。其中，甲状腺癌呈现出较高的发病率。以信美相互为例，恶性肿瘤占重疾险出险原因的80%，心脑血管疾病占10.73%。无独有偶，对于中信保诚人寿来说，恶性肿瘤占重大疾病案件的81%，急性心梗和脑中风后遗症位列其后，这三项疾病合计占重大疾病理赔的90%。

“恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症的发病率高，平均的治疗费用高，是重疾险承保的基本疾病和‘重中之重’。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠称，大部分类型的甲状腺癌的治疗费用较低、治愈率高，是较轻的恶性肿瘤。为了更好地发挥重疾险的保障功能，这三类疾病均将分为轻症和重症。甲状腺癌发病率的较快上升很大程度上受相关体检普及的影响，所以在设计长期重疾险的保费时应当充分估计社保政策、医疗技术和生活习惯的变化。

年龄方面，平安人寿31-40岁的赔付件数占比为20%，41-50岁的人赔付件数占比为25%，51-60岁的赔付件数占比为18%;此外，中信保诚人寿报告则称，未成年人出险占比较高，达到总数的32%，而单就重疾理赔而论，其出险客户集中在31-50岁年龄段人群，占比达到69.9%……越来越多青年人群被查出癌症，重疾患病人群呈现出年轻化趋势。

“目前实际投保人群中，老年人占比非常低，多数重疾产品的投保年龄均无法覆盖到很高的年龄段，即使可以投保，交费期很短，费率也很高。”对于年轻化这一趋势，爱心人寿产品开发市场部陈路表示，会尝试开发病种相对简单，费率相对合适的产品去提供给年龄较大的人群，增强他们的重疾保障。

“在重疾险产品定价的时候，保险公司的精算其实是已经对男性、女性不同的发生率去分别定价，我们目前重疾险的保费其实是已经考虑了性别的差异。”小雨伞保险称，其针对女性推出过一款特定重疾险，主要保障女性高发的重疾(乳腺癌、卵巢癌等)，价格也是针对女性用户专门设计。

件均赔付难填费用缺口

虽然上半年保险公司总赔付较高，但按照国内现有医疗水平和价格来看，许多人身险公司的件均理赔额仅在10万元左右，远低于确诊重疾后30万-50万元的平均治疗和康复费用，对消费者而言存在巨大费用缺口。

在被调查险企中，长城人寿重疾保额在10万元以下的占78.79%;中信保诚人寿过半客户低于10万元;太保寿险的重疾件均赔付仅为5.2万元……