养老金融聚焦现实需求

　　日前，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《指导意见》）提出，未来5年，第三支柱养老保险规范发展，养老金融产品更加丰富，对银发经济、健康和养老产业的金融支持力度持续加大，更好满足养老金融需求。

　　随着人口老龄化加剧，银发群体在养老方面有哪些现实需求？银行业保险业如何发挥自身优势，满足不同群体的差异化需求？养老金融还有哪些发展空间？记者就此进行了采访。

　　金融产品持续丰富

　　《指导意见》提出，养老金融要健全体系、增进福祉，积极适应老龄化社会发展要求。发展第三支柱养老保险，支持具有养老属性的储蓄、理财、保险等产品发展。来自人力资源和社会保障部的最新数据显示，已有超过6000万人开通了个人养老金账户。有研究机构统计，截至今年一季度末，个人养老金账户可购买的储蓄、理财、基金和保险产品总数已经超过740个。

　　作为国内较早推出养老金融服务的商业银行，中信银行围绕客户全生命周期养老需求，于2022年搭建了“幸福+”养老金融服务体系，构建起“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一个平台”六大养老业务支撑，其中养老账本用户已突破360万户。2023年，中信银行推出“平衡收支、预防风险、规划养老、长钱投资”的“三分四步”全生命周期财务规划法。与此同时，中信银行借助人工智能、大数据等前沿技术，打造了数字人财富顾问“小信”，并创新推出手机银行客户“资产负债表”，为长寿时代居民财务规划提供了新的服务方式。中信银行行长刘成认为，养老金融服务全客群、新产业，为商业银行的高质量发展提供了增量空间。养老金融包括养老金金融、养老产业金融和养老服务金融三大领域，其中，养老金金融在满足个人客户养老储备需求的同时，可为资本市场汇聚长期稳定的资金来源，也有助于商业银行更好地管理资产负债期限结构。

　　我国目前已有10家专业养老保险公司。2023年底，金融监管总局发布《养老保险公司监督管理暂行办法》，强调了养老保险公司聚焦养老金融主业的发展定位和总体要求，推动养老保险机构聚焦主业，更好参与和服务我国多层次、多支柱养老保险体系建设。来自中国人寿养老险公司的数据显示，截至2023年底，该公司为社保基金、3万余家企业、33个职业年金统筹区提供养老金管理服务，管理养老金规模超1.7万亿元。为满足中小企业需求，公司与多家商业银行合作开发了10款标准企业年金集合计划产品，并持续通过政策引导、营销推动、区域试点等方式推动企业年金进一步扩面提速。中国人寿集团首席投资官、中国人寿养老险公司董事长王军辉认为，在养老金管理方面，保险业较强的跨周期资产管理能力与养老金投资的长期目标高度匹配，在一二三支柱制度化的养老金积累中发挥了重要作用。实现养老金积累效应依赖于时间和复利两个因素。对个人来说，要尽早进行以养老为目的、持续的储蓄和投资，越早越从容。同时，把养老金账户交给专业的机构管理，发挥复利的威力，取得长期稳定的投资回报。

　　养老服务不断扩围

　　《指导意见》提出，探索包含长期护理服务、健康管理服务的商业健康保险产品。在风险有效隔离的基础上，支持保险机构以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。推动金融适老化改造，提升老年人金融服务体验。

　　从2016年开始，长期护理保险在多个城市试点，由当地医疗保障局主导，保险公司究竟执行经办，各地根据经济发展水平和参保人不同需求，采用从医保基金、企业、个人渠道进行多元化筹资的模式推进。据爱心人寿长护险团队相关负责人介绍，爱心人寿经办北京市石景山区9个街道中的5个街道的长护险。截至2024年4月底，爱心人寿经办累计咨询2.6万次，累计服务待遇享受人数2700余人，累计支付基金超过9500万元。在护理人员培训方面，试点扩大后累计组织定点护理服务机构线上、线下培训会67场，签约服务55家机构。

　　5月20日，爱心人寿发布“守护神爱无忧防癌健康管理计划”。爱心人寿常务副总经理左烈表示，该健康管理计划既满足遭保险人长期健康管理的需要，又能够在其不幸罹患癌症时为遭保险人提供治疗金，起到保险杠杆的作用，为患者解除治疗之忧。记者在采访中了解到，该健康管理计划重在健康管理前置，包括定期筛查及持续的健康管理措施，以降低遭保险人患癌概率，减轻治疗负担。与此同时，投保年龄放宽到75岁，打破高龄老人“无保可投”的困境，为遭保险人提供管理式医疗服务，真正实现风险减量。