信用卡业务更加“精耕细作”(2)

　　业内人士分析，部分银行的交易情况与透支余额的排位表现不一致，这在一定程度上可能体现出不同银行信用卡资产结构的差异，相对来说，交易额比透支规模更能反映用户的日常用卡情况。

　　对于一些大中型银行来说，信用卡业务是其发展零售业务的重要组成部分。“信用卡业务能够带来多样化的综合收入，既有借贷利息收入，也有信贷利差收入，再比如说通过信用卡透支消费的过程中还有手续费，这些对于银行拓宽收入来源、优化收入结构都是比较重要的。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示。

　　本年度公布信用卡业务收入的银行数量不多，仅就披露的数据来看，招商银行以907.43亿元的收入居首位。中信银行居第二位，实现信用卡业务收入594.21亿元。中信银行表示银行卡手续费为168.00亿元，同比增加3.20亿元，增长1.94%，主要是信用卡业务通过满足客户多样性需求，带动收入增长。浙商银行信用卡收入同比增幅超过30%。

　　业内人士分析，以2023年信用卡的平均透支余额为分母简单测算信用卡业务的资产收益率，可以发现多家银行此项指标在7%至12%区间，而同期零售贷款的收益率多在5%至6%区间，信用卡业务的收益率显著高于零售业务整体。

　　经营思路转变

　　今年以来有不少银行都调整了信用卡权益，比如增加积分获取或兑换门槛、缩小产品权益范畴、降低部分权益服务次数、对部分权益增加消费达标的要求等。

　　董希淼表示，从银行层面看，近年来由于持续向实体经济让利等因素，银行息差缩窄明显，迫切需要压降成本。而近期的降低存款利率、减少信用卡权益也是银行控制成本的方式，有利于缓解息差压力。“机构在调整信用卡权益时，也需要积极优化服务，及时告知客户调整动态并争取客户理解，才能在目前激烈的市场竞争中取得转型的主动性。”董希淼建议。

　　从“重拉新、轻留存”到“重留存、重效益”，在存量竞争时代，如何提升用户的体验与黏性，将成为信用卡业务发展的核心问题。王蓬博认为，要真正做到这一点有一定难度。常规来看，与场景结合度加深、梳理服务流程等都是办法，但现在最大的问题是入口都在几个头部支付机构手中。建议银行业务部门多和这类机构合作，共同探索新产品。

　　“长期来看，信用卡业务仍然具有较好的发展前景，银行需要通过‘精耕细作’，根据客户特点提供差异化服务，也要充分利用数字技术带来的优势，通过发展数字信用卡等更好服务客户。”娄飞鹏表示。

　　在数字化转型背景下，多家银行将信用卡APP作为“获客活客”的重要渠道。在公布相关数据的银行中，多家银行信用卡APP的注册用户数实现正增长，其中邮储银行的邮储信用卡APP注册数涨幅高达46.48%，华夏银行的华彩生活APP注册数同比增长40.47%，兴业银行的兴业生活APP注册数涨幅达30.66%。

　　随着今年宏观经济恢复态势不断稳固，居民工作和收入逐步趋于稳定，这也为信用卡业务高质量发展创造了良好条件。董希淼认为，对商业银行来说，今年信用卡业务机遇与挑战并存。银行应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力；坚持差异化发展，探索客群差异化定位；用好金融科技，加大和深化金融科技应用，加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新，为消费者提供更好的互联网消费信贷服务。