资金挪用、多头借贷、坏账增加 困在内卷漩涡里的银行消费贷

　　“我是某某银行，请问近期是否有用款需求，我们提供价格优惠的消费贷产品。”这是每天城市白领收到最多的一类电话。

　　拼命借钱给你花，在消费贷市场，银行“内卷”愈演愈烈：一边是利用自有渠道加速价格下探、增加授信额度、提高放款速度。上至国有大行下至城农商行，消费贷定价下行趋势明显，多家银行消费贷利率甚至跌破3%。另一边则是渠道开拓马不停蹄，坐拥巨大流量的互联网平台信贷业务风生水起，银行纷纷加入合作大军，互联网借贷的入口成了很多银行个人信贷资金的出口。

　　喧嚣的背后是银行寄望消费贷等弥补按揭贷增长乏力带来的缺口，以此带动零售业务上量的迫切之情。然而，银行猛踩油门、展开竞逐的同时，问题也像赛车排气管释放的尾气一样在市场弥散开来：资金价格内卷与人为制造贷款需求、过度放贷并行，不少借款人将本用以消费的低息贷款挪用以套取“超额收益”；为守住市场份额，银行相互比拼额度，多重授信、多头借贷现象屡见不鲜，加大消费者杠杆风险；信用下沉坏账率出现行业性上扬，不良资产处置难以求解……

　　规模向上利率向下

　　“同业对消费贷的态度几乎一窝蜂地发生了转向。这两年实在太重视了。在个人业务领域，以前各种资源加以倾斜的财富管理恐怕都要靠边站。”一位资深银行业人士如是说。

　　各家银行在战略上的重视，正一步步转化成数量要求和“成果”。“我们每月消费贷任务量是200万元。”上海一位股份行客户经理告诉中国证券报记者，“这个任务量基本能完成。”但有的银行员工就没这么幸运，背负着完不成的任务，或是求助于亲友，或是同行互换资源，以满足贷款规模冲时点要求。而银行对存贷规模的考核，就像是一场没有终点的马拉松，指标很多时候只能上不能下，分支机构不得不铆足劲稳贷增贷。

　　银行发力消费贷在年报中也有迹可循。国有大行和股份行中，多数银行消费贷规模实现上涨且增速不低。截至2023年末，平安银行、邮储银行个人消费贷款余额均超5000亿元；建设银行4000多亿元，农业银行、工商银行、招商银行均在3000亿元以上。从同比增速看，交通银行为86%，农业银行为76%，建设银行、工商银行、招商银行等均在40%以上。

　　中小银行也奋力杀出重围。不少在消费贷市场频繁“刷脸”的城商行，如北京银行、宁波银行等取得较大业务增量。截至2023年末，北京银行个人消费贷款余额突破2000亿元，增速近50%；宁波银行约为3200亿元，增速超30%。

　　为锁定优质客群，银行业在消费贷市场打起价格战。“大概是两年前，消费贷利率最低也得5%。这两年卷得厉害，价格一路下行。”工商银行一位信贷经理说。记者调研了解到，目前很多银行消费贷利率步入“3”字头时代，3%-4%利率区间的产品比比皆是。部分银行还通过拼团、发优惠券等方式，将利率卷出新高度，2.98%、2.88%、2.7%……“2”字头利率产品并不难寻。

　　只要符合条件，“2”字头利率的消费贷办理十分丝滑。在客户经理推荐下，某国企工作人员小雪在北京银行申请了一笔消费贷。小雪说，大概流程就是扫客户经理二维码，填写资料并通过公积金授权，系统有了额度之后，客户经理会配发优惠券，领完2.98%的优惠券就可提款。

　　“前一天申请，第二天就办好了。”小雪说，“北京银行线上给我20万元额度，借10万元先息后本方式还款，前11期每期还款额才200多元，最后一期归还本金和当期利息，12个月利息总额3000元出头。客户经理说，简单走个面见流程，还能提升额度至30万元。”

　　像小雪这样的公积金客户是各家银行争夺的主力客源。“公积金消费贷是今年各大行的主力品种。行业对公积金客户的风险容忍度高，公积金缴存一年以上基本就能满足条件。即使征信有瑕疵，如查询多、负债高，也能给你线下审批。这种情况放在前两年想都不敢想。”一位国有大行个贷业务负责人感叹。

　　“支行为了完成上级信贷指标，线上签不了就线下签，正常标准件少了，就准入非标准件，直到完成阶段性信贷投放。”某国有大行支行业务人士说，“线下签比线上宽松，遭机器刷掉但有资质的客群多数能过关。”

　　渠道开拓马不停蹄

　　“个贷业务收益率是高于对公业务的，但个贷业务方面，房地产市场不景气，导致行业基本盘按揭贷款增量困难，甚至还有缩量。银行不得不转变策略，多挖掘消费贷等方面的潜力。”一位股份行总行人士告诉记者。