银行丰富消费信贷产品为“以旧换新”做好金融支持

　　本报记者 彭 妍 熊 悦

　　“以旧换新”消费机遇之下，银行等金融机构纷纷出招，推出面向各类消费场景的消费贷、信用卡分期利率优惠、信用卡支付满减等金融产品和服务。

　　近日，《证券日报》记者了解到，用于购置汽车、家电、家装、消费电子等大众消费品的消费贷产品，是各大商业银行发力的重点。为争抢市场份额，这类消费贷产品大多在贷款额度、贷款期限、贷款利率、放款时间等方面的设置上具备吸引力。

　　中国银行研究院研究员杜阳表示，银行推出各种以旧换新贷款产品和优惠措施，一是有助于激发消费需求，推动消费升级。“以旧换新”政策是居民消费提质升级的新引擎，有助于推动我国消费市场向高端化、绿色化、智能化方向发展。二是带动相关实体产业发展。“以旧换新”政策带动家电、汽车、电子产品等领域的市场需求，实体企业将更有动力加大研发投入，提高产品质量，从而形成供给端和需求端的良性循环。三是促进金融市场创新。银行可以进一步探索多元化金融产品，不断丰富消费信贷产品体系，满足消费者多样化的金融需求。

　　激活“以旧换新”消费市场

　　为推动“以旧换新”消费，近期诸多银行主动响应，专门推出支持消费品“以旧换新”的相关金融产品和服务。根据此前国务院印发的《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，汽车、家电、家装等“以旧换新”的市场较大，而银行推出的各类消费贷产品也主要集中在上述消费领域。

　　记者了解到，与“以旧换新”相关的消费贷产品是诸多银行营销的主力。如中原银行官方微信公众号近日发布了一系列“焕新贷”新产品，包括“焕新e贷”“焕新车贷”“焕新房贷”等，融易新媒体消息，分别面向有家装家电、汽车、房产等以旧换新消费需求的优质客户。产品营销的重点主要集中在贷款利率优惠、贷款利息补贴、贷款额度高、贷款期限长、手续简单、放款快速等方面。

　　青岛农商银行的产品宣传显示，该行推出的“以旧换新消费贷”的贷款额度最高可达100万元，贷款期限最长可达5年，贷款利率执行优惠利率。

　　记者还了解到，部分银行“以旧换新”消费贷产品的适用人群有一定限制，而优惠利率主要向银行的白名单客户发放。如中国农业银行河北省分行推出的“以旧换新”消费贷产品，适用人群包括正常缴纳公积金客户、机关企事业单位正式员工、农行贵宾客户、房贷客户、代发工资客户等。

　　某城商行的个人信贷业务人员告诉记者，该行“以旧换新”贷款产品的利率，普通客户是4.15%，利率优惠主要面向该行的白名单优质企业员工，利率优惠程度视企业性质而定，在3.35%至3.75%不等；贷款额度可达50万元，符合条件的优质客户额度会提升。

　　此外，银行的信用卡分期业务也推出一系列“以旧换新”支持政策。例如，江苏银行联合京东、苏宁、拼多多等平台，对手机通讯、家用电器、电脑数码、家居建材等商品以旧换新叠加信用卡分期付款满减优惠，提供普惠性价格优惠。2024年3月22日至2024年5月31日期间，江苏银行信用卡持卡人在苏宁易购（包含线上APP/WAP端）或星图金融APP选购以旧换新商品，有机会享单笔订单满2000元减80元、满5000元减200元优惠。

　　创新金融产品和服务

　　业内人士普遍认为，“以旧换新”政策将为银行零售消费业务开辟新蓝海。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，对于银行自身而言，推出“以旧换新”消费贷款是其拓展业务领域、提高盈利能力的重要举措。实际上，大件商品的消费是银行发展消费贷款的重要领域，银行可以充分利用消费品以旧换新带来的市场机遇，做好相关金融服务。一是加强政策宣传引导；二是创新金融产品和服务模式，包括优化业务流程，提高消费者贷款服务的可得性和便捷性；与行业主管部门沟通，加强与商家合作，找准工作重点，加快项目对接。

　　在杜阳看来，为应对以旧换新消费带来的市场机遇，银行一是要优化产品体系，通过消费贷款、信用卡分期等，为消费者提供便捷、低成本的融资渠道，助力消费者购买新商品；二是加强风险管理，针对以旧换新业务进行精准风险评估，包括消费者信用评估、旧商品价值评估等；三是通过线上线下渠道，开展多元化的宣传和推广活动，提高消费者对“以旧换新”金融服务的认知度；四是在以旧换新业务中，银行可以优先支持节能、环保型的新商品，推动绿色消费观念的普及。五是加强金融消费者权益保护。