找准金融服务乡村振兴发力点

　　日前发布的《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》）明确提出，助力乡村振兴国家战略有效实施。其中主要举措包括，健全农村金融服务体系；加强对乡村产业发展、文化繁荣、生态保护、城乡融合等领域的金融支持；加大对粮食生产各个环节、各类主体的金融保障力度；强化对农业农村基础设施建设的中长期信贷支持；拓宽涉农主体融资渠道；等等。

　　健全农村金融服务体系

　　金融服务进村入户，首先得靠农村金融服务体系，其中包含基础金融服务、信用体系建设两个关键内容。

　　近年来，我国县域和农村地区的基础金融服务发展迅速。国家金融监督管理总局最新统计数据显示，目前全国银行机构的网点已覆盖97.9%的乡镇，基本实现了乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。

　　以基础金融服务为“地基”，农村信用体系建设扎实推进。金融服务乡村振兴，精准授信是关键，而精准授信的难点在于，如何有效获取农户信息、如何评定信用等级、如何确定贷款的额度与价格。建设农村信用体系，就是要解决这些难点问题。

　　记者调研发现，目前农村信用体系建设的基本思路是，银行与地方政府尤其是行政村合作，前者发挥资金、专业优势，后者发挥人熟、地熟优势，二者在信息获取、信用评级、贷后管理等方面优势互补、形成合力。

　　目前，多家金融机构正在探索开展“党建+金融”模式。湖南浏阳农商行与地方政府联合开展“党建引领村官行动”，融易新媒体消息，选派金融村官入驻当地行政村，银行员工下沉到一线，通过驻村办公、全覆盖走访等方式，把金融服务搬到田间地头。

　　中国农业银行也于近日推出了“党建+金融+科技”信用村信用户综合服务平台。借助该平台，村委会可以通过线上渠道，申请信用村评定、推荐客户。银行则能够更精准地获取客户，监测、管理信用村的创建成效。目前，农业银行海南分行已累计创建“党建+信用村”1030个，在信用村累计投放农户贷款44亿元，惠及4.6万户农户。

　　农村信用体系建设还有一个有益途径——乡村善治。乡村振兴离不开和谐稳定的社会环境。目前，中国工商银行已联合山西临汾、四川成都、北京密云等地的农业农村局、政府部门，打造了“乡风积分管理平台”，提供“积分申请—审批—公示—兑换—对账”等全流程服务。“这不仅有助于提升‘乡村治理积分制’的落地效率，还能帮助银行通过积分数据，建立起农户、农村的信用画像，精准触达优质的信用村、信用户，为其提供信贷支持。”工商银行相关负责人说。

　　“接下来，要健全农村金融服务体系，构建层次分明、优势互补、竞争合作的银行机构服务格局。”金融监管总局有关负责人说，其中，农村中小银行网点多、分布广，是离农民最近的金融机构。目前，全国农村中小银行共3862家，70%以上的法人机构在县域，营业网点近8万家，承担了绝大部分乡镇金融服务空白、机构空白覆盖任务。“金融监管总局将引领农村中小银行深入践行‘金融为民’理念，聚焦‘三农’领域的急难愁盼问题，充分发挥金融助力乡村振兴作用。”该负责人说。

　　匹配乡村产业发展特点

　　产业振兴是乡村振兴的重中之重。《意见》提出，加强对乡村产业发展、文化繁荣、生态保护、城乡融合等领域的金融支持。

　　“金融服务要匹配产业特点。”中国邮政储蓄银行零售业务总监梁世栋说，“农村有很多特色产业，比如江西的马家柚、广东的陈皮等，但这些产业各具特点、信贷需求不同，贷款额度、期限、还款方式均有差异。”

　　为此，邮储银行坚持“一产业一方案”，为产业匹配、制定不同的产品要素，根据客户的资金结算、经营周期特点，拓宽抵押物、质押物范围。截至2023年9月末，该行产业贷累计投放破千亿元，结余较上年末增加超820亿元，服务近20万户产业经营主体。

　　对部分农户来说，金融产品依然是他们不了解的领域。为了适应农户的这一特征，多家商业银行变坐商为行商，主动上门、主动授信。但在实际操作过程中，主动授信并非易事，其背后要依托银行对信用信息数据的积累、对风险的精准识别能力。

　　“从逻辑上看，主动授信要深挖多维数据价值，形成精细化的客户分群画像，有了这个画像，银行就能从中选出有信贷需求的、资质较好的客户，实现远程触达、秒批秒贷，客户的体验也比较好。”梁世栋说。截至2023年9月末，邮储银行主动授信累计授信金额已达2350亿元，贷款余额超1180亿元，不良率不足0.5%。