让信用成为“真金白银”

　　信用，是金融立身之本。近期出台的《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》）提出，“健全普惠金融重点领域信用信息共享机制”。当前，信用信息如何在普惠金融领域得到有效共享和应用？怎样让企业的良好信用更好更快地转化为“真金白银”？经济日报记者采访了专家学者和业内人士。

　　平台不断完善

　　“金融的本质是信用，信用的基础是信息获取和判别。在普惠金融领域，服务对象主要是数量庞大但个体体量微小的主体，如小微企业、个体工商户、农户等，其本身一般缺少规范的会计、经营信息记录系统。因此，普惠金融领域一般难以照搬传统的银行涉企信用评价方式，需要采取多种手段，集合多种力量收集相关信息，采用各种特殊的方式增信。”中国社会科学院财经战略研究院研究员汪德华表示，在这一背景下，适度引入行政力量，建立完善地方融资信用服务平台，加强重点群体相关信息共享，是普惠金融能够可持续发展的关键支撑。

　　《意见》明确，要推广“信易贷”模式，有效利用全国中小企业融资综合信用服务平台，充分发挥地方政府作用，建立完善地方融资信用服务平台，加强小微企业、个体工商户、农户、新型农业经营主体等重点群体相关信息共享。

　　什么是“信易贷”？2019年，中办、国办印发的《关于促进中小企业健康发展的指导意见》明确提出，依托全国公共信用信息共享平台建设全国中小企业融资综合信用服务平台，开发“信易贷”，与商业银行共享注册登记、行政许可、行政处罚、“黑名单”以及纳税、社保、水电煤气、仓储物流等信息，改善银企信息不对称，提高信用状况良好中小企业的信用评分和贷款可得性。2019年9月24日，全国“信易贷”平台——全国中小企业融资综合信用服务平台启动上线。

　　经过多年建设，各地“信易贷”融资服务创新实践取得明显实效。比如，截至今年年初，上海“信易贷”平台上线700余款金融产品，授信金额近7000亿元，贷款增长率达20%，平均放款耗时不超过3天。截至今年8月，北京“信易贷”平台已入驻金融机构430多家（含总分支机构），发布金融产品1000多个，成立“金融诊室”，为有融资需求的企业提供一对一的定制化服务。

　　针对《意见》提出的“依法依规拓宽金融信用信息基础数据库信息采集范围”要求，各地也加快探索步伐。比如，海南今年以来已累计归集、更新涉企信息1000余万条，并将各类涉企信息纳入经营主体社会信用记录，为近百万经营主体建立了权威规范的信用档案。河南打通省企业信用风险分类管理系统与省“双随机、一公开”监管工作平台之间的数据壁垒，实现了“一平台一系统”互通共享。目前，该系统实现了全省275.9万家企业信用风险分类全覆盖，已归集信息1.4亿条。湖南“湘企融”平台归集了16个部门的4.7亿条数据，及时对企业进行大数据精准“画像”。

　　“信用信息共享机制有利于企业经营透明化，减少市场短期套利，维护中小股东和企业员工的利益，也有助于降低小微企业融资门槛。”西南财经大学教授、西财智库首席经济学家汤继强认为，推进信用信息共享有助于企业健康发展、助力实体经济持续恢复，从而达到激发经济活力、增强发展韧性、推动经济高质量发展的目的。

　　应用更加多元

　　《意见》提出，深化“银税互动”和“银商合作”，提高信息共享效率。近年来，相关实践不断深化。

　　四川达州市达旭暖通设备有限公司是一家从事空调设备维修安装的小微企业。今年以来公司生意回暖，用钱的地方也更多了。前段时间，公司负责人宁盼东在办税大厅看到了“税电指数贷”的宣传海报，抱着试一试的心态进行了申请。没过多久，他们就顺利获得中国农业银行达州分行授信10万元贷款。“无需抵押，到款快而且利率低，这笔钱正好用来更新设备。”宁盼东告诉记者。

　　今年7月，四川在全省范围内推广“税电指数贷”，将贯穿企业购进、生产、销售全过程的购进发票、用电量、销售发票等数据指标纳入银行授信评估模型，将“税电指数”反映的企业生产经营状况作为主要授信依据，为民营中小微企业提供获得资金信贷支持的新路径。截至今年9月，“税电指数贷”已为全省约900户纳税人缴费人累计授信31亿元，发放贷款超22.5亿元。

　　类似这样的“银税互动”不断向基层拓展，进一步提高了信息共享效率，帮助更多企业打通融资堵点。比如，北京市海淀税务部门与银行搭建合作平台，签订“银税互动”合作框架协议，将企业的纳税信用转化为融资信用。今年前三季度，海淀区签约企业1138户，同比增长14.14%，签约金额合计12.66亿元，同比增长56.1%。