金融科技助力消费金融

　　“轻点手机APP，贷款很快就能审批发放。”近日，不少消费金融机构负责人告诉记者，春节期间，消费金融公司借助线上化渠道优势，为用户持续提供不间断金融服务。在业内人士看来，优质金融服务的背后离不开金融科技赋能。近年来，数字化展业已经成为消费金融行业的大趋势。但是，金融科技也伴随风险和挑战。如何更好运用金融科技促消费？记者采访了业内人士。

　　加大促消费力度

　　“节日经济”成为消费金融发力的重点环节。近年来，消费金融机构主动适应、把握数字化转型变革大趋势，深化运用人工智能、区块链、云计算等科技手段，不断加大金融科技方面的资金与人力投入，扩大消费金融服务广度和深度。

　　为更好地服务消费者，消费金融机构以减费让利的方式加大促消费力度。比如，春节期间，招联金融推出“开门红”活动，在招联APP“吉祥高照，抢好券”活动板块，受邀用户有机会获得包括年化利率券、借款券等优惠券，为消费者提供实实在在的福利。中原消费金融则在自营APP内上线“开福袋 赢百万”让利活动。截至2月17日，活动吸引2.1万名用户参加，优惠券和免息券为用户减免超百万元息费。

　　中原消费金融总经理周文龙表示，数字化、智能化是消费金融机构经营的重要理念与支撑，通过让利用户，释放消费潜力，进一步推动居民消费升级，对促进实体经济增长具有积极意义。

　　值得注意的是，大模型成为消费金融行业优化服务的亮点之一。记者梳理发现，多家消费金融机构积极运用大模型，招联智鹿、天镜大模型主要应用于智能营销、智能客服等业务场景。“从消费金融行业的大模型看，更侧重技术能否渗透到消费信贷业务的‘毛细血管’中，实现数据真正赋能信贷业务发展。”乐信科技首席技术官陆勇表示，大模型通过深度学习算法，可以更高效地进行数据分类、计算，有助于实现客群的精细化服务。

　　消费金融机构为何密集发力金融科技？中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，消费金融公司往往以互联网、大数据和智能IT系统为基础，以网络渠道实现无地域限制、24小时无节假日的自动响应，运用生物识别技术，完成在线身份验证和反欺诈识别，通过自动化的信用评估模型和数据分析工具，能够快速处理大量贷款申请，使贷款随时审批发放，极大地提高了消费信贷的审批效率。

　　“消费金融行业已进入存量竞争时代，获客成本逐年推高，通过金融科技能力的运用，一方面可以扩大消费金融机构服务半径，为白领、新市民等更多用户提供个性化金融服务方案；另一方面，数字化可以构建全链条数字运营能力，降低企业成本。”海尔消费金融副总经理韩祥永表示，目前，多家消费金融构建了覆盖贷前、贷中、贷后全流程的数字化运营能力，从效率提升、成本控制、产品创新等方面实现降本增效。

　　消费金融公司从首批启动北京、上海等城市试点起到试点范围扩至全国，截至目前，发展已有31家，服务客群人数已经突破3亿人次，资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

　　欧阳日辉表示，随着金融科技在消费金融领域的应用，消费金融服务突破了传统银行客户定位的限制，能够服务更广泛的客户群体，尤其是那些传统金融服务难以覆盖的长尾客群，从而将目标群体由高净值客群转向广大中低端消费群体，扩大服务覆盖面，使更多的长尾客群享受到便捷的消费金融服务，以此满足多层次消费金融需求。

　　延伸金融服务触角

　　随着用户对线上借贷行为的认知与接受程度加深，提升了线上消费信贷业务渗透率，消费信贷市场规模快速增长。专家表示，消费金融机构应突出线上消费信贷优势，不断延伸和下沉金融服务触角。

　　欧阳日辉表示，线上消费信贷业务根植于“金融+场景+科技”的整合，消费金融公司应充分运用科技能力提升消费信贷的触达能力，不断强化业务下沉力度，充分发挥在激发消费潜力、促进消费升级、实现普惠金融等方面的积极作用。

　　国务院发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。“马上消费金融下沉拓展至三四线城市和县城、农村地区。下一步，消费金融机构将以数字化转型为突破口，不断探索金融服务模式和场景，不断延伸金融服务触角，打造集差异化定位、线上化获客、智能化风控等于一体的普惠金融发展新模式。”马上消费金融副总经理孙磊表示。