金融撬动汽车消费市场

　　来自河北的小伙李洋，走出校门在北京工作后结了婚、买了房，在女儿出生后没几天，又顺利开上了心仪的小轿车。

　　“因为家里添新丁，也要接老人过来，所以肯定买个车更方便。但没想到这么快就能实现目标，毕竟手里还没攒多少钱。”李洋本来抱着先看看的打算，线上逛了逛汽车报价平台，线下逛了逛4S店，结果发现自己看中的一款车，贷款买的车价比全款买要优惠将近1万元，车贷利息年化百分之三点多，经银行评估，最多可以贷到20万元，最长可贷5年。“这样一来，手上的钱够用了，利息也不算高，月供负担得起，不用等啦，买！”李洋欣然拍板，贷了最高限20万元、5年，“车贷利息比房贷的便宜，所以我们决定买车不如多贷点款，自己的钱则先还房贷。”

　　李洋还告诉记者：“车贷办得很方便很顺利。”因为当时他忙着家里生孩子的事儿，银行的业务员最后上门给办妥了车贷手续。

　　汽车消费作为大宗消费之一，体量大、潜力足、产业带动作用强，是消费增长乃至消费升级的基本盘。促进汽车消费对于我国促消费、拉动产业链高质量发展具有积极作用。国务院办公厅近日转发国家发展改革委印发的《关于恢复和扩大消费的措施》（以下简称《措施》），首先强调要稳定大宗消费，明确提出要因地制宜优化汽车限购措施，畅通二手车市场流通，加强汽车消费金融支持。随着汽车行业的发展与消费方式的变化，金融对释放汽车消费潜能发挥了重要支撑作用。接下来，金融行业还应如何进一步创新产品、完善服务，为汽车消费者提供更多便利和实惠？

　　优化供给降成本

　　就像李洋的经历一样，人们现在买车时，相关金融产品和服务的可获得性已显著提高，带动了消费理念转变，提高了人们对于汽车金融的认知度和认可度。

　　这主要得益于一方面金融管理部门不断督促和引导金融机构提升汽车金融服务质效，另一方面商业银行和汽车金融公司等经营主体也积极响应促进汽车消费的政策要求，不断优化汽车金融产品和服务的供给。

　　例如，国家金融监督管理总局天津监管局持续督导辖内机构营造支持恢复和扩大消费的良好金融环境，截至7月末，天津汽车消费贷款余额为698.63亿元，比年初增加31.74亿元，同比增长15.3%。日前，天津监管局还联合天津市商务局印发《关于天津银行业保险业支持汽车流通消费有关措施的通知》，进一步优化汽车流通金融服务。

　　工商银行有关负责人告诉记者，今年上半年，工商银行新能源汽车分期投放额增长超200%，汽车分期整体贷款投放量同业领先。工商银行已与30余家优质汽车厂商、经销商集团开展战略合作，在开展产品优惠定价的同时，为消费者提供从购车到保险、维修保养、车辆装饰等全链条、全场景金融服务。

　　在可获得性的基础需求得到满足之后，消费者对车贷的诉求主要就是便宜、便捷。“现在人们买车时‘货比三家’，不只是挑选品牌和车型，还会综合考虑相应车贷的性价比和便利度。”曾在4S店从事销售工作的张铭强告诉记者。

　　这也正是金融管理部门鼓励以及金融机构努力的方向。

　　天津最新实施的“银行业保险业支持汽车流通消费有关措施”中，鼓励银行机构合理降低汽车消费贷款首付比例和贷款利率、延长还款期限，降低汽车消费信贷首付门槛。据悉，兴业银行天津分行在风险可控的前提下，对购买新能源汽车的客户，首付比例降至15%，费率降为3%/年，贷款年限最长可至5年。

　　为了增强客户黏性，有的金融机构对于还款信用良好的客户再次使用汽车金融产品时，将给予进一步优惠。一家汽车金融公司的工作人员告诉记者，对信用良好的老客户，增换有的车款时，仍然使用贷款的话，其产品利息可在原来3.88%/年的基础上降低1个百分点至2.88%/年。

　　不少地方还明确督促银行机构优化贷款审批流程、提高贷款审批效率，制定差异化的汽车贷款业务审批策略。例如，农业银行天津分行为进一步提高贷款审批效率，组建了分行、支行专营队伍，不断改造提升业务流程，加大数字化应用，有效提升面客服务效率。其先后推出电子化进件，线上身份核查，信用方式下电子合同应用，自动化“秒批秒贷”等功能，并设立汽车消费贷款专项通道，尤其是针对新能源汽车设置系统绿色标识，建立审批绿色通道。

　　“除了通过降低门槛、补贴利息等方式来撬动汽车消费，还需要金融机构、主机厂、经销商三方进一步强化合作，不断创新产品、丰富产品线，以更好地匹配消费者需求。”张铭强介绍，比如，有的车贷产品是根据消费者取酬特点来个性化定制按期还款方式的。以贷款3年为例，常规做法是分36期、按月还款。但有的消费者收入情况是月薪较低、年终奖较高，那么可以选择按年度分3期还款，即每年领到年终奖了还一笔，平时不用还。还有的消费者是预计3年后完结一个工作项目才能拿到大笔薪酬，那么为其设计的购车金融方案也可以是3年后一次性整还。